小老板亲历：免审核的贷款精选，到底哪些是真靠谱？

去年冬天是我做生意八年来最艰难的一个时期，店里存货积压了四十多万，下游客户回款又推迟两个月，员工工资还得正常发放。那时候我急得像热锅上的蚂蚁一样四处借钱周转，试过好几种号称可以快速融资的产品。免审核的贷款精选的平台，结果踩了不少坑，并且也找到了一些可以用的好渠道。今天我把自己一年多来折腾贷款的经历摊开来讲一讲，希望能给同样做生意的朋友少走些弯路。

免审核贷款真的不需要经过审核吗？不要被表面的意思所迷惑

很多人看到"免审核"这三个字就认为填个手机号钱就能到手了，说白了这样根本不可能。正规金融机构是不会直接跳过审核就放款的，那是送钱不是借钱。所谓的免审核就是"免人工审核"或者"系统秒批"。

第一次看到这样的宣传语是在前年，当时急需五万块钱进货，网上搜到一个广告写着"无门槛免审核秒下款"。我高兴地填了资料之后过了两天没有动静，后来才知道那是中介平台把我的信息卖给了十几家小贷公司。那段时间手机被骚扰电话打爆过很多次，都是诈骗性质的，最后钱没借到，个人信息也被泄露了。

真正的免审核贷款就是指系统利用大数据风控模型进行自动审批，无需人工介入。提交申请后几秒钟就能得到额度才是可靠的。目前市面上打着这个旗号的有十家左右，其中八成是中介公司，剩下两成为高利贷机构。

踩过的三个坑，每个坑都让我损失惨重

这些年做生意的过程中，我因为贷款而受的苦可以写一本书。最惨的是2022年的时候，从所谓的"内部渠道"借了十万块钱，在合同上写着月息为零点八%，你觉得怎么样？结果放款时直接扣除两万多元的服务费、保证金和通道费后只给了七万多。还钱的时候按照十万元本金来算的话，实际上的年化利率就会超过六成以上。

那时候我真是拍大腿后悔，但是合同已经签了字，只能认栽。砍头息就是典型的，现在监管严起来了少了很多，换马甲还在。有的平台不收砍头息而改收费会员费或者加速包等名目，在你未买之前就拒绝放款给你或者拖延还款时间很长都是同一种套路。

还有一个坑就是"免息期"。去年我用过一个平台，宣传是前七天无息贷款的，在周转一周正好可以使用。结果第七天我还款的时候发现系统显示要还的钱比本金多两千多了。仔细看合同就会发现里面写的是免息是有条件的——只有分期付款才可以免除前三天的利息，并且一次性付清就不享受了。该条款藏在合同最不起眼的地方，小到需要用放大镜才能看清。

第三个坑就是"自动续期"。有一次我借了钱，到期那天我以为已经还清了就没事了，结果平台自动给我又加了一期，并且收了一遍手续费。打电话问客服，说合同上写的是默认自动续约，需要提前3天申请取消。这样的套路我已经记得很清楚了，真是坑人啊。

好的无须审核的贷款推荐渠道都有哪些？

踩了很多坑之后，我总结出一套自己用的筛选方法。现在使用得最顺手的是三类渠道，都是经过实测过的。

第一类是互联网银行的产品，比如网商贷、微众银行等。我做小生意的，在支付宝和微信上的流水都不少，系统会根据我的经营数据来给我额度。我现在有二十多万的网商贷款额度了，可以随时借款，并且最短的时间内就可以到账。这就是真正的秒批系统，不需要上传任何额外资料，利息也是公开透明的日息万分之三到万分之五之间。

第二类为正规消费金融公司所发行的产品。去年我尝试过招联金融、马上消费金融，审核速度很快，基本十分钟之内就能出结果。利息比互联网银行稍高一些，但是比那些乱七八糟的平台要好很多。这类网站会查征信记录，但是如果逾期情况不严重的话批款的概率还是挺高的。

