小额借款不看信用的真相：生意人亲历后的避坑指南

去年冬天，我的小餐饮店差点就撑不下去了。那时候正值备货旺季，供应商催着结款，房东又临时加收房租，我手头的现金链突然断裂，缺口大约有八万元左右。我当时急得像热锅上的蚂蚁一样，因为前几年做生意亏了一些钱，在征信报告上有些瑕疵，我去银行问了好几次，客户经理看了我的征信查询记录后就直接摇头了。没有办法的时候我就在网上找出路小额借款不用看信用的这类口子，只要能下款就可以接受高一些的利息。结果这一搜差点让我掉进更大的坑里了，还好后来踩过坑、也摸到了靠谱的道路才缓过来。

那些说"不用看征信记录"的陷阱，我都踩了不少

说实话，当时那种情况之下我信什么人说能放款我就相信谁。网上的广告词写的真好听，“黑户也可以下”、“无视征信秒到账”。其实现在这样的说法全是套路，但是那时候我真的病急乱投医了。

我记得很清楚，有一个APP自称是纯信用、无抵押款的，并且不会看你的征信。我填写了信息后显示额度为五万元，我心里很高兴的时候弹出一个窗口：要交五百块钱"工本费"或者"验证费"才能提现。现在听起来很扯淡的事情当时差点就被我给转过去了。幸亏我当时留了个心眼去查了一下那个公司的名字，根本就是一个皮包公司，在网上全是骂人的。正规的机构怎么会有先收钱的道理？这就是典型的诈骗行为。

还有一种比较隐秘的。有一个平台真的没有查过我的央行征信，但是后来我发现它给我的并不是"钱"，而是某种购物额度，利息算下来很高，年化甚至超过36%。这还没完呢，逾期一天就会产生一笔违约金出来。所谓的不看信用其实是把风险溢价转移到了利率上，并且还有套路贷的嫌疑。

小额借款是否要看信用真的吗？

踩了这几个坑之后，我就知道完全"不看信用"就是句鬼话。金融机构不是慈善机构，他们借钱给你是为了赚钱，并非为了赔本赚吆喝。但是"不看央行征信"和"全部不看信用记录"是有区别的，在这里面是有门道的。

后来我是在一个做了十几年生意的朋友介绍下，了解到本地的一家正规的小贷公司。他们并没有查我的央行征信报告，而是看我的支付宝流水、微信经营流水的。当时那个业务员跟我说得很明白："我们不关心你以前有没有欠银行的钱，但是我们要看你现在是否有还款能力。"

这就是关键所在。很多做小生意的，征信上可能会有问题，但是流水是真的存在的。渠道把审核的重点从过去的信用记录转移到现在的经营状况上来。这件事在网上查不到，是后来跟那个业务员熟了才知道的：他们内部有个不成文的规定，只要微信或者支付宝半年内的流水总额能覆盖借款金额3倍以上，并且没有明显的赌博、大额异常转账的情况的话，基本上就可以通过审核。

拆解几个可靠的替代方案

既然"不看信用"是伪命题，那么我们这些征信有瑕疵的人又该如何周转呢？把后来自己跑通的路子以及身边朋友验证过的办法给大家拆解一下。

第一个就是刚才提到的"流水贷"。很多互联网大厂旗下的产品都有，比如某粒贷、某钱花等，它们都拥有自己的评分标准。很多人不知道的是，在征信没有问题的情况下，只要你在这个平台上消费活跃度高、粘性强的话，他们内部给你的额度还是存在的。我去年那笔的钱最后是在一个主流平台的消费金融产品中提出的利息虽然比银行要高出一点但是完全处在合法范围之内而且很透明。别傻乎乎地只盯着那些连名字都没有的小平台不放。

第二类为抵押、担保等。这里的抵押不一定是指房子或者车子。有一次我急需两万元，把自己的车给了典当行，虽然利息比较高一点，但是速度快，并且他们看的不是征信报告而是车辆的价值大小。还有一种就是找一个保证人来帮忙解决这个问题了，但现在的人都很难找到愿意做这种事的人了，除非你们的关系非常好到那种程度才有可能发生这种情况，请谨慎考虑一下吧，否则可能会把朋友弄丢了。

利息和期限的真实情况

征信不好去借钱的话，就得接受高利息的事实。不能指望能拿到银行年化4%以下的利率，那是不可能实现的事情。我所见到的真实情况就是年化在12%-24%之间都是正常的范围。如果超过24%，接近36的时候就应当考虑一下了，这钱能不能借得起就要看自己了。不要为了眼前的窟窿而去借"714高炮"(借款七天后要支付高额砍头息)，那是把人逼到死地的做法。

我的一个做服装的朋友为了进货借了高利贷，结果越滚越多最后把店都赔进去了。到现在我还能记起他拍大腿后悔的样子呢！真是惨啊。因此，在借钱之前要先用计算器算好本息是多少，并且自己的利润是否能够承受得起这笔费用。不能覆盖的话就不要去借款了。

申请时的一些隐藏技巧

这几条是我自己摸索出来的，不一定完全正确，在我的身上用过。申请小额资金的时候资料填写很有讲究。

工作单位那一栏，如果你是个体户的话要写得很详细，例如"XX区XX餐饮店"而不是只用"自由职业"。居住地址需要精确到门牌号，并且和你填写的紧急联系人住址保持一致，这样审核人员会觉得你是稳定的，不会跑掉。联系方式处不要填征信记录差的朋友，可以选公务员或者国企工作的人作为亲戚来代替一下的话通过率会高很多。这算是一个小潜规则吧，审核系统是根据你的联系人质量侧面判断你信用等级的。

还有一个时间点的问题。每个月月底、季末的时候，很多金融机构为了完成业绩考核会稍微放松一些。我那笔应急的钱是在一个月的最后两天申请到的，感觉比平时容易通过一点。当然不同的机构情况可能不一样，但是试过几次我觉得还是有点道理的。

最后我想说的是，做生意周转是常事，并不是本事。以前我也因为资金链断裂而整夜睡不着觉，后来想通了，有多少钱就干多少事情，扩张太快容易出问题。如果你真的需要找小额借款不用看信用的渠道，记住一句话：先看正规平台的大数据产品，再看本地有牌照的小贷公司，最后才考虑典当或者担保，路边小广告和不明链接都不碰。

下次如果有人对你说"黑户包下款"，你就直接拉黑他。