无视黑花白最新的口子吗？别做梦了，听听理财师说点真话

前天晚上十点左右，我正要睡觉的时候，在微信上突然收到了一条信息。发消息的人是我的老客户了，上来就给我来了一条链接，并问我："老师，请问您能帮我看看这个吗？无视黑花白最新口子可以吗？征信有瑕疵，急需用钱。

打开之后，又是一个典型的"神广告"。网页做的花里胡哨的，并且声称征信黑户、逾期和当前逾期都可以下，最快十分钟内到账。看到这样的广告时我的血压就会升高。

说实话，我干了这么多年，见过太多被这样广告忽悠瘸的人。今天我就不用那些专业的术语了，咱们就坐下来像朋友一样聊聊这事儿的底细吧。

为什么你总是找不到真正的黑花白贷款口子？

先说个扎心的事实：市面上99%的号称"无视黑白"的产品都是假的。

金融机构不是慈善机构，放贷的目的就是为了赚钱，并非是来填补空白的。一个人征信已经被列入黑名单了或者现在还有逾期的情况的话会怎么样？表示此人还款意愿有问题或者是偿还能力出问题了。

正规的机构敢把钱借给这样的人吗？

去年有个做装修的小老板老周来找我咨询资产规划的时候，已经欠下不少债务。他最早相信的是网上广告中所说的"内部渠道"而申请了进去。结果怎么样？钱没借到反而因为多次点击申请把征信弄得一团糟。

本来他还能够向正规的银行贷款十几万元来周转，后来连银行大门都摸不到了。这件事到现在我还记得，在老周坐在我办公室的时候，那种懊恼的样子我一直记着

因此，当你搜索"无视黑花白最新口子"的时候，你应该先问自己一个问题：如果我是放贷的，我还会把钱借给现在的自己吗？

那些号称可以下口子的，到底在搞什么鬼？

有些话可能会得罪人，但是还是得说。

网上铺天盖地的广告大概有三种情况。第一种最多，就是纯粹骗人的。填了资料之后就被人把信息转卖给了各种推销公司甚至诈骗团伙。接下来会收到大量的骚扰电话，并且有可能会被电信诈骗盯上。

第二种是高利贷，也叫"714高炮"。征信方面不怎么考虑，因为人家根本就没有打算让你按正常的程序还款。借5000元，在拿到钱的时候就已经只剩下了3500元了，一个星期之后需要归还总共的金额为五千元。算一下年化利率？吓死人。

第三种稍微隐蔽一点的叫作"AB贷"套路。他们会说贷款批下来了，但是因为征信问题需要找一个担保人，或者交一笔解冻费、保证金等费用。钱给你送过去了之后就联系不上你了。

正规机构并没有真正意义上的"无视黑花白"。

我的一个前同事在银行做风控，他跟我透露过一条内部标准：银行确实有些产品对征信的要求比较宽松，但是是有条件的。房产抵押、公积金缴存记录稳定或者是在该行代发工资等都可以提供贷款资格证明。

这叫"有条件地宽松"，和"无视"完全是两个概念。

征信花了，还能不能挽回？

说到这儿，也许有人会问：征信不好了的人有没有办法呢？

也不完全是这样。

但是解决思路绝对不是去找什么"最新口子"，而是要老老实实地分析自己的情况，对症下药。

如果问题是查询次数过多的话，那么就老老实地下3-6个月的征信，在此期间不要有任何贷款申请。我遇到过一个客户半年之内点了四十七次网贷申请，把打印出来的信用报告堆成了厚厚的一摞。后来他坚持了六个月没有借一分钱款再去办银行产品被批准了。

如果问题是关于逾期记录的话，那么要看是哪种类型的。如果是两年前的偶然性逾期，并且金额不大，在很多银行都可以进行沟通。但是如果你现在已经出现了逾期情况或者连续三个月以上出现逾期的情况，基本上就没有转机了，除非你有足额抵押物可以提供给银行作为担保。

还有一种情况，很多人都不知道。由于业绩压力大，在风险控制方面村镇银行和农商行可能会比大型商业银行更宽松一些。具体哪些银行在不同的城市有所不同，我只了解本地的情况，并不能乱说其他地方的细节。

去年还不是这样，今年很多小银行都收紧了。政策这种东西是可以变的。

不要被"内部渠道"所蒙蔽

还有人会找所谓的"贷款中介"，说是有内部关系、特殊渠道。这个要重点讲一下。

靠谱的中介会熟悉各个银行的产品政策，可以帮你找到最适合你的方案，并且收取的服务费也是合理的。但是那些吹嘘认识银行行长、包过的人十有八九都是骗子。

银行内部审批都是系统自动加人工审核，并且有完整的留痕机制。谁敢违反规定发放贷款呢？那是要坐牢的。为了区区中介费，有人甘愿放弃自己的饭碗甚至是自由吗？

别傻了。

出路到底在什么地方？

说了这么多，征信不好的人到底该怎么做？

第一，先弄清楚自己的征信状况怎么样。到央行征信中心或者银行网点取一份详细的个人信用报告，自己看不懂的话可以请专业人士帮忙看。不要再在网上随便搜索"无视黑花白最新口子"了，越搜就越焦虑、容易上当受骗。

第二，如果有资产（房产、汽车、保险等），先考虑抵押类产品。该类产品的征信要求较低，并且利率比较合理。

第三，如果你没有资产的话就只有一份稳定的工资了可以考虑公积金贷款或者社保贷款。部分银行对于这样的客户有专门的产品，利率比网贷低很多。

第四，如果以上条件都不满足的话，那么我就建议你不要借钱了。想办法开源节流或者跟家人说一下请求帮忙。继续借下去只会越陷越深。

见过太多人，本来只差几万块，为了"以贷养贷"而越陷越深。等到彻底崩溃的时候已经来不及后悔了。

网上没有找到相关的数据，这是近几年来我观察到的一个事实：那些到处寻找"口子"的人中，最终能够成功贷款的比例不到5%。而这其中一半以上都掉进了高利贷的陷阱里了。

值得吗？

给急需用钱的朋友几点建议

如果你现在真的需要借钱，但是没有正规途径可以求助的话，我可以给你一些实际的建议：

• 先把亲戚朋友之间的钱借出去，丢面子比丢信用好一些，丢了信用就更不用说了
• 如果有信用卡的话，可以合理使用分期功能，成本比网贷低
• 实在不行的话，就找正规持牌的消费金融公司吧，虽然利率比银行高一些，但是至少是合规的
• 绝对不能去尝试任何要先交钱的贷款

征信就是金融世界中的"脸面"。脸色苍白，想要恢复需要时间，并没有捷径可走。

那些说有捷径的人，要么是为了赚你的钱，要么就是想骗走你的情报。

我是理财规划师，说这些话可能会得罪很多人甚至一部分读者。但是有些真话说出来总归得有人讲一讲吧。与其整天想着怎么钻空子，不如老老实实地把自身的财务状况理清了再说，该养的就去培养自己，在合适的时候还钱给父母，在合适的时机等下一次的机会到来再偿还贷款。

没有那么多"最新口子"，只有适合你的产品。认识现实比什么都重要。