新橙优品借款同口子：被坑惨之后我才看透这些套路

2019年的冬天至今我都记忆犹新，信用卡逾期了三天，急得像热锅上的蚂蚁。朋友不经意间说了一句新橙优品借款同口子说的就是速度很快、门槛低，我当时冲动之下就点了进去。结果怎么样？钱拿到手了之后算账的时候差点拍断大腿。

其实那时候我对"口子"这个词一无所知，以为只是一个普通的借贷平台。踩坑越来越多的时候就开始研究这个行业里的一些门道了，才发现这里面的水比我想象中要深得多。今天就把我自己的经历摊开来聊一下吧，省得你们重蹈覆辙。

口子到底能不能用

很多人搜索"新橙优品借款同口子"，其实是想找类似的产品或者渠道。圈子里所说的口子就是可以放款的途径，在这里有一个很大的认知偏差。

你认为找到了口子就可以借钱吗？别瞎闹了。决定是否能够下款的，从来都不是找到哪个"口子"的问题，而是看你的情况和什么产品相匹配。我当时不懂这个道理，看见有缝隙就冲上去申请贷款，结果征信被查花了，后来想办正规银行的贷款都被影响到了。

具体的数字我已经记不清楚了，但是当时那个平台的综合费率加起来年化至少在36%以上。那时候监管还没有现在这么严格，很多平台就钻这个空子，把利息拆分成服务费、手续费、担保费等名目繁多的东西，普通人根本算不明白。

新橙优品借款审核的暗中规定

回到正题上。我后来查了一下，发现这类平台的审核逻辑是有迹可循的。新橙优品等产品表面上看起来很简单，只需要填写身份证号、绑定银行卡就可以申请了，但是其实背后有一套自己的风控标准。

申请时间也会影响通过率，这一点很多人不知道。去年帮一个朋友分析过，在晚上十点左右被拒之后，第二天上午十点钟再次提交同样的材料的时候竟然过了。为什么？因为很多平台的风控系统在深夜时会提高敏感度，非正常时段的申请会被标记为高风险。

不同的平台情况可能会有所不同，从我观察的情况来看，在工作日的上午9点到11点之间以及下午2点到4点之间通过率比较稳定。如果你非要等到深夜申请的话，那岂不是自找麻烦吗？

那些没有告诉你的人看不到的隐形费用

我被坑得最惨的一次就是借了5000元，结果到手只有4200。平台说的服务费是提前扣的，但是合同上写的借款金额还是5000，并且利息也是按照5000计算的。这是什么情况？砍头息。

现在监管比较严格，明面上的砍头息少了点，但是暗中变相收费的方式依然存在。比如：

• 会员费：不开通会员就降低额度或者直接拒绝
• 保险费：强制捆绑意外险、财产险
• 担保费：第三方担保公司收取一笔钱
• 咨询费：明明是借款，却说成咨询服务

这些费用加起来，你实际需要承担的成本比合同利率要高出不少。我当时没有仔细看还款计划，在还第一期的时候才发现每个月的还款金额里有一个"增值服务费"莫名其妙地出现。

坑爹还是不坑？

借款入口以及渠道选择的途径

很多人搜索"新橙优品借款同口子"，其实是想寻找入口或者替代方案。但是网上乱七八糟的链接太多真假难辨

我的一个做小生意的朋友去年资金周转困难，在网上搜索类似的信息时，误入了钓鱼网站。身份证信息、银行卡号都填上了，但是钱没有借到，过了两天之后发现卡里的钱被转走了三千多块钱。到现在还没有追回来报警

所以我现在只认一个死理：凡是让你先交钱的，一律拉黑。正规平台再怎么收费也是放款之后从本金中扣除或者是分期还款，并不会出现让您先把几百块钱转过去叫"验证费"或者"解冻费"的情况。

这不是明摆着的骗局吗？但是偏偏有很多人上当，急用钱的时候头脑容易糊涂。

怎样判断一个口子值不值得去碰

踩过很多坑之后，我总结出一套自己的判断标准。虽然不能保证百分之百准确无误，但是可以帮到你避开80%的风险。

第一，看车牌。有消费金融牌照或者小额贷款牌照的，至少跑路的概率低一些。你可以去地方金融监管局网站查询一下，不要嫌麻烦，这样可以省掉后面的一堆麻烦事。

第二，考虑总的花费。除了日息几万之外还要把所有的费用加起来算成年化利率。一个简单的算法就是：总还款额减去到手金额后除以到手金额再乘上365然后取倒数得到的答案就是平均每天的利息成本了。算完之后你会发现，很多号称低利率的服务平台其实背后的成本非常惊人。

第三，看合同主体。签合同时要搞清楚出借方是哪家银行、消费金融公司还是不知名的贷款机构。这关系到以后万一出现纠纷的时候找谁说理去。

我只了解正规渠道的情况，那些灰色地带、地下活动的口子我不建议大家去尝试。利息很高，并且催收手段很烦人。

被拒绝了怎么办

很多人申请新橙优品或者类似的产品被拒绝之后，第一反应就是换个口子继续申。大错特错。

每次申请都会在征信上留下一条查询记录，短期内查询次数过多的话，后续的申请就会越来越困难。见过有人一个月内申请了二十多家平台，最后把征信花得像调色盘一样，连信用卡都办不到了。

正确的做法就是先弄明白被拒的原因。征信有问题吗？负债过多？还是资料填写错了？各个平台风控侧重点不同，有的注重信用记录、流水情况等信息的审核，而有的则侧重于社保公积金数据的核验等方面。盲目申请只会让自己变得很累。

有一个读者亲身经历的情况，就是连续被拒了五六次之后才找我帮忙查看的，在那当中发现工作信息填写的地方与社保缴纳单位不一样。改过来后就可以申请通过了。就这么简单，但是之前他折腾了一个多月的时间。

最后还是实话交代一下

能不借钱就不要去借，这是大实话。如果真的需要周转的话，优先选择银行或者持牌的消费金融公司，利息公开透明、合同条款正规有序、出现问题可以找地方投诉解决。

网上传得沸反盈天的"内部口子"、"必下款渠道"，大概率就是割韭菜的操作。或者收你一笔资料费之后就跑路了，或者是给你推一大堆垃圾平台拿推广费用。

天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

如果对某个平台是否靠谱拿不准的话，就把合同条款仔仔细细地读一遍，特别是那些小字部分。看不懂的不要签了之后就得承担相应的责任。