银行借贷有征信要求吗？用我自身的血泪教训告诉你真相

2018年的时候，我在做服装批发生意很红火，为了囤一批冬装，急需五十万周转。当时有个"朋友"给我介绍了一个渠道，信誓旦旦地说这钱走的是特殊通道，不查征信也不上征信，让我大胆使用。反正没有记录了，在两个月之内还清就是了，有什么问题？结果钱到手后我去找房贷行办理按揭的时候，柜员看着电脑屏幕问我："先生，请问这笔五十万的贷款是怎么回事？"那时我的背部都是冷汗淋漓。很多人都会询问银行贷款要不要看征信呢其实市面上大部分标榜"不查征信"的银行贷款，要么是让你买保险，要么就是把你往坑里推。

银行贷款是否会留下征信记录？

正规银行的信用贷款、抵押贷款，99%都要上征信。银行属于正规金融机构，并且受到银保监会的监管，在每一笔放款之前都需要上报备案，而征信报告就是你的"经济身份证"，那么银行怎么会不记录呢？那些说"银行借贷不上征信吗"的中介其实是在做文字游戏。

他们所说的"不上征信"，指的就是不上央行征信系统，而实际上报的是百行征信或者其他的持牌征信机构。你以为没有记录就不可能被发现吗？其实你的借贷行为早就被人扒得清清楚楚了。后来我知道当时所谓的特殊通道贷款其实是地方小银行的一种消费贷产品，年化利率看起来不高，但是捆绑了一份每年八千多元的意外险，保费直接从贷款中扣除。这操作也太骚了吧

其实我曾经踩过很多类似的坑。后来我自己研究透了才发现，银行放贷的核心逻辑就是一条：风险控制。银行借钱给你的前提是需要知道你还有别的地方欠着多少钱，征信是他们最看重的风控工具。不上征信？为什么想要上银行呢？为了什么要图我的相貌啊

这几种情况是有可能查不到的

说了这么多，所有的银行贷款都会在征信上留下痕迹吗？也不全是这样。这些年我摸爬滚打也发现了一些"门道"，但是前提是你得睁大眼睛看清楚了。

第一种情况就是银行系的信用卡分期业务。有些大额分期产品，比如装修贷、车位贷，在征信中显示的方式是"信用卡账户"而不是"贷款账户"。该类产品额度一般用一张信用卡额度来表示，月还款金额就等于这张卡已使用的部分。这算不算不上征信呢？严格来说不能算是这样子的，因为它仍然会在信用报告上留下痕迹，只是展示方式不同而已，并不会对你的负债率计算产生太大的影响。

第二种情况就是部分农商行、村镇银行的"线下贷"。小银行系统对接央行征信的速度比较慢，有的放款后要一两个月才能上报。但是存在风险——去年并不是这样，在今年政策刚调整的时候，很多小银行也被要求实时报送了。你期望着用这段时间差来撸口子？别傻了，等征信更新出来之后你要还的还是要还，躲得过今天就未必能逃得了明天。

第三种是纯抵押类的经营贷，如果抵押物价值足够高的话，银行对于征信查询、上报的态度会比较宽松一些。但是这类产品门槛较高，需要有房或者铺面，并且普通人无法达到要求。而且具体数字我记不太清楚了，大概七八成的银行还是会正常上征信报告的。

为什么中介老是说"不上征信"?

说得简单点就是吃透了借款人的心理。很多人来找我咨询的时候，第一句话都是"有没有不上征信的贷款？"他们认为不查信用记录就可以免费从银行借钱，不用还钱也没人知道。这个想法太幼稚了。

中介之所以这样宣传，是因为"不上征信"这两个字太好卖了。一个急需资金的人如果已经用完过高的授信额度或者负债率很高的话，正规渠道是贷不出去的。这时候有人告诉他可以走没有上征信的方式的时候他会心动吗？一定会有的。中介拿的是服务费、返点，并且保证以后还清不了呢？

我的一个做餐饮的朋友叫老周，去年被中介忽悠办理了一笔"不上征信"的经营贷款。结果怎么样？贷款来自某信托公司，年化利率为18%，还附带了很多服务费用。老周认为不查询央行信用报告就没问题了，后来去申请房贷的时候，银行查了一下百行征信系统发现他已经逾期三个月了。直接被拒贷后，老周气得差点把中介的店面砸了。

