我试了借贷宝下款的口子，发现不审核夜间直接放款的网贷app并不是你想的那种

凌晨三点的时候手机震动了一下，一条到账的短信把正在睡梦中的我惊醒了，这也让我想起了那些寻找“借贷宝下款口子”的焦躁夜晚。很多人都在找所谓的不审核夜间直接放贷的网贷APP，心里没谱：这样的口子真的存在吗？是不是骗子啊？其实，“百分百上岸”背后往往有巨大的成本，在没有经过认真考量的情况下去申请，只会让自己陷入更深的债务困境中。今天我就来拆解一下这些平台背后的真相，看看高额利息和隐形费用到底有多坑人。

很多人对借贷宝这类平台的印象还停留在早期的“打条”模式上，实际上现在市面上很多以此命名的服务其实都是第三方借贷超市或者高息贷款。此类平台一般宣称可贷额度较大，在1000到5000元之间，并且看起来门槛很低只需要身份证和实名手机号就可以申请但实际上综合年化利率一般都远远高于法律规定的上限借款期限很短，一般为7天或者14天左右，“高炮”变种的一种。用户申请的时候表面上看不审核实际上是为了快速放款而隐藏高额的服务费用一旦逾期催收手段非常暴力会轰炸通讯录并且还可能面临各种威胁。

除了借贷宝系之外，市场上还有些正规军专门提供夜间放款服务的产品，例如某些消费金融公司的极速贷产品。虽然这些平台的审核比较松懈，并不能说没有审核。它们一般用大数据风控来控制申请人的征信情况和收入稳定性，在信用方面要求申请人无重大逾期记录并且有稳定的收入来源。额度上正规渠道一般是3000元起，最高可以到20万左右，还款期限灵活可以选择三个月至十二个月不等。该类产品的好处就是放款速度快，一般半小时之内就可以到账，并且利息透明，年化利率不会超过百分之二十四点四。但是缺点是征信如果出现问题的话很难通过，“黑户必下”只是一种营销手段。

在评价方面，用户反馈两极分化很大。对于急需资金的消费者而言，“不审核就放款”的口子就是救命稻草，虽然利息较高，但是可以缓解燃眉之急。但是更多的网友也在评论区抱怨自己陷入“以贷养贷”的困境之中。“比如一个用户借款2000元，最后实际拿到手的是1400元，在七天之后要还出借的金额是2100元，这样的高利贷以及高额滞纳金使得很多人饱受其害。”正规网贷app用户的评价集中在审核严格、额度不够上，并没有出现暴力催收的情况。

优缺点分析，不审核夜间放款的漏洞优点就是门槛低、速度快，适合急用钱并且可以短期周转的人群。但是它的缺点也是致命的：利息高得离谱、暴力催收、信息泄露风险大，并且可能会导致个人隐私被贩卖出去。正规网贷的优点是安全合规、利率合理，缺点是对征信的要求比较高。用户在选择的时候要权衡利弊，不能因为一时方便而毁掉自己的信用和生活。

在申请网贷之前，一定要认真阅读借款合同中的条款，尤其是利率、服务费以及逾期罚息等内容。遇到所谓的“包装资料”、“前期收费”的情况的时候肯定是诈骗行为。另外不要轻信所有的黑户必下的广告，在正规金融机构里都有风控系统，并不存在完全不用看征信就可以放款的情况。保护好自己的验证码和密码，不随便点开不明链接下载APP，以免手机中毒或者个人信息被窃取。

最后，对于大家经常遇到的问题我做了以下回答：

1. 问：有没有网贷不需要看征信的？
正规金融机构都会查询征信或者大数据，完全不看的通常是高利贷或者是骗局，请小心对待。

2. 问：晚上申请贷款要多久才能收到钱？
答：如果是系统自动审核的正规产品，一般几分钟到半小时就可以到账；如果是一些需要人工审批的产品，在晚上可能不会放款，要等到工作日。

3. 问：借了高利贷还不上怎么办？
答：保留所有的转账记录以及聊天记录，对于超出法律保护范围的利息（年化24%以上）可以拒绝偿还，并寻求法律援助或者报警处理。