新信用卡一定要申请的网贷？不要被蒙蔽了，真相就在其中

上周三下午，我刚坐下准备喝杯茶的时候，小王就急匆匆地走进了我的办公室。这小子是咱们公司的老客户了，做装修生意的，平时很精明，现在却一脸憔悴的样子。他把手机放在桌上，在屏幕上指给我看拒绝的信息问："老板，请网上那些广告说只要办成这件事就可以得到什么"新信用卡必须下网贷为什么我一个都没有申请到呢？征信也被莫名其妙地查了几次。

我拿起手机一看，全是些没听过的贷款平台。其实这种事情已经见怪不怪了。很多人的想法就是有了新的信用卡就等于拿到了网贷的通行证，这样的认识太幼稚了。干这行八年的经验告诉我，接触的单子数以万计甚至上千万，在这里跟大家分享一下，这里面的秘密在哪里？

为什么有了新的信用卡，但是网贷还是被拒绝了？

银行和网贷平台虽然都是做放贷生意的，但是风控逻辑完全不同。有了信用卡就代表你信用好吗？错！很多网络借贷平台上看重的是你的"多头借款"风险，并不是看你有没有银行卡。

去年我遇到一个叫老张的客户，手里有四五张信用卡，额度都不低，而且从来没有出现过逾期的情况。结果怎么样？他在某平台申请了两万元的网贷，但是被秒拒掉了。原因很简单：他长期使用信用卡的比例超过90%，在风控眼里就是"饥渴型用户"。一个人把信用卡刷爆了还要借钱的人敢借给他吗？

其实很多被拒的人并不清楚问题出在哪里。他们认为运气不好，其实是系统判定为高风险人群了。

号称"新信用卡必下的网贷"到底有没有用？

结论：大部分都是无用的。

网上的广告，十个里有九个是噱头。他们打出这个旗号的目的无非就是想吸引那些急需用钱、病急乱投医的人。不管是否下款成功，只要申请就可能获取用户的个人信息或者推广收益。可以借到多少钱呢？人家根本不在乎的。“

我的一个同行朋友做流量推广，去年喝醉了跟我要实话。他说"必下"的广告词转化率很高，因为它能够准确地击中借款人的心理弱点。但是实际通过的比例怎么样？大概只有15%左右，并没有和普通的申请有什么区别。

这事儿说起来挺坑爹的，但是行业现状就是如此。

真正决定网贷审批的因素是什么？

与其研究那些空洞的广告语，不如弄明白网贷平台到底关注的是什么。经过我这几年的经验来看就是这样：

• 征信查询次数：最近三个月被查了几次，超过6次就基本没救了
• 负债率：现有债务占收入的比例大于70%，很难批
• 工作稳定性：社保公积金缴纳记录比任何证明都管用
• 手机运营商的数据：很多人不知道，你的通话记录、在线时长都是参照

去年有一个做小生意的客户给我留下了很深的印象。他的征信很好，信用卡也用得比较正常，但是申请网贷的时候总是被拒绝。后来我帮他分析才知道，这哥们手机号才用了四个月，之前那个号用了五年多，在换号码时没有注意就换了。很多网贷平台的风控系统会认为新号就是不稳定的意思，所以直接给你拒了。你说冤不冤？

新办信用卡用户申请网贷的方法正确姿势

如果你刚刚办了信用卡，想要申请网贷周转一下的话，并不是没有可能。但是不要盲目地去申请，先把这几点做好就可以了。

第一步，养卡至少三个月。不要一下就疯狂刷卡消费了，在正常情况下进行购买，并且及时还款给银行，这样就可以让银行认为你是一个可靠的人。这三月内的用卡数据会上传到征信系统里去，网贷平台查询的时候可以得到一个比较完整的信用画像。

第二步控制查询次数。不要一天之内到处点申请，每次点击都会在征信上留下一条记录。我见过有人一个晚上点了二十多家平台，征信报告查出来像蜘蛛网一样密布，这样的客户谁敢贷款？

第三步选择合适的平台。不要只看广告，要看看资质是否正规。持牌消费金融公司的产品比较规范，虽然利率较高但是不会乱收费用。没有听过的小众网站可以避开的话就避一避吧。

高下款率的网贷渠道

说到这儿，肯定有人想知道到底哪些渠道比较靠谱。我只了解我们这边的情况，并不知道其他地方的情形。一般银行系的消费贷款产品门槛高但利率低，招行闪电贷、工行融e借等都有他们的信用卡的话申请通过率会比较高。持牌消费金融公司如马上金融、捷信等，门槛较低，但是年化18%-24%左右的利息你要仔细考虑一下自己是否能承受得住。

具体的数字我记不太清楚了，但是去年我们这边经手的客户中信用卡并且使用超过半年以上的申请银行系消费贷的通过率大概在60%左右，比纯网贷平台要高出很多。

这些坑千万不要踩到

干这行这么多年，见过太多因为踩坑而把自己搞得很惨的人。最常见的几个：

第一个是"包装资料"。中介声称可以帮你把收入证明、工作单位美化一下，提高通过率。现在大数据时代了，随便填个信息系统马上就能比对出来。一旦被认定为虚假申请就会直接进入黑名单，以后正规贷款都很难办到。

第二就是"以贷养贷"。这件事我到现在都记得，去年有一个小伙子开始就欠了三万块钱，然后拆东墙补西墙，半年时间从两三万元涨到了二十多万。实在不行的时候家里替他还钱吧。他当时相信什么"新信用卡一定要下的网贷"之类的鬼话，并且认为可以一直借下去。怎么会翻车呢？

第三，没有看合同就签字。很多网贷平台都有服务费、担保费、咨询费等项目收费，加起来比标的高一倍左右。签之前一定要算好IRR（内部收益率），不能只因为月供低就觉得划算。

我的建议

说了这么多，其实就一句话：不要相信所谓的"必下"的承诺。贷款这件事上，并没有百分之百的事情可以做到。你只需要把自身的情况处理好就行，别随便申请借钱、走捷径求得帮助。

真的没钱了，先向亲戚朋友借点周转一下吧，实在不行再考虑正规金融机构。那些标榜"黑户也可以贷款""不看征信记录"的广告不要相信，全是陷阱。

小王那天在我办公室坐了快一个小时，我把他的征信情况分析完之后给他一个养卡三个月再申请的建议。上周他发微信给我，在招行办了个五万块钱消费贷，秒批通过。利率才6%左右，比以前乱点的平台要划算很多。

不要贪图省事，也不要多得手足无措。稳扎稳打才是正道。