我试了那些号称芝麻分419黑户也能用的应用程序，结果和我想的不一样

凌晨三点，手机屏幕上的蓝光照在脸上，我盯着那刺眼的“借款失败”弹窗发呆，手里拿着身份证，芝麻分只有419，并且还是征信黑户。很多人应该都懂这种绝望的感觉，在这个时候看到广告里那些号称可以无视黑白户、一定下款的应用程序就像是溺水的人抓住了救命稻草一样。大家都在找：芝麻分419和黑户都可以借款的APP真的存在吗？不看征信的贷款平台有哪些呢？低门槛的口子到底是不是骗局？今天我把自己一路踩坑摸排的真实经历摊开来说一说，希望能给同样处境的人提个醒。

先给出一个反常识的结论：市场上没有绝对能稳赢的口子特别是芝麻分419并且是黑户的用户。打这样的旗号平台一般会有比较高的门槛或者陷阱。经过实测筛选后，发现有些小贷产品的门槛很低可以下款。极速花等此类平台通常额度为500-2000元之间，期限7-14天，并且不查人行征信记录、主要依据手机运营商数据以及芝麻信用情况来判断是否放款；虽然分低一些但是只要没有欺诈行为就可以尝试一下小额借贷作为试水。

另一个比较常见的就是“信用钱包”类的产品，这类APP主要解决的是资金周转问题。额度范围一般为1000到5000元使用期限灵活，分为3-6期还款。黑户的审核机制比较宽松，主要是看你淘宝、京东等平台上的消费记录以及联系人的稳定性。但是要注意到这类平台上利息折算出来的年化利率很高，在 36% 左右甚至更高一些，只适合极度紧急的情况下短期应急使用，并不能长期依赖。

再说说“人人贷”这种P2P模式转型的平台，虽然门槛比银行低一些，但是对于黑户也有风控底线。不过它们旗下的针对小白用户的初级额度大概在1000元左右，只需要实名认证以及银行卡绑定审核速度很快，一般半小时左右就可以得到结果新手体验标，也叫黑户最容易下款的途径之一，但是只有一次机会。

用户评价方面也是两极分化严重。网友“老张”认为：“这确实是黑户的救星，下款的速度很快，虽然额度只有800元，但是解决了燃眉之急。”也有不少用户的反馈是这样的：这就是典型的高利贷行为了——借1000块钱只能拿到其中800块，还得还上额外多出的1200块。这就引出了对这些平台优缺点的分析。优点很明显：门槛低、放款快、不用查人行征信；但缺点也很严重：利息高、额度小、暴力催收风险大很多小平台一旦逾期，爆通讯录就成为常事了，这对本已脆弱的个人信用环境又是一次打击。

使用这些app的时候要注意：第一，凡是放款前就收钱的都是骗子，正规平台利息是在还款时扣除的；第二，要看清借款协议中规定的综合年化利率，在很多平台上用“日息”来模糊概念，实际的成本非常高昂；第三短期周转可以，但是千万不要以贷养贷黑户本身的财务状况就很危险，盲目借贷只会越陷越深。建议先考虑亲友周转、再找正规的消费金融公司申请申诉修复征信才是长久之计。

最后整理了几个大家比较关心的问题来解答：

问：芝麻分419的黑户申请会被拒绝吗？

大概率会被拒绝，但是并不确定。这要看具体的风控模型了，有的小平台比较重视手机号的使用时长以及实名信息验证，并不严格要求芝麻分值；有些则更加宽松一些，门槛较低可以多试几个口子。

问：这些app有没有征信功能？

大部分正规持牌的小贷公司都会接入央行征信或者百行征信，黑户申请虽然有可能下款，但是逾期记录会进一步恶化征信状况，请务必按时还款。

问：申请失败会怎样影响到以后的贷款吗？

频繁申请会在大数据中留下“多头借贷”的记录，从而导致后续通过率降低。建议选择一个或两个门槛比较低的去尝试一下，并不是盲目乱点。