我用微信试了可以贷款三万元的通道，结果发现无视黑花半夜下款的背后全是坑

深夜两点，小李坐在手机前看着屏幕上的蓝光发呆，信用卡逾期的账单好像一座大山压在他的身上。朋友圈里有微信可以贷款三万的消息像救命稻草一样出现在了他眼前，并且很多网贷口子都声称无视黑花半夜下款，这让他的心里很痒痒。这样看起来能解决燃眉之急的方法真的存在吗？如果有的话为什么会有那么多人认为它是陷阱呢？面对这些吸引人的广告时，我们怎样才能辨别出真假来防止自己陷入更大的债务危机之中？

在急需用钱的时候，人们往往病急乱投医，看到“微信可以贷款三万”或者“无视黑白”的字样就会盲目申请。正规的微信贷款产品是存在的，并且会有许多持牌消费金融产品的接入到微信中来，在这里需要注意的是，“忽略黑花”这种说法实际上并不太靠谱，大多背后都有猫腻。“首先需要说明的是，微信本身并不是直接放贷机构，它只是一个平台或者载体，上面有很多经过牌照认证的金融机构产品。” 微粒贷就是微众银行推出的一款贷款服务，其额度一般为500元至30万元不等，期限有五个月、十年和二十年之分。准入门槛高得离谱，并且会根据个人征信情况而定，在实际生活中根本不存在“无视黑花”的说法。

除了微粒贷之外，微信小程序还接入了其他平台。例如度小满（原百度金融），额度最高可以达到20万，年化利率从7.2%开始，并且还款方式灵活，可以随时取款。它的申请条件比较宽松，但是也会查询征信记录，在用户的信用状况变差的时候基本上会直接拒绝。还有360借条最高额度为20万，新用户一般有免息期，审核速度快，大约半小时左右可以到账。虽然该平台下款快，但是对“黑户”依然关闭大门。所谓的“无视黑花半夜下款”的说法大多是不法分子通过伪基站发送的钓鱼链接或者是高利贷公司（俗称714高炮）。

我们看下用户的实际体验如何。网友“风轻云淡”说：“我在微信上申请过微粒贷，确实很方便，利息也很透明，但是因为有一次逾期，额度马上就被降了，并且不可能忽略征信。”另一位叫夜行者的用户分享了自己的经历：半夜时分看到广告点进去之后下载了一个不明来源的APP，在上面填写了一些信息后发现无法获得贷款，反而被诈骗走了200元人民币作为工本费。引出了该类产品最大的缺点就是存在很高的欺诈风险。正规渠道不会在放款之前收取任何费用，并且也不会保证“百分之百下款”。

对于上述情况，我们应当对它们的优点和缺点进行分析。正规微信贷款口子的好处是便捷性高、到账速度快、息费透明短期资金周转的好选择。缺点是额度根据个人情况而定，征信要求较高而那些声称“不考虑黑花”的非正式解释，唯一的好处就是看起来门槛较低，但是缺点却是致命的：利息过高（有可能是套路贷），暴力催收，个人信息泄露的风险一旦陷入，不但不能解决问题反而会使得征信变差，并且还会有生命危险。

在使用这些贷款产品的时候要注意以下几点。第一，凡是放款之前收取费用的都是诈骗正规机构不会收取解冻费、验证费。第二保护好个人隐私不要随意在陌生链接或者APP中输入身份证号、银行卡密码。第三，量力而行借款之前要评估自己是否有还款能力，不能够用贷款来偿还其他的债务。第四、认清现实正规金融机构一般都会参考征信记录，不存在不看征信的情况。所谓的“无视黑花”是针对急需用钱的人群而设的一种精准骗局。

以下是用户经常提出的问题以及解答：

问：微信上真的有不用查征信就可以下款三万元的口子吗？

答：基本没有。正规平台都需要查征信，这是监管要求的。如果有的话就可能是高利贷或者诈骗了，建议不要接触。

问：半夜申请贷款会影响审核吗？

答：正规平台比如微粒贷、借呗等都是系统自动审核，24小时服务，半夜申请不会影响到。但是有些小众的网站或者应用可能存在人工审核的过程，在晚上提交的话就会延迟至第二天处理。

问：征信花了的话，在微信上还能借钱吗？

答：征信花通过率会降低很多。建议先养好自己的征信，然后去申请一些门槛较低的平台，实名认证、有正常流水记录的人可以尝试360借条或者度小满等产品，但是额度不会很高。