想要借钱而不需要做信用查询？从业12年了，我劝你还是别抱太大的希望吧

上周三下午，有个小伙子冲进我的办公室坐下就问："老板"想要借钱的话，不要查征信能做多少？抬头看他一眼，二三十岁的样子打扮得很得体，但是眼神里透出迷茫。这样的人一年见上几百个，在心里大概就有一个概念了。放下手里的茶杯直接问他征信烂成什么样了网贷逾期还是信用卡黑了吗他愣了一下支吾地说网贷点的太多了查询记录有几十条银行系统都过不去

其实我做了十二年，经手的单子加起来有八千个左右。每次听到"不查征信"这四个字的时候我就知道这个人多半已经踩过坑了或者正准备往坑里跳。今天就把我了解的情况分享给大家吧，在这个行业底裤是怎么样的？

没有征信记录的贷款？没门儿

正规金融机构没有不查征信的。银行要查，消费金融公司也要查，就连那些持牌的小贷公司在嘴上说不要看信用报告的时候，在背后还是照样会去查询。有的是央行征信数据、有的则是百行征信、前海征信等第三方机构的数据。只要你想从正规渠道借钱的话，你的个人信誉就无法藏起来了。

为什么网上到处都是"不看征信秒下款"的广告？骗你的吧。要么是让你交各种手续费、资料费，要么就把你带到一些非法地下钱庄去玩弄于股掌之间。去年有一位客户信了网上的广告之后被骗走了3000元所谓的包装费，并且个人信息和银行卡信息也被泄露出去了。别做梦了吧，天上不会掉馅饼的。

所谓的"不看征信"有哪些套路

市场上声称不查征信借款大概可以分为下面几类。第一种是纯粹的骗子，收取了你的资料费后就销声匿迹，这种最可恶的人报警都很难追回。第二种就是高利贷也就是俗称的"714高炮"或者"套路贷"利息很高以至于你怀疑人生借3000还三万也并不稀奇。第三类是典当行、押车押房等地方，虽然对征信要求不高，但是他们想要的是你的抵押品，一旦违约就会直接把东西卖掉。

最惨的一个例子是2021年的时候，有一个做餐饮的小老板因为生意周转不开、征信有点问题，银行贷不出来。他找了一个"不查征信"的中介，并且被忽悠着做了车辆抵押贷款。利息为3分钱加上服务费5个百分点以外还有一些乱七八糟的东西需要缴纳。最后车被拖走了还欠人家好几万块钱。到现在我还能记得他在我的办公室里拍大腿的样子，后悔得肠子都要青了。

征信花了就不能贷款了吗？

征信花和征信黑是两个不同的概念。征信花一般指短期查询次数过多或者网贷账户多的情况。有些银行的产品还是可以做的，但是额度会打折扣，利息稍微高一些。具体能做些什么不一样，在各个银行之间差别较大，并且经常变化，去年还不是这样的情况今年政策刚调整过门槛比以前严格了。

征信黑就不一样了，就是有逾期记录，并且不是一两次的。连续逾期90天以上或者累计逾期次数过多，在银行系统中基本就等于否决。我有一个做了八年的老客户去年想做一笔经营贷的时候发现两年前他有一笔信用卡逾期但是金额不大只有几千块钱而且是连续逾期四个月之后被直接拒了，因为他之前的记录就是这样的。因为这个原因，所以系统就把这笔钱给拒绝掉了。当时他的表情我一直记着呢。

因此征信其实不重要。现在你对它不够重视，到时候用钱的时候就找不出地方去了。

征信不好想要借钱，该怎么办？

说实话。征信如果只是花，不是黑的话，还是有些办法的。第一、把不用的网贷账户注销掉，减少账号的数量。第二，在接下来的一年里不要乱点网贷申请了，让查询记录沉淀一下吧。第三，如果你有公积金、社保、房产或者车子等资产的话可以寻找重视这些财产价值的银行产品，有的银行对于查询次数的要求会稍微宽松一些。

还有一种情况就是你有抵押物。房产抵押贷款，很多银行对征信的要求比信用贷款要宽松一些。因为你已经有房子作为担保了，所以风险比较小，自然就愿意放款给你的。但是利息、费用等等都要算清楚一下才行。不要被黑中介骗到手软签字的合同不看直接签的话那就是找死。

征信修复到底有没有坑？

网上还有一种广告，号称可以帮你"修复征信"、"洗白征信"。全部都是胡说八道的。征信记录是由央行征信中心管理的，并没有个人或者机构有权去修改。除非是银行那边出了问题，比如说你已经还款了但是系统还没有更新的话是可以申诉的。但是如果真的逾期了呢？想花钱把记录给擦掉？做梦吧那些收钱帮你"修复"的人要么骗钱跑路，要么教你伪造材料来申诉，说不定还会背上骗取贷款罪的刑事责任。

前年有个客户来找我，说花了八千元请了一个"征信修复专家"来帮忙处理问题，但是没有起什么作用，并且钱也收不回来了。我当时就跟他说可以把这笔钱拿出来先把欠款还了，在信用报告上可以体现为已结清状态比什么都好。

我的建议

写了这么多，最后给一些实在的建议。第一点不要相信"不查征信"的说法正规机构是不会不去查询的第二点征信很重要平时要维护好别到需要用钱的时候才想起来第三如果你征信出问题了就别病急乱投医越着急被骗的可能性越大找一个靠谱中介咨询一下或者直接去银行问清楚要比在网上随意点击广告强一万倍。

我在这一行工作了12年，见过太多人因为征信问题而走投无路，也看过太多被骗子坑得倾家荡产的人。有些钱可以节省下来，但是另外一些钱就不能省了。正规渠道、按正常程序来可能会慢一点、麻烦一点但至少是安全的。号称"秒下款""不看征信"的是为了利息低而图你本金。

另外还有一件事情没有提到。有些银行对征信查询次数的认定是有时间限制的。有的银行只看最近三个月内的查询记录，而有的则要看六个月之内所有的查询情况。因此如果查得比较多的话就可以先养几个月之后再申请了。不同的银行和产品不一样，具体的数字我记不太清楚了，大概就是这样，最好找专业人士问一下，不要自己瞎想吧。

行了，就到这里吧。信不信由你，反正我把该说的都说完了。