行驶证可以用来贷款吗？银行经理说这件事不是那么容易的

上周三下午，我正准备去上厕所的时候，在柜台那边被叫住了，说有一个客户非要见信贷经理。出来一看是个四十多岁的大个子哥儿拿着一张机动车行驶证满头是汗的样子。大哥见到我就问："经理这东西能不能做抵押贷款？网上都说可以马上办理下来，我现在急需用钱两万也行。"我心里一愣，又是一个被网上的信息带偏了的。很多人都在问行驶证可以用来网贷吗今天就捅破这层窗户纸吧，免得像那位大哥一样到处碰壁。

只有一张行驶证可以贷款吗？

说实话，这样的事情一个月就遇到过好几次。行驶证只是车辆上路的凭证，并不值钱，有价值的才是车本身。网上吹嘘着"单凭行驶证就可以贷款"的说法十有八九是坑人。

正规的银行车贷产品考虑的是两样东西：一是车辆的价值，二是个人信用情况。把行驶证的照片发上去之后，车子还在你手上开着呢，那么银行凭什么给你放款？长得帅就可以吗？

实际上市场上存在一种叫做"车主贷"或者"信用贷"的产品，需要提供行驶证作为资产证明。但是这与抵押贷款完全不同。这种贷款是基于你有车这个条件为你申请一个信用额度，并且利息比纯信用贷款稍低一些，但并不意味着把行车证交给银行就可以结了事了。

网上出现的"行驶证网贷"广告是否可靠？

这件事情比较复杂。去年有一个客户叫小张，他是一名做装修的人，在网上看到一个广告说只需要行驶证的照片就可以贷到五万元。结果怎么样？钱没有拿到手就被对方以验证还款能力为由收取了2000元保证金。

这就是典型的套路。很多小贷公司打着行驶证网贷的名义，实际上是为了获取你的个人信息或者收取各种前置费用。甚至会让你下载许多杂七糟八的应用程序，并且把通讯录翻得底朝天。

正规的金融机构怎么会只凭一张证件就给你放款呢？风控难道可以置之不理吗？就是利用人们急需用钱又不愿意把车抵押出去的心理。

如果想要通过行驶证贷款的话，就只能走这两条路了

别傻了，除了正规渠道之外的其他途径都是违法的。如果你手头有车，并且真的想要用车辆资产来融资的话，目前有两种方式是安全的。

第一种：车辆抵押贷款（押车）

最直接的方式就是把车开到银行或者正规金融机构，评估师会对车辆的状况以及行驶里程进行检查，并给出一个估值价格，在这个基础上再打个七折八成左右。车子一定要留着，他们会给你装上GPS或者是入库。利息低、额度大适合"开车也没什么用处"的人使用。比如跑网约车的师傅手里有两辆车，那辆不怎么开的就可以用来做押品来获得现金流了。

第二种：车辆抵押贷款（不押车）

这也是大家最关注的问题。车你可以继续开，但是要在车上装上GPS，并且把车辆登记证书（大绿本）存放在银行里。注意押的是"大绿本"而不是行驶证！行驶证还是你自己拿着方便交警查车。

该类产品对征信的要求较高。上周我办理的一个单子，客户的信用报告上显示有连三累六的情况，虽然车辆价值为30万元左右，但是最后还是被系统秒拒了。银行不是傻子，车在你的手里开着的话万一你开车跑了怎么办？因此风控一定很严格。

可以补充一句，行驶证可以用来网贷吗其实就是在问能不能不押车、大绿本拿到钱。正规银行没有这个门路的。

申请车辆贷款的时候要注意避开以下坑不要踩到

干了这么多年，我见过的翻车案例可以装满一卡车。有个坑很多人都忽略掉的就是车辆保险。很多银行的汽车贷款产品要求购车时必须购买"盗抢险"并且第一受益人写成银行名字。

有个客户，车贷已经批下来了，但是因为保险没有更改受益人，在放款环节被卡住了整整一个星期。那时候他急得直跺脚，我也跟着着急，可是系统流程走不通啊！谁也无能为力。

还有一个看不见的坑，就是车辆评估价。你以为自己的车值10万，在银行的二手车市场批发价格表上可能只有7万。因为银行使用的是二手市场的批发行均价，并非APP里看到的价格。很多人不能接受这样的差距。

至于网上传播的"行驶证贷款口子"，我建议大家不要去接触。根据我的观察，凡是宣称可以不用看征信、不需要验车况、只要有行驶证就可以办理的人群年化利率一般都在36%以上，并且有的甚至高达60%。这不是贷款问题，而是喝人血的问题。

银行内部审批看重的是什么？

这是我认为可以透露的"不该说的东西。银行审批车贷的时候，有一个内部评分卡。行驶证属于资产证明的一种，并不是很重要。权重大的就是这些：

• 车辆的登记证书是否已经有了（按揭买车比较难办）
• 车辆车龄（超过8年基本就没有希望了）
• 行驶里程（过大也不行）
• 征信查询次数（最近三个月不要查得太频繁）

另外还有一点需要说明。一些人认为行驶证上写的是自己的名字就可以办理了，其实不然。银行还会看车辆性质，"营运车辆"和"非营运车辆"的审批标准是不一样的。网约车、货车等很多银行都不愿意接或者利率要高得多。

具体的数字我已经记不太清楚了，去年我们支行拒绝的车辆贷款申请中大约有30%是由于汽车性质不符合要求。所以在提交之前要弄清自己车子属于哪一类。

最后说真的

回到最初的问题，行驶证可以网贷吗？答案很清晰：仅凭行驶证正规渠道办不了抵押贷款，只能做信用贷；要办理车辆抵押贷款的话，则需要押大绿本或者车。

大汗淋漓的大哥最后我帮他在正规银行办理了一笔车主信用贷，额度不是很高，只有三万元左右，但是利息比较规范，并没有收取什么额外的费用。他临走时说了一句："还是你们这儿靠谱一些吧，早知道就不在网上瞎找了。"

如果你手上有车，真的需要钱了，不要在网上乱搜什么"行驶证贷款口子"，直接拿着大绿本、行驶证和身份证去当地的银行网点问一下就好了，比什么都好。