我试了无视芝麻分宁波口子，发现18岁必下款的网贷口子居然有这么多坑

刚满18岁的小张站在宁波繁华的街头，手机屏幕上显示着被拒的贷款申请，焦急和无奈写在了脸上。他和其他年轻人一样需要资金周转但是由于信用空白屡次受挫只能在网上疯狂寻找“无视芝麻分宁波口子”或者“18岁必下款网贷口子”的信息来求得一线生机。是否存在征信不考虑的情况下一定可以拿到钱的情况呢？所谓的“必下款”到底是救命稻草还是陷阱？在众多的借贷信息发布中，我们又该如何辨别真假、找到真正适合自己的贷款途径？

经过深入的调研之后，我发现市面上所称的“无视芝麻分”以及“18岁必下”的多数都是营销噱头，并且确实存在一些门槛很低的小额信贷产品。这类平台一般被称为宁波口子或者特定渠道，在风控上不单单依靠支付宝芝麻信用分数来判断风险情况，而是通过运营商数据、银行卡流水等多种因素对用户的还款能力进行评价。对于刚满18岁的年轻人或者是征信“白户”而言，这些口子可以作为获得资金的一种途径，但是其中的门道要比想象中的复杂得多。

首先是额度和期限的问题。这类平台一般以小金额、短时间为主，额度一般为500元到5000元左右很少有超过10000元的高额度授信。期限上，一般为7天到14天之间，或者分期3个月，并且没有长期借款的选择。比如一些热门口子的“宁波系”，第一次借款限额一般是千元左右，时间只有七天左右，并不能申请延期还款。这样可以快速回笼资金、降低坏账风险，但是也意味着借款人需要承受较大的短期还本付息的压力。

其次，申请条件虽然宽松，并非没有门槛。尽管宣传中打着“无视芝麻分”的旗号，但是用户必须满足年龄在18周岁以上，有半年以上的实名制手机号码，并且有一张可以正常使用银行卡的人这三个基本条件。部分平台还会要求用户授权通讯录或者提供紧急联系人信息，风控审核就是其中一个重要环节。“必下款”其实是指只要资料填写真实、配合度高的客户，下款率就可以达到一个较高的水平，并不是百分之百通过。

用户评价方面，反馈出现了明显的两极分化。急需用钱的客户表示，在关键时刻该口子真的解决了燃眉之急，审核速度很快，一般半小时内就可以到账，对于没有信用卡或者花呗额度小的年轻人来说是一笔难得的资金支持。但是也有部分用户的体验是这样的：费用不透明、除了本金之外还有高额的服务费和审核费等附加项目，实际还款金额远远超过预期值，在监管缺失的地方这种现象经常出现。“借款1000元”实际上到手的只有800元左右，“还钱的时候还要加上15%左右”，这个“砍头息”的情况在没有严格管理的情况下比较普遍。

对于网贷口子的优缺点，我们应当保持理性的态度来分析。优点很明显：门槛低、审核快、征信要求很低特别适合急需小额资金但不能通过正规银行渠道获得的人群。缺点也很明显：利息和综合费用较高、借款周期短，逾期催收方式比较激进一旦逾期，除了要支付高额的罚息外，还会被采取爆通讯录等方式进行暴力催收，给个人的生活和社交带来很大的影响。

在使用注意事项方面，我必须提醒大家注意。第一切勿轻信“必下款”的绝对化宣传正规或者非正规的机构都会做风控筛选，不存在百分百通过的情况。其次，在申请之前一定要看清楚借款合同中的利率、服务费以及逾期罚息等条款，并且算出实际年化利率是否在国家规定的范围内。最后要注意保护好自己的隐私安全，不要随意把身份证照片和银行卡密码发给陌生人以防上当受骗。

以下是针对用户常见问题的回答列表：

问：真的完全不看芝麻分吗？
答：大部分此类口子并不把芝麻分作为唯一的审核标准，但是会参考其他的信用数据比如京东信用、运营商的信用评分等或者完全依靠大数据风控模型。

问：18岁申请要准备哪些特殊的材料？
除了身份证、银行卡和手机号之外，一般不需要其他的材料。但是学生证或者学信网截图可以在一些针对学生的口子中提高通过率。

问：逾期一天会有怎样的结果？
正规平台会收取滞纳金并且上报征信，而一些非正规口子会在逾期当天就联系紧急联系人或者进行电话轰炸，建议按时还款。