想要贷款一万元应该怎么办？我采访了30个借款人，发现大多数人的第一步都走错了

老陈是我跟踪采访了三年的对象，做装修生意的，在去年十一月的时候找我喝酒，一坐下就开始拍大腿。

他当时接了一个医院翻新小工程，垫资八万了，甲方拨款流程慢了下来，工人工资也等不及发。急着用钱的人在网上找了半天后发现一个"秒批秒到"的广告，并按照提示填写了自己的手机号码，额度显示为15000元，利息则写着日息万分之三。老陈想借十天的钱，在网上找了一个"秒批秒到"的服务点进去之后看到到账金额只有一万二千块钱，其中三千块就被当作服务费扣了出去。

这就是典型的"砍头息"。

老陈的情况并不是个例。这两年我以调查记者的身份接触到了几十位和他类似的人，也跟银行内部人士、贷款中介交流了很多。很多人在搜索引擎中搜索想要贷款一万元怎么办这个时候就已经有一只脚踏进了陷阱了。因为他们根本不清楚一万块钱的成本到底有多高，以及自己有哪些正规渠道可以使用。

一万元怎么贷？不要只盯着手机上贷款APP不放

其实现在借钱很容易，点几下屏幕钱就到你账上了。但是容易的背后是各种各样的代价。

很多人第一反应就是打开支付宝借呗、微信微粒贷，抖音、美团里的借钱入口。日利率一般为万分之二到万分之五之间。借款一万块钱一天的利息大约在2-5元钱左右。不多吧？但是折算成年化收益率的话，则是7.2%至18%上下。

这还不是最坑的。

最坑的是那些没有知名度的小贷公司。采访了一位大学刚毕业的小伙子，他想分期购买一台电脑，在某平台上借了8000元钱。合同上写的叫"服务费"，但是综合年化利率算下来接近36%左右。他还了一个月之后才觉得不对劲，本金几乎没有减少多少，全部都是用来还利息的。

那么去哪里贷款才可靠呢？

建议先看银行消费贷，再考虑互联网大平台的信用卡分期付款方式。别问我为什么了，这是无数借款人的血泪史换来的教训。

银行"信用贷"的门槛其实比你想象中要低

很多人认为银行门槛很高，没有房子、车的人就不敢进去。这件事情我得替银行说一句公道话。

现在银行也想抢夺零售客户，很多银行都有无抵押贷款产品，比如建行快贷、工行融e借、招行闪电贷。只要工作稳定，并且社保公积金正常缴纳的话，即使名下没有资产也不影响额度申请，可以拿到几万块钱左右。

重要的是什么？利率低。

去年我采访过一位股份制银行支行经理，他透露了内部白名单的情况：如果你是公务员、事业单位或者公立医院学校员工的话，年化利率可以做到3.5%甚至更低。即使你是普通的企业职工，只要公积金连续缴纳满一年，那么贷款的利率就会在4%-6%之间。

比互联网平台便宜很多。

而且银行有个"潜规则"很多人不知道：季末、年末的时候，银行信贷额度会有考核压力，在这个时候申请的话通过率会比平时高一些，利率优惠也会更多。那么这时候他们也要冲业绩了。

但是银行并不是慈善机构。征信报告中最近两个月查询次数大于6次，或者存在当前逾期的情况的话基本就没有希望了。别傻了，先把征信搞好再说。

中介不会告诉你的"暗中约定"

征信查询方面，可以展开说一下。

很多人不知道，每次点击"查看额度"按钮的时候都会产生一次征信查询。有一个做销售的小姑娘想要比较一下哪家的利率更低一些，在一个晚上之内就点了七八个平台来测信用分。结果额度没有出来但是征信被查花了。

后来她真的需要钱的时候，去银行申请贷款就被拒绝了。客户经理告诉她：查询太频繁，系统判断你的资金链紧张、风险大。

这事儿坑爹的地方在哪里？

很多平台根本不会明确告知"查看额度就是征信查询。"等到你发现的时候，就已经太晚了所以我的建议是：真的要想要贷款一万元怎么办先在银行APP上查看是否有预授信额度，有的话再点一下，没有的话就别乱试了。

