洗钱口子借款是否合法？银行经理在喝醉的时候说了实话

凌晨两点，我还在办公室盯着电脑屏幕上的审批系统看，旁边的茶早就凉透了。

昨天有一个客户被拒贷，在营业厅里闹了两个小时，拍着桌子问我为什么，我只能说是"综合评分不够好"。

但是他的征信流水一看就存在问题。他问我那个所谓的"洗钱口子借款合法吗？我只能回答：请通过正规渠道融资。可是现在写这篇文章，我想说点不一样的。干了这么长时间的人心里难免有些不痛快的地方，今天就算冒着被行里处理的风险也要把大家的情况告诉给大家知道一下。

所谓的"洗钱口子"到底是什么东西

很多人在网上搜这个词，以为找到了什么救命稻草。说白了就是根本就不是正规的金融产品。见过太多客户因为征信有问题、负债过高而不能从正规银行贷款后急中生智找其他途径解决的问题。

去年十一月有个做装修的小老板叫周，老实人一个。由于给甲方垫资比较紧张，在网上看到有关"洗白口子"的广告之后就去做了这件事情了。结果怎么样？钱没借到反而把仅有的流动资金也搭进去。所谓的口子就是让你把自己的个人信息提供出去注册皮包公司或者帮你走流水，把你当作替死鬼来使用。

你问我洗钱口子借款是否合法呢答案很清晰，绝对违法。这根本就不是借钱的行为，而是要把你拉下水去。银行内部审批有一条红线，即资金来源要清楚明了。一旦系统发现你的交易中出现任何微小异常情况（比如快速进出、深夜大额转账、对方身份不明），那么这笔贷款申请就会被拒收，并且还会受到反洗钱系统的限制。

别傻了，你以为是借的钱其实是犯罪

有些坑一旦踩进去就很难再爬出来。我做银行的这些年，处理过的案子数不胜数，有的客户确实让人又爱又恨。

他们以为找到了捷径，殊不知自己已经埋下隐患。比如有些中介会说："把你的银行卡给我们走几笔流水，给你提成的同时还能帮你洗白征信。"这件事听起来不错吧？别想那么多。

实际上就是用你的账户来洗钱。一旦涉案，那么你被冻结的几率就非常高了，并且还可能因"帮助信息网络犯罪活动罪"而承担刑事责任。到时候别说借钱了，就连正常的生活都会出现问题。有一个大学生为了几千块钱把卡借出去后学业就被毁掉了，还要进去蹲几年才能出来，在这之后的一生都被毁掉。

那么为什么还有人敢做呢？因为贪婪的原因。由于侥幸心理的存在而存在这种风险。总觉得倒霉的不会是自己吧。但是我要告诉你，银行风控系统现在已经发展到了什么样的地步了，你根本无法想象得到。任何异常的资金流动都会在系统的监控下被发现，并且会像黑夜中的探照灯一样突出于众人之中。

正规银行审批主要看什么

既然说到这儿了，我就多透露一些内部的信息。很多人认为银行贷款难批的原因是不知道我们看的是什么。

其实对于优质客户来说，我们求着他们贷款。所谓的"难"就是信息不透明或者风险不可控。我行有一个不成文的规定以及我个人的习惯是：看三品（即考察借款人的资产、品德和能力）。

第一是人品，有没有逾期记录、是否有涉诉信息。第二押品，看你有无抵押物，房子、车子、大额存单都可以算作押品种类之一。第三产品方面看下贷款到底要做什么用。如果你说是装修的话钱就被转到了股市或者虚拟货币账户中系统会立刻报警

装修小老板周先生最后还是请我替他想办法。没有走什么歪门邪道，只是老老实实地把家里那辆旧车做抵押贷款了，虽然金额不大，但是至少工人可以拿到工资了。利息稍微高一些，但还算安全。

那些没有告诉你的秘密规则

有些话不能直接说出来。征信好的人也可以贷款，但是不一定能贷到款。银行的额度是季节性的。

一般每年年初（1月到3月）以及季末（3月、6月、9月、12月的下旬），为了完成业绩，审批通过率会稍微高一些。此时客户经理手中的权限就大了点，有些略显粗糙的单子，也就睁一只眼闭一只眼地放过去了。但是你可不要到处乱说这个事情的具体数字我已经记不太清楚每年政策都会变化去年还不是这样今年政策刚刚调整过要更精准地把握住时间。

流水方面还有一点需要注意。人们普遍认为流水越大越好，于是有人找人做假流水了。别傻逼的了。现在的系统可以判断出流水是否稳定。卖早点的人每个月都会有几次大额收入算是正常的；如果你平时都是几十元、几百元左右，突然出现几万元的大笔收入后又马上取走的话，并不能算作是流动资金运转的情况，应该被认为是洗钱的行为。

系统会直接标为"异常交易"。一旦被打上标签就要保存两年以上。这两年来，想要在任何正规机构贷款都是不可能的。

洗钱口子的真相

网上那些号称可以帮你解决一切问题的，十个当中有九个是骗子，剩下的一个就是正在把你往火坑里推的那个"掮客"。他们所利用的就是你急于要钱的心理。所谓的洗钱口子借款是否合法的问题本身就是一个陷阱。当你问出这个问题的时候就已经站在了悬崖边上了。

合法的借款从来都不需要"洗白"的过程。如果你征信真的很差，正规途径已经不行了的话，那么唯一的办法就是止损。不要再借新债还旧债，也不要碰高利贷或者违法的行为。

我只了解我们这一片区域的情况，其他地方不敢乱说，但是大方向应该是没有问题的。银行不是慈善机构也不是坑人的场所。我们比你更怕风险。一旦出现坏账就要写报告、被谈话、扣绩效，麻烦得要命。因此当拒绝你的时候就是在保护自己和他人，同时也是在保护你自己。”

前两天闹事的客户后来冷静下来找我谈了，说起了事情。给他指了一条路：先找个担保人做个小额农户贷款，利息低、手续简单。他才明白，并不是不能贷到款的问题，在之前的方向上错了而已。

不要总想着走捷径。金融这个行业，捷径一般都离目的地很远。那些说有"特殊渠道"可以洗白征信、无视风控的人要么是想骗你的手续费，要么就是拿你的身份证去做坏事。

下次再听到有人跟你说什么内部口子的时候，你就问他：这么好的事你怎么不贷几百万给自己呢？非要辛苦赚我这几千块钱的中介费。

这事儿你自己好好琢磨一下。