我试过申请就可以放贷的网贷，但是发现不审核夜间直接下款的网贷APP并不是这样

凌晨三点，手机屏幕上的蓝光映在脸上，我看着那个所谓的“神口子”发呆。很多人都希望申请就能下到网贷，并且幻想有不审核夜间直接放款的网贷app可以救命。但是天上有馅饼掉下来吗？“能申请就下的贷款、不用审批就在夜里自动批准发放的APP有没有？”如果真的这么容易，为什么还会有那么多人被拒之门外呢？这里面到底有什么猫腻？

实际上市场上并没有完全不审核的贷款产品，所谓的“申请就能下”一般是大数据风控模型比较宽松或者采用自动化审批机制的地方。一般把此类平台叫做高通过率口子。我在实际测试中发现这类应用虽然门槛低，但是额度不大，普遍在500元到5000元左右，并且属于典型的短期周转工具。“快”的特点就是系统可以自动抓取用户的手机使用习惯、通讯录稳定性等数据，在秒级内完成判断之后就可以进行夜间放款了。但是并不意味着没有门槛。”

额度和期限方面，该类平台的设计很“狡猾”。极速花这类产品最初给的额度很少，一般只有1000元左右，而且还款周期也限定为7天或者14天。想要拿到更多的贷款额度的话（比如超过一万），通常需要芝麻信用分授权或者是绑定淘宝、京东账号。“分期乐”类购物限额方式虽然审核比较宽松，但是资金只能用于指定消费，如果想取现还得走特殊的“变现”的途径，并且会有一笔不小的手续费产生。所以不要相信无条件放贷的说法，所有的贷款行为背后都有风险定价。

对于用户评价部分，我也是通过论坛上真实的评论进行了查看。小张说：下款很快，半夜两点申请的五分钟就到账了，但是利息很高吓人，在没有还款的情况下拿到的钱只有八百元而已，这就是典型的“砍头息”。李女士抱怨道：“晚上十二点之后直接放贷的网贷APP催收很凶猛，逾期一天就会爆通讯录，并且毫无道理可言。”可见便捷的背后是高资金成本以及巨大的心理压力。优点就是快和门槛低，但是缺点却是致命的：利息不透明、隐私泄露风险大、暴力催收隐患多。

在使用注意事项方面，我想提醒大家注意以下几点。第一款没有任何审核的App基本可以确定是诈骗软件了，它目的就是获取你的个人信息或者保证金等。正规网贷平台即使很小的一个口子也会查询到你基础网黑指数的情况。其次要仔细阅读借款合同中所标明的日利率以及年化利息情况，并且要注意有些平台会用日息、服务费等方式来掩盖真实的贷款成本，在实际使用过程中计算出来的年利率可能会达到36%以上。夜间放款虽然速度快，但是不要在深夜冲动借贷，这是进入债务陷阱的第一步。

以下是大家最关心的问题解答：

问：真的存在不需要实名认证就可以申请到的网络贷款吗？
答：绝对没有。所有的资金往来都要进行实名认证并且绑定银行卡，这是金融监管的底线。如果有人告诉你不需要实名制的话，那一定是骗子。

问：黑户真的可以申请并且下到吗？
答：所谓的“黑户能下”一般指的就是不上征信的小贷平台。这类平台的利息非常高，也就是俗称的高利贷，建议谨慎接触，否则很容易陷入以贷养贷的局面。

问：夜间申请和白天申请的通过率是否相同？
答：对于全自动化审批的平台而言，通过率是相同的。但是部分有人工复核的平台，在晚上如果没有人工审核的话就会导致放款延迟，或者系统风控策略在夜晚会自动收紧。