还有一个细节，在采访一位资深中介的时候他透露出来的。

他说，如果你有信用卡并且用得好的话，银行会给你提额或者发消费贷。因为信用卡的使用记录是银行判断你是否愿意还款、有能力还款的重要依据。所以平时不要逾期刷卡了，偶尔分期赚取一点利息给银行吧，对以后申请大额贷款很有好处。

借一万块钱，要准备些什么呢？

实际操作方面。

如果你选择去银行申请的话，需要准备的东西其实不多：

• 身份证是必须的。
• 银行卡最好选择工资卡或者有流水记录的。
• 社保/公积金账号，有些银行需要授权查询。
• 工作证明，有的银行要，有的不要。

目前大部分银行都可以通过手机APP进行申请，全程在线操作最快几分钟之内就可以到账。但是要注意的一点是，在填写工作单位的时候要和社保公积金缴纳的单位保持一致。造假的想法可以放弃掉，因为银行政务系统以及社会保险管理系统已经打通了，并且信息共享，一查一个准。

收入填多少有讲究吗？

有。但是也不要太离谱了。我见过有人月入五千元填写二十万的，系统直接拒绝。银行风控系统会根据你的行业、职位、年龄、地区来计算出你合理的收入范围。填得太高的话反而会被认为是造假。如实填写就好一点就行稍微往上浮动一点点就对了。

不要去碰的那些"路子"

到这里，我必须强调一下。

征信记录有问题的人，银行不会批准贷款，互联网平台也不会批贷了。网上那些"黑户也能贷""无视信用秒下款"的广告要小心。

我采访过一个案例，当事人借了这种钱，一万到七千左右就到了手，一个星期后要还上万。不还不行吗？泄露通讯录、P图威胁上门。这是高利贷犯罪，并不是贷款行为

还有那种说可以"包装资料"帮你下款的中介，十个里面有九个都是骗子。收了你的几千块钱去包装贷款，结果钱没贷下来还把你拉黑了。只有一个真正帮到你的人用了假材料申请到了贷款，在你要还款的时候才发现金额被扩大了好几倍想要报警也不敢报案。

没有捷径可走。

到了山穷水尽的时候，找亲戚朋友借钱周转或者和债权人商量延期付款都比接触那些乱七八糟的人好。

真实案例：一个正确的操作范本

正面的例子也可以举出来。

小赵是去年认识的一个读者，目前在一家互联网公司做运营工作，月收入一万二。他想要参加一个培训班来提高一下自己，学费需要一万元两千元钱，但是手头的钱不够。

他是怎样做的？

先打开工资卡所对应的银行APP，看到里面已经有3万元的预授信额度了，年化利率是4.2%。他又查看了一下借呗的情况，额度为两万块，日息千分之三，那么一年下来大概就是百分之十点八左右。他没有犹豫直接选择了银行申请贷款、人脸识别以及放款，在不到五分钟的时间里钱就到账了。

分12期还款，每月偿还本金和利息合计约为一千零二十元。压力不大、成本可控。

这就是正确的答案。

他说，其实当时还担心银行审批慢一些，没想到比那些互联网平台还要快。实际上现在的银行业务数字化程度，并不亚于人们的想象所认为的那样高。但是他们没有做太多的广告宣传工作，所以很多人都不知道而已。

一些容易被忽略的地方

最后再补充几点，都是我在采访中踩过的坑：

第一，申请的时间要把握好。工作日的上午去提交的话，审批速度会比周末快一些。因为有些银行后台审核还是人工辅助的形式存在，所以周末人少。

第二，贷款用途要合法。申请的时候会问到用处的问题，装修、旅游、教育、日常生活都可以选。不要选择"投资""理财""购房"这些项目直接被拒绝。银行规定消费贷不能进入股市楼市。钱到了之后最好别马上转入证券账户里去，会被风控监控到然后要求提前还清贷款。

第三，提前还款会有违约金。有些银行的产品，在借期满一定天数之后（例如3个月或者6个月）再进行全额偿还时不收取罚息，而有的产品则是无论是否一次性还清全部借款都要按照约定期限来支付利息。申请之前先弄清楚条款内容，到时候不要觉得自己吃亏了。

各个银行的具体数字不同，申请之前打电话给客服问清楚一下，不要不好意思。

写了这么多，其实只有一个核心意思：能去银行就去银行，不要嫌麻烦；实在不行的话选大平台，看清楚利率；那些乱七八糟的野路子远离点。

钱是好东西，但是借钱的成本要算清楚。