现在还有哪些口子可以下款？银行经理讲了三个事实

昨天下午刚上班的时候，柜台前就坐着一个年轻人，急得满头大汗。

他说自己在网上看到过几篇帖子，都是在吹捧什么口子下款现在最快、门槛最低，结果操作下来之后钱没见到，在手机里多了十几个查征信的记录，征信花得不成样子。看他那懊恼的样子，我挺感慨。我是某商业银行支行的一名客户经理，在这个岗位上干了七年时间，每天处理的贷款申请少说也有二十几单左右。有些话在柜台上面不方便讲，但是今天我想用匿名的方式跟大家聊一聊天。

那些标榜着"必下款"的口子到底有没有用？

其实网上流传的所谓"内部渠道""黑户必下"，十个里面有九个都是骗人的。剩下一个是正规的产品，但是他们把它包装成了救命稻草来割韭菜。很多人认为点击进去填一下资料就可以拿到钱了，实际上每次点都会在征信报告上增加一次贷款审批查询记录。

我们行里的审批系统里有个不成文的规定，一个月内征信查询次数超过四次的话，就会被自动预警，并且人工干预的概率几乎为零。简单来说，在外面乱点那些口子就是给自己的征信判了死刑。去年有一个做餐饮的小老板资质还可以，但是因为信以为网上的广告半个月之内申请十几家网贷最后来到我们行要办理经营贷款的时候系统直接拒贷。他当时拍着大腿后悔，可是有什么用呢？

别傻了，哪里有什么"必下"的说法。金融机构不是慈善机构，借钱给你是要看你有没有能力还的。

银行内部审批的真实标准是什么？

什么样的申请可以被批准呢？

这件事我倒是能说上一两句。审批主要从三个角度来考虑：还款能力、还款意愿和负债率。关于还款能力的判断，很多人存在误区。你有房子又买车了就一定能够贷款吗？不一定吧！

比如上个月有一个客户申请了信用贷款，名下有两套房产，但是流水很混乱，今天进明天出的多着呢，并不能看出稳定的收入来源。因此系统会认为你的收入不稳定，风险系数直接拉满。而另外一个在事业单位工作的小姑娘，则没有房子也没有车，在过去的五年里一直按时缴纳公积金，每个月工资都打到卡上去了，批了30万，秒通过。

所以不要只盯着"口子"。公积金、社保、打卡工资才是真的硬通货。

申请的时间也有讲究

网上很少有人提到这件事情，但是经过我多年的观察发现它是有规律的。每个月中旬左右，也就是10号到20号这段时间批款率比较高。为什么？月初各个机构都在盘点上个月的数据、审核比较严格；月底为了完成业绩指标要冲成绩了，好的项目已经被筛选得差不多了。年中的情况更为明显一些，具体的数字我已经记不清了，大概就是这样的。

现在还有哪些正规渠道可以贷款？

说了半天，到底什么口子下款现在比较稳吗？给大家盘点一下几个方向，不一定能过，但是正规的道路不会坑你。

第一个是银行系的消费金融产品。注意，这里指的是直属到银行政策层面的产品，并不是那些打着银行政策旗号、实际上却属于第三方平台的商品和服务。“四大行”都有自己的线上信用贷产品，利率公开透明，不会收取任何服务费或者砍头息。有公积金的话可以做到年化4%以下。这要比外面动不动就36%的网贷好太多了。

第二，如果你有社保或者公积金的话就可以关注当地政府推出的创业担保贷款。各个城市的情况不一样，我只了解我们这边的政策情况，并不能随便对其他地方说什么。但是总体来说，这样的贷款会有政府补贴利息较低并且门槛也比较宽松。去年有一个做电商的朋友也是走这条路子拿到20万资金第一年的利息可以忽略不计了

第三种方式就是信用卡分期付款。很多人认为信用卡额度小，其实用得好可以解决大问题。而且信用卡的分期利率比网贷低很多。重点是卡片记录要好，不要逾期。

说到这儿，我就要吐槽一下了。为了提额而养卡刷来刷去被风控系统盯上了额度不升反降的人很多我见多了就没必要了吧这事儿

避开这些坑之后，你的通过率至少翻倍

干了这么多年，我总结出一些最容易踩到的坑。

• 频繁申请：今天来申请，明天去别的地方又去了，征信查询记录一大堆了，神仙都救不了你。
• 资料造假：流水做假、工作证明造假，一旦被查出就会被列入黑名单，以后再想贷款都没门。
• 忽视负债率：你已经在自己的身上背了一大堆债了，还在那里申请贷款，系统看到你的负债率达到70%以上的时候就直接拒贷。
• 乱点链接：手机上出现的"测测你能贷多少"的链接，每次点击都会查一次征信，有没有亏到？

前阵子有个客户，资质还可以，但是手贱，在网上点了几遍"测额度"。结果办理贷款的时候征信报告上全是红色的。他问我为什么拒绝了，我能说什么？只能让他养半年征信再回来。

还有个事情要提醒一下。去年还不是这样，今年政策刚调整过，对于多头借贷的打击力度很大。什么意思呢？就是在多个平台都有借款的情况下，并且没有逾期的话，新的申请大概率会被拒绝。系统会认为你存在"以贷养贷"的情况，风险非常大。

最后老实交代一下

很多人贷款，都是因为已经到了无路可走的地步。但是此时最容易被人操控的是你。号称可以给黑户贷的钱要么是骗子的手段，要么就是高利贷借钱就会掉入深坑了。

见过太多人，原本只是缺几万块钱周转就被网贷卷入了几十万元的债务泥潭。有一个客户三年前欠下五万元之后就一直没还清，现在已经滚到了三十多万了。每次他来网点的时候我都不忍心看他那眼神。

贷款这件事，最重要的一点就是量力而行、不要把自己逼到死胡同里去。

请问具体的办理流程是什么样的？带上身份证、社保卡和半年内的银行流水，先去你工资银行卡所在的银行问一下。那儿的客户经理最清楚你的流水情况，概率也最大。不要在网上随便找地方求助了，否则最后钱没有借到，征信就废掉了。