我试过全网所谓的必下款口子，但是发现无视黑白户的贷款APP真相竟然是这样

深夜两点，阿强的手机屏幕发出了蓝光，在他的脸上出现了焦虑的表情，信用卡逾期账单给他带来很大的压力。他不断地在搜索框中输入“求一张必下款的口子”、“无视黑白户的贷款app”，希望从虚拟世界里得到一根救命稻草。急切的心情使他忽略了背后的陷阱，在资金链断裂的时候也曾有过类似的问题：有没有什么可以百分之百获得放贷的神秘渠道？那些声称不受征信影响的应用程序是救星还是信息吞噬黑洞呢？为什么会有这样的情形出现？

作为一名在网贷圈摸爬滚打多年的“老行医”，我先给大家来一盆冷水：所谓的“必下款”在金融逻辑上并不存在正规的金融机构必须做好风险控制，没有门槛的资金投放往往会带来很高的欺诈风险。但是市场上确实有一些审核机制比较宽松、征信要求不严格的平台，也就是大家所说的“口子”。这些平台一般依靠大数据风控而不是单纯的央行征信来运营，“黑白户”都有活路。

看看目前市场上比较常见的几种渠道以及它们的真实情况。首先是消费金融公司特价产品马上金融、中原消费金融等持牌机构所推出的产品。这类产品的额度一般在1000元到5000元左右，期限比较灵活，多为7天至3个月左右。虽然它们仍然会查征信报告，但是对于轻微逾期的“灰户”有一定的容忍度，年化利率大约是24%-36%之间。其次助贷平台洋钱罐、小赢卡贷等。平台本身不放款，而是把用户匹配给银行或者信托资金的公司。额度比较高，一般在一万到五万元之间，但是对用户的综合评分要求很高，“无视黑白户”更多的是一种营销噱头，并不能真正实现，如果征信很差的话拒贷的概率依然很大。

再来看用户真实的使用评价以及优缺点分析。很多用户的反馈显示，标榜“无视黑白户”的小众APP虽然下款速度快，有的只需要身份证和运营商认证就可以下载了隐形费用很高比如借款1000元，实际到账只有800元，剩下的200元被以“会员费”或者“服务费”的名义扣除，这就使得年化利率远远超过法律规定的上限。优点就是解决了当下的燃眉之急，并且审核流程比较简单粗暴，并不重视征信报告中过去的污点。缺点是容易陷入“以贷养贷”的恶性循环之中，在一些非正规的平台上还存在暴力催收和隐私泄露的风险，一旦出现逾期情况，则通讯录被爆为常态。

在使用这些渠道的时候，有几个重要的注意事项需要牢记。第一，在下款之前要求你支付“工本费”、“解冻费”的都是诈骗。第二要算出实际拿到的钱和还款金额之间的差额，并且不要被日息万分之几的低利率所迷惑。第三保护好个人隐私不要随便给不知名的小贷APP通讯录、相册权限，否则后果很严重。

最后，为了帮助大家避免掉坑，在这里整理了一些常见的用户提问以及解答：

征信已经被列为黑户了，还能下款吗？
正规持牌机构一般不会放款。只有极少数的小额私人贷款或者高利贷平台会无视黑白户，但是风险很大，最好选择抵押贷款或者是向亲朋好友借钱周转比较好。

问：申请了很多贷款都被拒绝了，那是不是就借不到钱了？
短期内频繁申请会导致大数据弄花，从而加大了“多头借贷”的风险。建议停止盲目申请，养三个月征信后可以尝试使用一些通过率较高分期商城的产品。

问：有哪些不需要看征信的正规平台？
正规平台会进行征信或者大数据检查。有人推销不看征信的正规产品时，直接拉黑即可防止个人信息被窃取的情况发生。