现在口子一个也没有？我采访了37个人被拒的情况，发现全是这三个坑

上周三晚上十点左右，我在报社附近的一家面馆吃着晚饭的时候手机响了。

发消息的是老陈，一个做装修八年的小老板。半年前我采访过他那时候他还年轻气盛刚刚接了个大单子现在他的语气中透出一种疲惫感："记者同志，我是真的没办法了，在手机里翻遍了所有的贷款App…"现在口子没有一个可以下的以前秒批的某呗也给我降额了，这日子怎么过？

说实话，这已经不是我本周内听到的第二个类似的抱怨了。

作为一名在金融圈摸爬滚打十几年的调查记者，最近半年来感觉到风向变了。以前大家在一起谈论的是哪个平台下款快的问题，现在都是哪几个平台又不给批了。

为什么感觉所有的口子都被关上了？

老陈的情况并不是个例。

我翻看了最近采访的37个案例，发现一个很有意思的现象：喊着"没口子"的人中大多数并不是真的无路可走，而是方法用错了。

说到底，不是口子关了，而是你的"姿势"错了。

去年还不至于这样。那时候资金比较宽松，很多平台为了抢客户睁一只眼闭一只眼，只要有身份证就可以撸到一些钱了。但是今年政策收紧、风控系统升级一轮又轮了一圈后，以前可以混过去的毛病现在成了致命伤。

其实没有那么复杂。

我采访了一个在某消费金融公司做风控的朋友，他说：目前很多平台的风控模型关注的重点已经不是你有没有逾期了，而是你的"多头借贷指数"。简单地说就是最近申请了多少家。

一旦这个数字达到某个阈值的时候，系统就会直接拒绝对方，即使对方有人工干预的机会也不行。

被忽略的"看不见"的障碍

很多人认为被拒是因为自己的征信不好，其实根本就不是这么回事。

采访了一个叫小周的年轻人，从事电商运营工作，收入稳定，征信也未出现逾期情况，但是还是批不下来。他想不明白自己怎么就没有通过审核呢？把手机拿给我看了一大堆被拒的信息。

让他把最近三个月的征信查询记录打印出来看，结果发现他一个月查了28次。

他自己也愣住了。

他习惯性地在各个平台上"测额度"，觉得这样看又不用花钱。殊不知每次"测额度"都会给征信报告上增添一条贷款审批查询记录。风控认为这样的行为就跟到处借钱却借不到一样，风险极高。

这不是废话吗？

小周的情况我见过很多次。其实很多人并不知道，贷款申请被拒绝本身就会对后面的审批产生影响。你越是被拒绝，就越着急找下一家，而下一家看到你的查询记录那么多的时候，就更不敢给你批准了，典型的恶性循环。

什么样的口子可以贷款？

说完坑之后再来说点靠谱的东西。

我采访过的从业者中，有一个做银行渠道对接的哥们直言不讳地说："目前市面上并不是没有口子，而是好的口子门槛提高了，烂口子你也不敢要。"

这话虽然不好听，但是合乎道理。

经过我半年来的观察发现，稳定的渠道基本上都有几个共同的特点：利息在法律允许的范围内、审核流程比较正规、不会在放款之前收取任何费用。

那些打着"黑户也能下""无视征信"旗号的广告，别上当了，十个里边有九个是坑，剩下的一个还是坑得更厉害。

银行系的"隐形款"

很多人对银行存在误解，认为银行门槛很高，自己肯定批不上去。

其实现在很多银行为了抢优质客户，推出了很多线上信用贷产品，利息比网贷平台低得多，并且正规安全。我采访过的某支行的一位客户经理说他们行有一个理财产品只要公积金连续缴纳满两年、基数在5000元以上就可以批十几万没问题了。

但是这个产品他们基本不会打广告，你知道为什么吗？

由于利润低。银行更愿意推利息高的产品。所以你去柜台问的话，客户经理一般不会提这件事的。不同的城市情况不一样，但是大的方向是一致的。

要主动询问，问出具体产品名称，比如"某某银行公积金信用贷"，不要傻乎乎地问有没有可以贷款的。

怎样判断一个口子是否可靠？

这个问题我被问过很多次。

其实判断的标准并没有那么玄妙。我把简单粗暴的方法总结为：凡是放款之前要求你交钱的，一律拉黑。所谓的"工本费""解冻费""验证费"都是无稽之谈，正规金融机构根本不会出现这样的情况。

还有一个细节，很多人都忽略了。

正规贷款产品，年化利率都会标明，并且不超过24%。只告诉你日息万分之几或者月息几百的基本上都是在骗人。自己算一下吧，如果每天利息是万分之五的话，那么一年之后就是18.25%，这是单利的情况，实际上可能会更高一些。

我采访过一个借款人，借了五万元，分36期还款，每个月还两千多块钱，一年多了本金一点都没有减少。为什么？因为前期的还款都是"服务费""手续费"等费用，并没有开始从本金中扣减。

到现在我都能记得，当时那哥们说话的时候眼圈都是红的。

因此不要只看"能下款"，还要考虑"代价是什么？现在口子没有一个可以下的抱怨的背后，有时候也是件好事——至少可以挡住那些吃人不吐骨头的黑口子。

如果真的需要钱的话，怎么办？

这个问题没有标准答案，但是可以分享一些采访中遇到的成功案例。

有个做餐饮的老板娘，去年扩大了两家分店之后遇到了行情不好、资金链紧张的情况。她当时也是四处碰壁，后来沉下心来做三件事：先把征信报告打印出来，把那些杂乱的小贷账户一个个销掉；然后停止所有的"测额度"行为，养了三个月征信；最后带着完整的经营流水和营业执照去了城商行。

批了30万，年化7.2%。

利率比她之前借的钱少很多。她说："早知如此，当初就不搞那些乱七八糟的平台了。"

但是并不是所有人都有这样操作的条件。如果征信已经用光了，或者负债率很高的话，就很难办到。我只了解XX地区的情况，并且其他地方不敢乱说，但大体方向还是相通的——先止损后想办法。

止损就是不要再到处申请了。每次申请都会在征信上多出一分，正规渠道的距离就会近一寸。

对于那些号称有关系、可以包装的中介，我的建议是：能躲就躲。在被坑过的案例中，至少三分之一是因为中介的原因而受骗的。收你几千块钱"包装费"之后什么都没做成的话你要找谁理论？

写到这里的时候，我忽然想到老陈后来发给我的信息。

他按照我的建议停止了盲目申请，花了一个月的时间整理好自己的财务状况之后，用当地的一个小微企业扶持政策拿到了一笔低息贷款。虽然金额不多，但是可以满足他的周转需求。

他发了一条语音：早知道就不瞎折腾了，白白把征信搞坏了。

很多时候，你认为的"没有出路"其实是老天爷在帮你拦着，并不会让你掉到坑里。