五花放水口子怎么弄？银行内部的人给你讲操作的办法

昨天有个客户坐在我对面，开口就问五花放水口子怎么放问得我一头雾水。这哥们儿征信花的比调色盘还要多，网贷点了二十多家，居然还想找"口子"借钱。我在支行做了八年客户经理了，见过太多这样病急乱投药的情况。所谓的五花，在行业内其实并没有这样的说法，“五花”一词是中介创造出来的，并且大致上指的是征信花、查询花、负债花、年龄花、流水花这些情况还可以下款的特殊渠道。但是这里面的门道外行人大概摸不着头绪吧。

不要被中介忽悠了，真正的五花放水渠道是这样的

很多人认为"放水口子"就是银行睁一只眼闭一只眼随便给贷款，想得太多了。银行不是慈善机构，怎么会有人活菩萨呢？但是确实存在一些特定时期、某些产品的审批宽松期的情况，并且我可以告诉你具体的时间段和产品种类。

每年年初的时候，各家银行都会有一项"开门红"的任务，在这个时候放款的条件会比较宽松一些。去年三月有一个做餐饮的人来找我贷了三次逾期征信记录，按正常的标准应该被拒。但是那时候行里为了冲业绩，领导口头上松了一点口子，最后还是批给了30万。这件事我不敢说太多，不要往外传。

其实就是五花放水渠道无非就是这么几种：抵押类产品对征信的要求比较宽松，消费金融公司的二线产品、地方性农商行的特色贷款以及一些银行内部"白名单"客户通道。中介吹得天花乱坠的话其实也就是这些路子。

五花放水口子怎么放？缺一不可有三个条件

你问五花放水口子怎么放还得先泼点冷水。征信上有点问题没关系，但是还是要有一点可以拿得出手的东西吧？

第一，要有真实的还款能力。这没问题的。上个月有一个客户征信很差，但是每个月都有20万以上的流水收入，在超市经营了六年。这样的顾客我们敢做吗？因为他可以还得起债银行不是怕你征信不好，而是害怕你没有钱来偿还债务。

第二，最好有抵押物或者担保人。信用贷对征信要求较高，但是抵押贷款就不一样了。你有房有车的话，征信稍微有点问题也可以被接受的很多机构都是这样。反正到最后还是要处置资产啊，银行又不是傻子。

第三，负债率不能过高。不同城市的要求可能会有所不同，在我们这边一般要求负债率为70%以下。月入一万的人背了八千的债，还有谁敢再借给他？

那些不会透露的审批秘密

说一些网络上找不到的信息。

银行审批系统中都有一个评分卡模型，很多人都知道。但是你知道评分卡里有一个豁免项吗？公务员、事业单位人员以及医生教师等职业的人，在系统的分值上比普通人要高很多。征信花一点钱的话，那么系统就会自动地免除一些扣分项目了。

去年十一月的一个做建材的客户，在征信上出现了两次逾期，金额都不大，都是几百元忘记还款。按照理来讲这个客户的处境挺冤枉的，但是系统不管人家是否冤枉与否直接拒贷。后来我让他到央行提出异议申诉，并且把逾期的原因写清楚之后再重新提交资料，就通过了。这招很多人并不知道。

还有个事情要说明一下。每月的25号到月底都是很多支行完成任务的重要节点。那时候办理贷款的时候，客户的通过率会比平时高一些。不用问我怎么知道的，反正你记着就行。

这些坑千万不要踩到

说到这儿，我就要提醒你一些常见的陷阱。

不要找那些说"100%可以办理贷款"的中介。我见过很多被坑了的人，前期收你几千块包装费，最后款没下来人也联系不上了。靠谱的中介机构还是有的，但是吹得天花乱坠的十个有九个都是骗子。

不要短时间内频繁申请。每次点击网贷都会在征信上留下一条查询记录。查询次数过多，银行系统会认为你是"资金饥渴症患者"而降低你的信用评分。我的一个客户一个月点过18家网络贷款都被拒绝了，所以他的征信全部废掉了。这不是自己坑自己的吗？

不要相信有洗白征信的服务。征信记录由央行管理，有人有能力去修改吗？那些能帮你洗白的要么是骗钱的，要么就是造假的，一旦被查出来你还得承担相应的责任。干嘛呢？

怎样做才好呢？

说了这么多，给个实在的建议吧。

先查一下自己的征信报告，看看自己到底花了多少。多大？逾期几天？负债高不高？不同的问题有不同的解决办法。

查询次数过多的话，老老实地下个月开始养3-6个月之间，并且在这段时间里不要再去申请任何贷款。逾期之后先把欠款还清再等时间冲淡。负债较高时可以先偿还一部分债务或者找担保人来帮助还款。

然后不要一开始就找大银行。地方性农商行、城商行、消费金融公司等机构对征信的容忍度要比国有大型商业银行高一些。可以从小额贷款或者小规模的企业开始尝试，虽然额度会比较少，利率也相对较高，但是至少有试错的机会。

最后确定好时间。季度末、年末以及开门红的时候，审批相对来说会比较宽松一些。我观察了几年这个规律很准。

另外还有一件事情需要跟大家沟通一下。有些银行有"白名单"机制，如果你是某大型企业员工或者在该行长期稳定地办理业务的话就会被系统自动加入到白名单里了。白名单客户审批标准比较宽松一些，你可以问一问你的工资卡发卡行。

不要总想着去寻找什么神秘的口子，老老实实养好征信、稳住流水才是正道。急用钱的心态我能够理解，但是越着急就越容易上当受骗，这种事情我已经见得太多了。