小老板亲测：贷款能下的新口子到底靠不靠谱？

上个月资金链差点断裂，那几天我急得满嘴起泡，连做梦都会梦见债主来敲门。做了一十年的生意了，这样的要命时刻也遇到过很多次，但是这次特别奇怪——老渠道突然都死活不通了，以前可以随借随还的大几家银行，额度说减就减。我正打算把车抵押出去的时候，一个做了很长时间支付的老哥给我找了一个路子，说是最近银行放水，有几个贷款的新渠道通过率很高。当时我半信半疑，毕竟被坑过一次了，但是死马当活马医试试看，结果真的下来了20万钱算是把供货商的尾款给付完了。这事我想了好几天，所谓的"新口子"到底是什么意思？是真机会还是新的镰刀？

新口子不是凭空产生的

一听到新口子，很多人就想到非法网贷或者内部名额。别傻了，哪里会有那么多的内部名额给你？所谓的"新口子"实际上大部分都是银行为了完成季度放贷任务而临时降低贷款标准的结果。每年3月、9月的时候很多银行都会有一波开门红或者是季末考核的压力，在这个时候申请借款就比较容易一些。我的一个做餐饮的朋友，征信上还有两条连续三个月逾期的记录，在平时门都没有的情况下，去年九月份向某股份制银行申请经营贷居然被批准了15万元。为什么呢？因为他们行的小微企业贷款任务还没有完成，分行领导急得不行，风控那边也就睁一只眼闭一只眼了。

机会转瞬即逝。去年还不是这样的，今年政策刚刚调整过，有些银行为了抢客户推出"先息后本"前三期免息活动。听起来很好听吧？但是如果你不懂里面的门道的话还是会被拒之门外的。见过很多人拿着这些信息去乱申请，最后把征信查花了，正规银行的大门都进不了了。这就是典型的"手握黄金讨饭食"啊！

怎样分辨出好的新下款渠道？

市场上信息参差不齐，真假难辨。其实我也曾经上过当吃过亏。三年前我听信了中介的一个说法，“公积金的新口子”，不用看负债就可以申请到贷款了，结果等我去办理的时候发现那其实是高利贷消费金融产品，综合年化利率已经达到了24%以上，并且差点把我的生命给拖垮了。从那时候开始我就自己研究，慢慢摸索出了一种辨别方法来。判断贷款的新渠道是否靠谱，不用看广告打得有多响亮了，就看看三点：资金方是谁、利息怎么算、有没有前置费用。

凡是让你先交"工本费""验资费""包装费"的，直接拉黑，百分之百是骗子。正规渠道的钱没有到账之前一分钱都不能出。资金方如果是正规银行或者持牌消费金融公司的话就比较安全；如果听都没听说过担保公司或者是P2P遗留下来的平台就要小心了。利息这块最坑人，很多平台宣传的日息万分之三听起来不多，但是你算一下年化呢？那就是10.95%，再加上手续费、服务费等综合成本会让人感到吃惊。我现在看到那些不直接显示年化利率的网站或者APP都会划走，多看一眼就是浪费时间。

容易获得贷款的途径中隐藏着哪些规则？

这一块是我想重点讲的，也是很多同行不愿意透露的信息。所谓的"好下款"其实是有一定条件限制的。不是填个表就能拿钱了，这是做梦吧？银行也不是傻子啊，为什么要把好处白白地送给你们呢？我观察了很久之后发现容易下款的贷款口子都有一个共同点，就是重视"流水"、"经营痕迹"而不是死板的征信评分。

比如去年11月有一个做建材的客户，征信上显示有两次逾期记录，金额都不大，都是几百块钱没还。他去四大行申请的时候被直接拒绝了。后来我让他换一个思路来申请一家刚刚推出"商户贷"产品的城市商业银行。为什么选择它呢？因为该银行刚进入本地市场，需要扩大客户群，并且其系统对接的是税务数据以及微信、支付宝的交易流水。“这个客户的征信情况一般，但是微信流水很大，几乎每天都有收入。”结果怎么样了？批给30万年利率只有5.6%。这就是典型的"新口子"红利——新的银行进入市场后为了抢地盘风控模型更注重的是经营真实性而不是仅仅关注几个信用评分数字。

还有一个很少有人注意到的细节就是申请的时间。上午10点和晚上10点提交申请，结果可能会有较大差异吗？很多银行系统都是T+1审核，在晚上的订单会被累积到第二天进行人工审批；早上刚上班的时候，系统的自动审批通道最为顺畅，通过率也最高。具体数字我记不太清楚了，大概就是这样的情况吧，我现在贷款的话会挑工作日的上午去申请。

这些坑千万别踩到

说完机会，再谈谈风险。如今打着"新口子"旗号的骗局太多太多了，防不胜防。最常见的就是AB贷诈骗。骗子说你的资质不行了，需要找一个征信好的人来担保或者代理付款。那么呢？实际上怎样？用朋友的名字去贷款的钱最后被骗子骗走，背债的人是朋友。我亲眼看到过这种事情的发生，在隔壁开理发店的小张就被这样欺骗走了三十万块钱之后店铺就关门停业了也不知道他去了哪里。

还有一种叫做"强开技术"的情况。有的中介说可以强行开通某些银行的白名单，收取几千元的技术费。别做梦了，如果银行系统这么容易就可以被强制打开的话，风控部门早就集体辞职了吧？或者骗钱、利用系统的漏洞来违法操作的行为一旦被发现就会冻结你的账户，并且还会背上法律责任。值得吗

我现在的原则很简单，就是只接触正规持牌机构的、利息写在合同里的，并且走官方申请通道。哪怕额度小一点、利率高一些也可以接受心里踏实一些。那些花里胡哨的技术留给有胆量的人去玩吧，我这样的小本生意经不起折腾了

实战建议

如果你现在缺钱的话，不要着急去求救。先把征信报告打印出来，看看自己的负债率、逾期情况怎么样。再去本地城商行或者农商行了解一下有没有小微企业专属产品。虽然这些银行的知名度不如四大国有银行，但是它们在政策上比较灵活，并且经常会有地方性的扶持措施出台。比如我们这边就有农商行的一个"商圈贷"，只要你在指定市场里有档口并且流水半年以上的话基本上都可以拿到10-20万额度。这样的信息在网上搜索到的概率很小，只能靠自己去实地考察获得。

另外不要轻视征信。见过太多人为了查额度，点各个网贷平台的"查看额度"按钮之后，在自己的征信报告上留下了查询记录。征信花在银行眼里比逾期更严重。所以要管住手别乱动了。真正需要的时候找到两个渠道来准备资料一次把事情办完就可以了。

做生意的资金周转是很常见的事情。谁没有手头紧张的时候呢？关键是要冷静下来，不要被焦虑所蒙蔽。所谓的"黑户也可以下款""无视征信"的广告千万不要看，全是陷阱。可靠的渠道一般都很低调，需要你自己去寻找、甄别。我手上经常有三个以上的渠道，都是平时维护出来的：两家银行的经营贷款、一个正规的消费金融以及供货商给我的账期。平常不常用的时候也常常跟客户经理聊聊天发个朋友圈互动一下以保持联系。到了用的时候就可以打个电话解决了。

最后再说一下，现在借钱不难，难的是找到合适的。不能只看"能下款"还要考虑能不能承受得起的才行。见过太多人为了周转而借高利贷的情况了，利息越滚越多，到最后连本金都还不起了，生意再好也白搭。量力而行应该放在第一位。

最近有没有遇到过看上去是机会其实是个坑的"新口子"? 欢迎在评论区分享，大家一起来避雷。