信用卡贷款必须走下台阶？别想太多，但是这几条路很好走

昨天有个小伙子加了我微信，第一句话就把我问笑了："老板，网上说有信用卡贷款一定要下决心真的假的？急需用五万元。"

其实我已经听了十二年了，耳朵上都起茧子了。

在这一行当中，谁敢给你下定论说"一定会拿下"的承诺的人就是骗子了。银行是他的？风控系统是他自己编写的吗？所谓的"必中"无非也就是通过率高一些、审核宽松一点的方法而已。

今天我就把话说到这里，给大家说一说里面的情况怎么样，免得大家一个个往坑里跳。

那些标榜为必下口子的项目后来怎么样了

去年十一月有个做建材生意的老张，征信情况复杂到调色盘一样，一个月内硬查询七八次。在某个论坛上看到有人吹嘘某某小贷是"必下口子"，后来怎么样了呢？

申请一次被拒，就接着再申、越申请征信就越烂。最后找到我的时候正规银行消费贷没有了只能走抵押利息比别人高很多。

他那时后悔的样子，我现在还记忆犹新。

很多人认为被拒是由于没有找到合适的渠道，实际上问题出在自己身上。银行不是慈善机构，凭什么把钱给一个随时都有跑路风险的人？

高通过率的信用卡贷款申请渠道是否真的存在

存在，但是前提是你得弄清楚里面是怎么回事。

说起来很多人都不知道：各家银行的风控系统评分标准各不相同。招行看重的是你的消费能力以及还款意愿，工行看中的是你是否有稳定的公积金和工作稳定性，中信对负债率比较宽容一些。

我接触过的订单数以万计，从中发现了一个规律：选择对的银行之后通过率可以相差三成左右。

那该怎么选择呢？根据自己的实际情况来决定。

有公积金的话，首选四大行，利息低、额度大，年化4%左右不是梦。自由职业或者流水不稳定的人更适合选择股份制银行和城商行，虽然利率较高一些，但是这些机构不会限制你的流动资金使用情况。

还有个事情要提醒一下：去年并不是这样，今年政策刚调整过，很多银行对网贷笔数控制得很死。你名下如果有超过三笔未结清的网贷的话，先把小贷还了之后再申请信用卡贷款，否则大概率白跑一趟。

申请环节存在的暗坑，踩到一个就凉了

资质没问题的人偏偏死在了填表上。这件事真是让人拍大腿，太不可思议了。

前两天有一个客户，月收入两万，征信记录良好，但是向某银行申请信用卡贷款的时候却被拒了。让他把申请表发来看看单位地址写的是家里小区职位是自由职业联系人居然是前任女友。

这不是去找拒吗？

银行风控怎么看？这个人工作不稳定、居住不稳当、人际关系也不稳定——拒！

填表有几点要注意的地方，我直接说给你们：

• 单位地址要和社保公积金缴纳地保持一致，相差一条街就会被风控标记
• 年收入要包括奖金、补贴在内的所有部分，不能只写基本工资
• 联系人填写配偶或者父母，不要写朋友、同事之类的，显得你的家庭关系不近。
• 居住时间可以写得长一些，一年以上比"刚搬来"要可信得多

还有一个细节，具体的数字我记不太清楚了，大概是这样：同一时间段内申请超过两家银行信用卡贷的用户，在风控系统中会被直接判定为"资金饥渴型客户"，之后再申请基本都会被秒拒。

因此，不要贪多求全，选中一家最适合自己条件的公司就好好下手。

信用卡贷必下的口子，行业内幕的几个不能说

平时我不太爱说这样的话，容易得罪同行。但是今天既然说到这里了，那我就抖出来吧。

中介费要不要收才合理

市面上那些收你10个点、20个点服务费的中介，大概率是在骗人。他们做的就是把你的资料包装一下再投给银行——这活儿你自己也可以做。

靠谱的中介赚的是信息差和服务费，并不是割你的肉。我一般收3-5个点，根据金额和难度而定，超过这个数就走人了，不要犹豫。

时间节点很玄学

网上查不到，但是观察了很多年：季度末、年底银行放款额度最紧张，审核也最为严格。每年年初以及每个季度初的时候，额度都比较充足，在这个时候风控会稍微放松一些。

还有两天申请的方法：周二到周四上午十点至下午三点通过率比较高，比周五下午和周一早上要高。原因很简单，周五下午审核员心不在焉想要下班了，而周一早上系统积压很多请求被误判的概率增大。

当然，不同的城市情况也有所不同，我只了解华东地区的情况，并且其他地方不敢随意乱说。

最后还是实话交代一下

不要再到处找什么东西了信用卡贷款一定要下决心不存在，没有那个东西。资质要养好、资料填准、银行选对。

见过太多资质一般般的人，为了图方便相信各种各样的广告宣传而造成不良后果的。那时候神仙也救不了了。

与其到处碰运气，不如先打份征信报告看看自己到底卡在哪里。负债高的是先把债务降下来，查询次数多的可以养三个月再做其他事情有逾期记录的话就等它滚动覆盖就好了。

走对了路，比什么都好。