向前贷二次贷款口子：银行经理私下告诉你这件事能不能碰

说实话，写这篇东西我犹豫了很久。行里三令五申规定内部审批的标准不能对外透露，一旦被领导发现我就要丢掉饭碗了。但是最近实在看不下去一些中介的嘴脸，把一个本来很普通的业务吹得天花乱坠，坑了不少人。今天冒着被处分的风险给大家说一说所谓的向前贷二次贷款口子其实这东西并没有传说中那么神奇，也没有人们所认为的那样恐怖。但是要掌握好尺度，不能过于生硬，否则就容易造成冲突。

上周三，一位做服装批发的老客户老陈急匆匆地来找我。他在别的地方申请了"向前贷"之后中介告诉他还可以再贷款一笔，即所谓的"二次贷"，但是额度没有下来，并且把征信查花了。老陈坐在我办公室里直拍大腿："明明说可以批30万的，为什么到了我的这儿就变成拒贷了？""看了他的信用报告以及之前签订过的合同之后我心里大概有个底了。这种情况我这个月已经发生过不下五次了。

向前贷二次贷款口子到底是什么样的套路

很多人听到"二次贷"的时候，第一反应就是这笔钱是不是违规发放的？其实不是这样。这就是一种利用现有的授信额度进行提额或者补充的方式。银行内部并没有明文规定有叫做"二次贷"的产品，这更多是一种同业操作上的惯例。

第一次申请向前贷的时候，系统会根据你的资质给你一个初始额度。这个额度一般是保守的，因为系统的风控模型宁可放过也不要错杀。但是如果你在用款的过程中表现良好，比如按时还款、流水稳定的话，那么后台就会给客户打上标签。这时如果有机会行里冲业绩或者新产品推出的时候就手动帮你"捞"到一笔额外的资金。

"契机"以及需要手动干预的空间就是人们所说的"口子"。但是这扇门并不是一直敞开的，它有时候是打开着的，有时候又是关闭的状态，完全取决于银行信贷政策的宽松程度。去年不是这样，今年政策刚调整过，以前可以钻空子的地方现在都被堵上了。

为什么有的人可以成功，而有的则失败了

同样是申请，为什么隔壁的老王可以拿到钱呢？这件事并不是运气问题。见过太多资质好的人被不靠谱的中介带沟里去了。中介只会告诉你"能办到"，但是绝对不会告诉你是如何到达内部红线的。

负债率这条线。很多借款人认为只要不逾期就可以了，实际上银行关注的是"综合负债收入比"。如果你名下已经存在两笔未结清的信用贷的话，不管你还得再准时一点，系统都会认定你有较高的"多头借贷风险"。这个时候点所谓的二次贷款入口基本上没有一个通过的可能性秒拒。

还有一个比较隐蔽的坑就是查询次数。有些中介为了试探额度，拿走你的手机到处乱点，这家不行就换那家。每次点击都会在征信报告中添加一条"贷款审批"记录。一个月内被查到三次以上的就会标记为急需资金高风险客户。这件事闹大了，在本可以批下来的款项上硬生生地给卡住了。

内部审批的"潜规则"要清楚

既然已经说到这里了，我就再多透露一些不该说的话。我们在审批二次贷申请的时候有一个不成文的规定就是看你的"资金沉淀率"。这个词听起来挺专业的，其实就是看你贷款之后钱在账户里待的时间长短。如果你前脚借钱后脚就转走的话，系统会认为你是"借新还旧"的风险很大

反过来，如果你可以把资金放在账户里过夜或者配合买点行里的理财产品，哪怕只有几千块钱的定期存款，在系统中评分都会提高一些。外面那些中介懂个屁，他们只管把你推出去收佣金，并不会关心你能不能批得下来。

申请时间的选择比你想象的要重要得多

不同的城市情况不一样，但是根据我这边的观察规律，在每个月20号到月底这段时间内，通过率一般比月初高。为什么呢？因为客户经理为了完成业绩啊。月初的时候额度多一些，审核比较严格；到了月末任务还没做完的主管会想尽办法给你找理由批款。这个时候你递件的话，并不是说存在明显的硬伤就可以被放行了。

要办这件事的话，需要这样准备

不要傻乎乎地直接去网点问有没有二次贷，柜员肯定会一脸懵逼地说没有这个产品。换一个说法，并准备好相关的材料再去。把最近半年的银行流水打印出来，在工资收入以及固定的进账那几笔上做记号。其次如果你是开公司的要将营业执照、经营场所照片以及近来购销合同准备齐全。

见到客户经理的时候，不要马上问额度。可以先说一下自己以前的还款情况来表示你是优质客户，并顺便问问："我看我们行最近有没有针对老客户的优惠活动或者提额政策？" 这话一出，懂业务的老员工自然知道你有调查过的情况了就不会用官腔糊弄你了。

还有个事情要提醒你。如果你之前的一笔贷款有哪怕一天的逾期，哪怕是忘记了还款日的话，我就建议你还是不要去折腾了。系统中显示你的账户存在一笔过期未还的信息，在申请第二次贷款时会直接将你们排除在外。别听中介说可以包装一下，征信系统的数据是不可以修改的，这是违法的行为。

最后说一句老实话

别把向前贷二次贷款口子可以把它当成救命稻草，但是它顶多也就是锦上添花的工具。资质好一些的话就可以帮你周转一点资金；如果资质本来就不好了就会变成压垮骆驼的最后一根稻草。想要办理的话先把自己征信报告打印出来好好看一下负债率再决定是否要走这一步

如果你已经被拒绝过两次了，就不要再试了。此时最应该做的就是停一停养征信、先把小贷给还清。越急越是乱的更重大的原因也是因为黑中介有包过的说法而被割韭菜的人越来越多。

不要为了那点钱而把自己的信用给毁了，不值得。