一个月借钱的口子在哪儿？从业12年了，我想跟你说说真话

上周三晚上十点左右，我正要收摊回家的时候，手机响了。老张是个老客户打来的电话，说得很急："兄弟啊，江湖救危！我这边进货差15万，周转一个月就回款，请问有没有这样可以暂时借出的款项"一个月内借钱的窟窿？要快，明天就要用！

我当时就笑了。老张做建材生意七八年了，怎么还问这样的新手问题？但是我知道，在人急着要钱的时候，智商基本为零。他现在脑子里想的都是"哪里能弄到钱"，根本没时间去考虑这钱好不好再用。说实话我一年大概可以接到几百个类似的电话，每个人的诉求都差不多：要求快、短小精悍，并且能够下款。但是很多人都不知道市面上所谓的短期口子水有多深。

短期借款一个月，为什么你会总是踩到坑呢？

大部分借款人上当，都是因为贪心。又想额度大、利息小、还要马上到账。天上怎么会有这样的馅饼呢？见过太多人为了省事去点那些没有资质的小贷广告了怎么办呢？额度没下来之前先被爆通讯录吧。

去年有一个做餐饮的小伙子叫刘，来找的时候都哭了。他从一个网贷平台那里借了两万块钱，并声称日息是万分之三的样子，听起来很便宜对吧？但是他没有看服务费、担保费、会员费等各项费用加在一起实际年化利率超过60%，借款2万元后只收到1.4万元，在一个月内要还出2.4万元。这就是抢劫啊！

那么你们可能会问：这些平台是怎么做到的呢？人家有门道啊。合同写得很模糊，还款计划表隐藏很深，在你签完字、输入验证码之后钱到账了才发现自己被扣了很多钱。此时想退怎么办才好？没有这种可能。

可靠的短期周转渠道其实就这几种

干了这么多年，我经手的单子加起来应该有一万到八千之间。真要说我愿意推荐给亲戚朋友的一些短期口子其实并不多。一个接一个地说吧。

第一个是银行系的消费贷款。各大银行都有自己的线上产品，比如招行闪电贷、工行融e借、建行快贷等。这些产品的年化利率一般在3.5%-8%之间，并且很正规透明，在提前还款的时候没有违约金。但是问题在于门槛较高。征信情况要好，负债率不能太高最好有公积金或者代发工资的人才会有好的贷款机会。很多人被拒就是因为征信查询次数太多——一个月点十几个网贷平台的话，银行一看就知道你缺钱到不行了，谁会给你借钱呢？

第二个是信用卡现金分期。这个渠道很多人没有关注到。如果手头有信用卡，额度还可以的话可以直接申请现金分期或者预借现金，利息其实比很多网贷都要低一些。我的客户王姐去年装修差5万元钱，她没去贷款，而是用两张卡做了信用卡的分期付款，分12期还清款，综合成本年化在10%左右，外面那些"零利率"广告比较可靠得多。

第三个正规持牌的消费金融公司。马上消费、招联金融、中银消费等都是其中的一类。利息比银行高一些，年化在10%到24%之间，但是比野鸡平台强很多倍。不会出现砍头息的情况，并且也不会收取其他的费用。不过这类机构对征信的要求也不低，而且逾期后上征信的速度要比其他任何地方都快。

"不上征信"的口子千万不要去碰

我只能单独把这件事说一说了。经常有人问老板，有没有不查征信的途径？我的信用报告有问题了，正规渠道贷不出来每次听到这样的话我就想拍桌子。什么是"不上征信"你知道吗意味着监管方无法控制

这样的平台利息高得让人不敢想象，催收手段更是五花八门。P图、轰炸通讯录、上门泼油漆……这都不是吓唬人的。去年我的一个客户表弟借了3万元的"私贷"，最后还了一大笔钱还没有还清，全家被骚扰得没办法生活下去了。后来还是我们帮忙联系到了律师，并且报警处理之后才把事情平息下来。为了几万块钱值得吗？

短期借款一个月应该怎样选择？给我的一个实际建议

如果你现在真的急需用钱，周转周期为一个月左右，请听我一言。

第一步，先查询一下自己的征信情况。去人民银行征信中心或者线下网点打印一份详细版的信用报告。看自己是否有逾期、负债率是多少、最近被查到多少次。心里有数之后再选择产品，不要像无头苍蝇一样乱撞。

第二步，先选银行。四大行、股份制银行、城商行都有自己的线上贷款产品。利率低正规出了问题可以找地方说理的大方向不会错：首先是银行然后是消金最后再考虑其他的。

第三步算出真实的成本。不要只看宣传中的"日息万二""日息万三"，这些都是在欺骗人。你想要的是IRR（内部收益率），或者直接问客服：我借X万元，分X期还款，每期要还多少钱？把这个数字算清楚之后再决定要不要借钱给对方。很多平台如果你问起IRR的话，客服就会打太极了，这时候你就知道这个平台有问题了。

第四步，制定还款计划。短期周转最怕什么？到期不能还钱就不好了。借的时候想得很美，“一个月就可以回款”，结果怎么样呢？客户拖欠账单、货款不到位、生意出现问题……这种情况我见过很多次。所以一定要给自己留点空间。可以分期付款的不要一次性付清，需要借钱的话也不要找高利贷机构借款给朋友周转用好就好。借的钱很容易还钱却很难，这个道理自古以来就一直没变过。

短期借款方面，你还有哪些想了解的问题

征信花了之后，还能不能贷款？不一定。征信花是指查询次数多，并不等于逾期的意思。如果你只是查到了并且没有出现过逾期情况的话，那么有些银行的产品还是可以申请进去的。比如我们这边某城商行有一个产品专门针对公积金客户，把每次查款放宽到两个月六次，并且利息也挺优惠。当然了，这样的信息网上是找不着的，要靠人脉和经验来获取。

还有人问：找中介办理贷款，会被人欺骗吗？该问题比较敏感。我不否认，在这个行业里有骗子、黑中介收取服务费后不办事或者收高额费用的情况。正规的中介机构的价值在于信息差以及渠道。哪家银行本周放水了你知道吗？哪些产品对负债率的要求宽松呢知道一些没有吧好的中介可以帮你节省利息和违约金，远远大于那点的服务费。

去年十一月有一个做物流的客户，征信上出现了两次逾期记录，但是金额都不大，并且跑过三家银行都被拒绝了。后来找到我之后我就帮他在某股份制银行开通了一个特殊的进件通道，批下来20万人民币左右，年化利率为5.8%。自己去申请完全没有戏啊。专业以及信息的价值就体现出来了。

扯淡了这么多，其实就一个意思：一个月内借钱的窟窿不是没有，但是你要擦亮眼睛。不要被"秒下款""无视征信"这样的广告所蒙蔽了，天下哪有免费的午餐，在便宜的背后往往是更大的坑。

如果有资金需求的话，先把征信养好、负债降下来再考虑借钱的事。急用钱的时候要冷静一些。你越着急就越容易被宰割。

老张后来是怎么解决的？我没有给他推荐什么"口子"，直接用信用卡预借现金解决了他的燃眉之急。利息比银行贷款高一点，但是和那些野鸡平台相比安全度不知道高出多少倍。建材生意上这批货已经卖出去了可以回款，并不需要再去冒险选择其他渠道来售卖。

借钱是为了解决问题，并不是为了制造问题。想明白这一点之后，你就可以知道怎么选了。