下款快的口子有谁？银行内部的人告诉你的真相

昨天快下班的时候，有个老客户火急火燎地给我打电话，问有没有下款快的口子谁有路子说供应商那边要结款了，晚一天就要支付违约金。我当时就笑了，这话我一年能听八百遍。其实作为在银行工作七八年的支行客户经理来说这种事情已经见怪不怪了。人们觉得银行审批慢、流程长是因为不懂里面的门道。今天我就冒着被领导批评的风险给大家讲点实在的干货吧。

口子到底指的是什么

先说个得罪人的，网上那些打着"内部渠道""秒批秒贷"旗号的广告，十个里面有九个都是坑。那剩下那个呢？正规的产品但是利息很高。靠谱且放款速度快口子其实就在各个银行标准化产品里，只是普通人不知道怎么匹配罢了。简单来说就是信息不对称就等于钱少。

我们银行内部有不成文的规定，系统自动审批的订单一般不会被人工干预。这表示了什么？只要资料填写正确、征信良好就可以由机器决定。机器比人快得多。去年有一个做餐饮的小老板急需20万周转资金，自己跑去网点柜台办理业务，足足等了一个月才办好手续。后来他来找我，让我通过手机银行的"快贷"渠道申请贷款，当天下午就到账了。同一个银行、同一个人的情况却相差甚远？渠道不同。

哪些贷款口子的下款速度很快，但是却有一些隐形门槛呢？

这事说起来话长。很多人认为征信没有逾期就可以贷款，太天真了。我们系统中有一个评分模型，并且具体的算法我不便透露给你们知道，但是可以跟你们分享一些重要的信息。第一近半年查询次数不能过多。两个月内点了十几个网贷平台的"查看额度"的话对不起，直接就被拒掉了。第二就是负债率的问题。月收入一万的人加上信用卡以及其他的贷款每个月还款八千左右的就是我们所说的高危客户了下款的概率几乎为零

还有个事情要跟大家说明一下。有些客户认为找中介包装就可以过关，那就太天真了。我们后台的数据比你自己还清楚，公积金、社保、纳税记录都是联网的。一个月薪三千的人非要被包装成企业高管的样子，系统一眼就看穿了。到时候不但贷不出来钱还会被列入黑名单，那可是得不偿失啊。

内部人才知道的申请时间

这就是我今天要说的"干货"。不同的申请时间段，通过率就不同了。每个月25号到月底都是我们冲刺业绩的时候。审批标准会稍微宽松一些，之前卡在及格线上下的客户或许可以顺利过关了。我不是让你专门在这时候钻空子，但是如果你条件差一点点的话，在合适的时间选对时间确实会有用处。另外工作日早上9点以前提交的订单处理速度一般比下午快一点。为什么呢？那时候审批人员刚上班，精力充沛，并没有积压很多案子。

另外还有一件事情需要提醒一下。各个地区的分行政策可能会有所不同，我只了解我们这边的操作情况，并不能保证其他地方的情况。当地的状况怎么样呢？最好问问当地的朋友了解一下吧。

哪些产品可以快速下款

说点实在的。目前市面上下款快的产品，大致可以分为三类。第一种为纯线上信用贷款产品，例如建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等。如果在该银行有代发工资或者房贷的话，额度基本上都是秒出的，最快半小时就可以到账了。第二类是消费金融公司的产品，利息比银行高一些，但是门槛较低，适合征信稍有瑕疵的人群。第三种就是网贷平台了，我不推荐大家去使用，因为它的利率比较高，并且存在一定的风险隐患。

我处理过一个案例，印象很深刻。去年十一月有一个做建材生意的客户，在征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，都是几百块钱左右。他去了三家银行都被拒绝了之后找到了我。看了他的资料后发现他是因为出差忘记还款日而造成的逾期，并不是没有钱的原因。让他先把逾期款结清再开个非恶意逾期证明然后来我们行申请经营贷吧。结果怎么样？批给30万，三天之内就可以到账。这事儿有什么意义呢？同样的条件，包装方式、解释程度不一样的话，差距就很大了。

有人会问：如果征信花了怎么办？这种情况比较麻烦。如果你最近三个月查询次数超过六次的话，建议先养一个月再试一下比较好。这段时间不要点任何贷款广告、申请信用卡，乖乖地等就好了。三月之后查询记录的影响就会变小一些了，到时候再去尝试吧。我知道这样说有点扯淡急着要钱的人怎么也得等待三个星期以上吗？但是事实就是如此，越着急就越容易出问题。

那些没人告诉你的坑

说几个我遇到过的翻车事件。一个客户符合我们银行优质客户的条件，可以申请年化4%左右的贷款。结果怎么样？他找了一个中介公司，并且由该公司推荐了一款产品给该人，价格为年化18%，并收取了5个百分点的服务费。这件事情到现在我还记得很清楚呢，那个客户后来知道了之后拍大腿都来不及。因此啊，能走银行正规渠道就不要通过中介机构办理，可以自己申请的话就不浪费冤枉钱。

还有一个坑是很多人容易忽略的，那就是提前还款要支付违约金。有些产品标榜下款速度快，但是当你仔细阅读合同的时候就会发现，在没有约定的情况下提前还清全部贷款的话会收取剩余本金3%左右的罚息。借了十万块钱用了两个月想早点归还要罚款三千元钱花得值吗？因此在签合同时要多留个心眼，并不能只看下款的速度怎么样。

最后再说一下，下款快的口子谁有答案就在你自己的身上。征信良好，银行流水正常比任何办法都管用。做审批的看的是数据而不是关系。条件好就到处找口子；条件不好就跟谁也没法求了。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，真正可以秒批的客户比例大概在20%左右。剩下的要么补充资料，要么直接被拒。所以不要相信网上那些说"百分百下款""黑户也可以贷款"之类的广告，完全没有这种可能性。

如果急着用钱的话，先把自己的征信报告打出来看一下，心里有个底。优先考虑和你有业务往来的银行，比如代发工资的、有房贷的、有理财产品的这些银行对你比较了解，批贷的速度也快一些。实在不行可以去当地城商行或者农商行问问，他们的政策比大行为灵活一点，在某些时候会给你带来意外之喜。