第三类为银行系的线上信用贷款。目前很多银行都有自己的快速贷产品，例如建行快贷、工行融e借等。我一直认为办理银行贷款要到网点排队才能完成手续，后来才知道这些在线上就可以直接使用了。但是银行的产品对征信的要求比较高，在我有一次因为信用卡忘记还款逾期三天之后额度就被减了一半。”

怎样知道一个平台是否可靠？

我现在判断的标准很简单，就是看牌照、利率展示和合同条款。正规机构在APP上会公示放贷资质，并且利率显示得很清楚，不会隐瞒什么的。虽然合同内容很多，但是我会重点检查费用、逾期以及提前还款这几个方面的内容。如果一个平台上的合同写的很不清楚，各种名目的收费一大堆的话，我就直接pass掉。

正规平台不会在放款之前收取任何费用。所谓的"验证费""解冻费""保证金"，只要让你先交钱的就是骗子了。我在这个行业混得时间也不短了，还没有遇到过例外的情况。

申请免审核贷款时几个容易被忽略的地方

分享一些我自己摸索出来的小经验吧，网上不太容易找到。申请时间方面，在工作日的上午10点到下午3点之间提交申请的话，批款的速度以及额度都会比较好一点。不同的平台情况会有所不同，但是经过我的测试发现还是有一定的规律性的存在。我认为大概是因为这段时间系统风控策略比较稳定，晚上和周末可能会做一些调整。

另一个就是申请次数。不要短时间内在多个平台同时进行申请，征信查询记录太多会被系统判断为资金紧张而直接拒批或者给很低的额度。去年我不懂这个，在一天之内就去五六家银行办了卡，结果都被拒绝了，而且我的信用报告也被查到。过了三个月后才慢慢恢复过来。

还有个事情说出来有点丢人，但是我觉得还是有必要说一说。在填写资料的时候适当对工作信息、收入情况做一些"优化"是可以的，但不要过度。比如你的月入八千填一万左右应该没有问题，但是如果把数字变成五万就不太合适了。系统会用到社保、公积金以及银行流水来交叉验证，如果差距很大就会触发风控机制。我的一个朋友就是因为这个被永久拉黑了。

说到现如今市场上免审核的贷款精选产品鱼龙混杂，有的好用些，有的就等着坑人。这些年做生意的贷款费用都交了不少了。后来我学会了，在需要周转的时候先用自己的熟悉的几个渠道去借，额度不够再考虑新的途径。新平台会小额试一下看看到账的速度、还款方式有没有隐藏的服务费等信息没有问题的话就可以大金额使用了。

另外还有件事要提醒一下。很多平台都会推销"会员服务"、"保险保障"，说可以提高额度、降低利率。我试过几次讲真效果不大，性价比不高。有的平台没有会员的话额度就会低一些，但是算下来买会员之后实际付出的成本还是比不买会员要少的多。具体数字我记不太清楚了，大概计算过一次，买会员省下来的利息还不如会员费本身多。

最后说点实在的

做生意周转用贷款是很正常的，但是要算清楚成本。见过很多同行因为借了高利贷还不上而最终生意做不下去的。贷款是工具，使用得当可以帮你度过难关，反之则是压垮骆驼的最后一根稻草。

我现在固定使用的渠道就两个或者三个，额度加起来有三十多万左右，利息成本都在年化15%以内，周转的时候压力不大。找渠道这件事情不能着急，平时没有事情的时候多去了解、比较一下，在真正需要时才不会病急乱投医。

你问我推荐哪一个？我用得最多的是网商贷，随借随还方便，利息也透明。但是每个人的情况不同，适合我的不一定适合你。建议先从自己常用APP中的借贷入口开始查看，支付宝、微信、京东都有，在正规安全的前提下选择一个即可。

另外还有一件事情没提到。去年的情况并不是这样的，今年监管查处的力度加大了很多，以前乱收费的平台现在收敛得比较少一些了。如果之前有过高利贷的话可以查一查是否有超过法定利率上限的部分有的话就可以跟平台协商退钱了。我有个做餐饮的朋友曾经做过类似的事情，退回三千多元人民币。

贷款这件事，能不借就不借，如果要借钱的话就到正规的地方去申请，并且算好成本之后再决定是否借款，在还款的时候也要按时还清。