我试了十几个所谓的秒下款口子，发现好用的并不是那些名气最大的

凌晨三点手机屏幕上的蓝光刺得眼睛疼，张伟盯着购物车里的相机，在库存只剩三台的时候停顿了好久。工资还要一周才能拿到手，但是他认为如果错过了限量款的话就再也买不到啦。“焦灼感”使他想起朋友提到过的“商城秒下款的口子”以及“极速审核的网贷软件”，据说可以解决燃眉之急。但是他心里直犯嘀咕，在风控这么严格的情况下真的存在不需要繁琐流程就可以点开拿钱的那种“神口子”的吗？宣传中的极速审核到底靠不靠谱，是不是又一个精心设计好的陷阱呢？在琳琅满目、鱼龙混杂的市场面前，普通人要怎样辨别哪些才是真正可以申请贷款的地方？

经过对市面上一些主流产品的尝试之后，我发现了所谓的“秒下款”其实是有一定标准的。很多用户认为“秒下单”的意思是不需要审核就可以完成交易，并且这种想法是非常错误的。极速审核是大数据风控模型的基础上进行建立的。在你提交申请的时候，系统会瞬间获取到你的信用数据、消费记录以及社交行为轨迹等信息。这就解释了为什么有人可以立即通过而有的人则被直接拒绝的原因。下面我选择几个目前反馈较好的平台来进行详细的拆解。

首先是蚂蚁借呗作为依托支付宝生态的信贷产品，它的下款速度处于行业第一梯队。对于信用良好的用户而言，额度一般为1000元到30万元之间，并且最长还款期限可以达到一年半左右。使用条件看起来比较宽松，但是实际上门槛比较高：你必须在支付宝体系中拥有频繁支付行为或者理财记录才能用上它。“很多用户觉得随借随还很方便”，但缺点是额度不稳定，一旦逾期除了要罚息外还会对芝麻信用造成负面影响。

其次要谈的是京东金条商城秒下款的口子，应该算是典型的一种。由于京东商城购物频率以及退货率在很大程度上影响着它的额度评定。如果是京东Plus会员的话，那么申请速度和金额通常会有惊喜，最高可以达到20万元，并且期限很灵活。用户普遍认为审核比银行信用卡要宽松一些，而且放款直接到银行卡中去，在这个过程中极速体验感很强。但是要注意的是金条接入央行征信后频繁提现会在信用报告中有大量的借贷记录出现。

再来看看度小满有钱花这款软件主打“极速审核”，满易贷额度最高为20万。它的优点就是对于优质工薪族的费率比较低，而且审批流程很自动化。很多用户反映，在资金周转困难的时候，“有钱花”的贷款申请成功率比其他平台略高一些。但是缺点也很明显，提前还款会收取一定的违约金，并且对负债率较高的人不太友好。

除了大平台之外，市场上还有许多专注于小金额、快速放款的网贷软件，比如分期乐它主要针对年轻消费群体的分期付款服务，额度多在几千到几万之间。虽然下款速度快，并且可以商城购物提现，但是综合年化利率一般会比银行系产品高一些。用户评价两极分化，喜欢的人觉得门槛低、放贷快，不喜欢的人则认为催收方式比较激进。

在使用这些网贷软件的时候，我们一定要清楚地认识到它的优缺点都是存在的。优点流程全部线上化、放款速度快、资金使用灵活，可以很好地解决突发性的资金短缺问题。但是缺点同样不能忽视的是高逾期费、复杂费率计算方式以及对征信的影响。尤其是那些小平台，会以“服务费”、“担保费”的名义提高实际融资成本，这也是我为什么一直强调要选择正规的大平台的原因。

关于注意事项我有几点血泪建议。第一，任何声称“黑白户必下”、“无视征信”的说法都是诈骗或者高利贷，请直接绕道。第二，在借钱之前一定要算清楚IRR（内部收益率），有些平台宣传的日息万分之三听起来很低，但是加上各种费用之后，实际的年化利率可能会达到20%以上。第三点就是按时还款了，目前大部分正规网贷都已经接入征信系统了，一旦出现逾期就会对未来的五年内申请房贷、车贷等产生影响。

最后，为了使大家能够更清楚地了解情况，我整理了几个用户经常提出的问题：

用户提问：我征信上有一次逾期，还能够申请这些秒下款的口子吗？
解答：这主要看逾期的严重程度以及平台的风险控制策略。如果是两年前轻微逾期并且已经结清的话，像借呗、微粒贷这样的大平台仍然有机会通过；如果是近期或者现在的逾期情况，那么过机会就会大大降低，建议先修复信用再尝试。

用户提问：申请网贷软件的时候，为什么需要授权通讯录？
答案：这是风控的一种方式，用来检验你社交方面的稳定性。正规平台在你的还款日之后并且联系不上时才会去通知紧急联系人，并不会骚扰通讯录里的朋友。如果平台在申请的时候就强制要求而且不能跳过的话，那么就需要谨慎地进行授权了。

用户提问：商城秒下款的口子是直接给现金还是只能购物？
解答：这要看具体的产品。花呗、白条主要是消费分期，只能在商城购物；借呗、金条、有钱花是现金贷产品，在获得审批之后会把钱直接打到银行卡里，可以取现使用，更加灵活一些。