以为还清了就没有问题了吗？不销户上征信怎样解决，很多人吃了哑巴亏

上周我在一家商业银行的信贷部喝茶的时候，看见一个三十来岁的年轻人跟客户经理拍桌子。

他认为自己很冤。

明明所有的网贷都已经还清了，信用卡也没有逾期还款记录，但是还是被银行拒贷。信贷经理指着征信报告上的一行字给他看，他愣是看不懂。这件事情很典型，很多人都会问我不销户上征信怎么办其实根本不知道自己踩了什么坑。

你以为的"还清"，和银行眼里的"结清"之间可能相差十万八千里。

被拒贷的年轻人到底哪里出问题了

拍桌子的年轻人叫张，是做设计的。

这两年来他前后借过四五家网贷，金额都不大，最大的一笔才两万块。去年年底手头宽裕了之后他就把所有的钱都还进去，并且将APP也删除掉了，觉得一身轻松。

结果呢？

今年申请房贷买房的时候，银行查了征信之后直接拒贷。原因是"多头借贷风险过大，授信账户没有关闭"。小张当时就急眼："我已经把钱还清了，为什么还有风险呢？"

看到他的征信报告后发现，那些网贷账户的状态都是正常的或者是被冻结的，并没有显示已经结清。什么意思？就是虽然余额栏上写着0元，但是账号仍然存在。

在银行的风控模型中，这意味着你随时都有可能再借一笔钱出来。就像家里虽然目前没有养狗，但是狗窝、狗链子都在那里一样，所以银行就会觉得你可以随时带条狗回来。

这事儿真的挺坑人的。

很多人根本不知道征信显示没有销户有这么大的杀伤力，尤其是小额、短周期的网贷，你以为还清就算了，其实它们就像幽灵一样一直存在于你的征信之上。

销户这么难办

我采访了一些做风控的朋友，他们告诉我，在行业内存在这样一个秘密：很多网贷平台根本就没有设置"一键销户"的功能。

你想销户吗？不可以。

有的平台藏在APP最深处，要打客服电话并且还要等十分钟的等待音乐。更甚者去年有一个知名的消费金融公司规定了如果接到销户电话后需要挽留三次才能办理。

这不是明摆着欺负人吗？

他们担心你销户之后就再也不会来了，账户里还有钱可以给你发推送、发短信，万一哪天你需要钱的时候呢？从商业逻辑的角度来看，他们是希望一直开着户的。

但是从你的角度来看，没有关闭的账户就是征信报告中"定时炸弹"的存在。

具体的数字我已经记不清楚了，但是印象中大概有六成左右的借款人，在还清贷款之后都不会主动销户。这样使得他们的授信额度虚高，在想要办理大额贷款的时候就会被卡住。

遇到这种情况应该怎样解决

那遇到了不销户上征信怎么办？别急，有办法解决掉它，但是需要一些时间。

我给你讲一个我自己用过的方法，虽然有点土，但是有效。

第一步，你需要去中国人民银行征信中心申请一份详细的个人信用报告。不要看简版的了，里面没有账户状态那一栏。详版报告中有一个栏目用来显示"账户状态"，你要找的是余额为0但是又不是"已结清"也不是"已销户"的状态下的账户。

第二步，一个个打开这些APP。

找不到销户入口怎么办？直接找客服。

别傻了，不要跟机器人聊天，直接转人工。话术我已经替你想好了："我现在要注销账号，请马上帮我想办法办一下吧，不需要挽留我也不需要任何金额。"

如果客服推脱说要3个工作日、需要审批，就问他：根据《征信业管理条例》，我有权利要求更正信息，你们如果不处理的话，我就打12378投诉。"

一出手基本上就解决了。

去年我帮一个做建材生意的朋友处理过类似的情况。征信上有八个未结清的网贷账户，他花了半个月的时间天天打电话，最后全部注销了。销完之后他的授信额度就低一些了，负债率也好了些，在两个月后去申请经营贷款的时候直接被批了下来。

销户之后还要确认一下

销户申请已经提交了，事情还没有结束。

很多平台会告诉你销户成功了，但是实际上只是"预销户"。有的网站规定，在最后一笔还款结清之后，要等到下一个账单日才能正式解除账户；而有些网站则表示，即使已经销户后征信更新的速度也非常慢。

一般情况下，机构应该在T+1日向征信中心报出。

但是实际上有些机构可以拖半个月到一个月的时间。在这段时间内，你的征信上仍然会显示"未销户"。

因此，销户之后就不管了是不对的。

十天半个月之后再申请一份征信报告。如果没有更新的话，可以直接联系机构客服催促一下或者直接打电话到征信中心进行异议申诉。不同的城市处理速度不一样，但是申诉渠道是相通的。

网上关于"洗白"的说法可靠吗

说到这儿，我得提醒一下。

网上有人声称征信上有未销户记录可以花钱"洗白"，也可以找中介来修复。别信！

这怎么可以是假的呢？

征信系统修改权限在总行和征信中心，凡是声称可以内部操作、技术修复的基本上都是诈骗。剩下的这一成就是打个电话的事情，然后收你几千块钱的服务费就可以了。

我之前采访过一个受害者，姓刘，被中介骗了八千元。

中介说可以帮他处理征信上未销户的问题，其实就是教他怎样打电话给客服来解决这个问题。最后钱交了，但是中介跑了，问题还是他自己解决了。

说到底，征信账户没有销户怎么办关键就是四个字：亲力亲为。

不要指望有捷径可走，也不要相信什么黑科技。征信是自己的面子问题，要自己擦干净。

不要让这些细节破坏了你的贷款

写到这里的时候，我想起了一个很无奈的事情。

很多人平时对于征信并不在意，直到要买房、买车甚至是孩子上学的时候才发觉处处都是漏洞。那时候再问不销户上征信怎么办一般情况下已经来不及了。

征信修复有周期，短则半个月左右，长则一两个月。

如果你正好处在这样一个阶段，例如房贷已经批准了但是在放款之前还需要做一次征信审核的话，那真的是让人着急。

因此我养成了一个习惯。

每年至少查两次征信，上半年一次、下半年一次。不是为了别的什么目的，就是想知道有没有这种"僵尸账户"存在在那里。

还有一个细节，很多人不知道。

有些信用卡，即使把欠款还清了也不去柜台或者打电话销户的话，在征信上还是会显示为"正常"。虽然信用卡的授信额度有时候可以被银行认定为优质授信，但是总额度过大也会对你的负债率计算产生影响。

不同的银行有不同的标准，而且各个行的标准也不尽相同。我只了解四大行的规定，在股份制银行中有些可能更加严格一些，具体情况还要看当地的政策规定。

最后说一句大实话。

网贷平台恨不得你一辈子都不销户，好留下来用作二次营销。但是你的征信是自己的，请不要偷懒，该打的电话一定要打好，需要申诉的话就去申请一下吧，并且把那些没有用过的账户都注销掉。

所以，等到真正需要用钱的时候，一个干净的征信报告就比什么都值。