没有征信的贷款，其代价就比较大

这件事情我要说透。市场上称作"不上征信"的贷款大致分为三类：一是利息高得吓人的高利贷，二是各种捆绑销售的套路贷，三是直接就是诈骗。

利息方面。正规银行信用贷款年化利率一般为4%-10%，经营性贷款更低，可以做到3.5%左右。“不上征信”的渠道又有什么呢？月息两分、三分是常态，换算成年化率就是24%、36%，甚至更高。你借了十万元一年只还利息两三万块钱，这笔钱赚起来容易吗

再说捆绑销售。我前面提到的那笔贷款就是个典型案例，保费、服务费、咨询费等名目繁多，加起来可以占到贷款金额的10%以上。你拿到的钱少了点，但是还的钱一分不少地拿回来了，算盘打得不错啊！

最坑的就是诈骗。有些骗子说"不用查征信、不要看负债历史，黑户也可以做"，先让你交钱来给包装费或者验资费，在把你的账号拉黑之后就收手了。类似的案件网上很多，受害者一般因为自己本身就是在从事灰色活动而被欺骗后又不敢报警只能自认倒霉。

我的建议就是不要纠结于不上征信的问题

干了这么多年生意，我见过太多人为了贪图"不上征信"而掉入陷阱。说白了就是为什么选择不走正规渠道的贷款呢？无非是担心负债率高会影响到以后再申请贷款或者怕自己的信用报告被利用而不愿去查询。但是这些问题并不是用不上征信就可以解决的。

正确的做法应该怎样？给你一些切实可行的建议：

• 先弄一份详版征信报告，看看自己的负债率、逾期情况如何，不要什么都不知道。
• 负债率高的话，首选抵押贷款，利率低、期限长，并且对征信的影响较小。
• 征信上带有逾期记录的话，不要着急去申请新的贷款了，先把现有的欠款还清，在这之后养半年再提出借款请求。
• 正规银行、正规渠道，不要相信"特殊通道""内部名额"之类的说法。

我现在做生意周转，只用两家大银行的经营贷，利率透明、流程规范，在征信方面没有任何问题。每次申请都会留下查询记录，并不奇怪，这是正常的商业行为，反而使银行觉得你的资金管理很到位。那些千方百计想"绕开"信用审核的人最后常常把自己给弄进去啦。

另外还有一件事要提醒你。有些银行的产品在征信中会显示为"小额贷款公司"或者"消费金融公司"，其实这是银行与消金公司的合作产品，利率可能会比单纯的银行产品稍高一些。贷款的时候一定要问清楚：放款的是谁？年化利率是多少？是否有附加费用呢？不要等到钱到手之后才发觉自己上当受骗了。

正规的低影响贷款存在吗？

有人可能会问：我确实需要资金周转，但是又不想把征信弄花怎么办？有没有两全其美的办法呢？

答案是：有，但是不是你想的那种"不上征信"。

第一，选择贷后管理记录少的银行。不同的银行对贷后的检查频率不同，有的一个月查一次，有的三个月查一次，还有的根本不会去管它。频繁地进行贷后查询会降低你的征信分数，并且会影响到你以后申请贷款的时候被批准的概率。各个银行政策不一样，请问客户经理或者查看自己的征信报告上面的记录就好了。

第二，合理控制"硬查询"次数。每次申请贷款、信用卡的时候，在征信上都会留下一条"贷款审批""信用卡审批"的记录，如果这样的记录太多的话，银行就会觉得你"很缺钱"،拒贷的可能性就大了。我的方法就是：集中起来一起提交，一个月之内不超过三次，并且完成之后就可以静养几个月了。

第三，可以用信用卡支付的就不用申请信用贷款。正常使用信用卡（按时还款、不逾期）对征信是有利加分的一项，但是使用信用贷就会增加你的负债了。不过也要控制好刷卡的比例不要超过70%才算安全。

银行为什么不能用征信呢？"说到底，'银行借贷不上征信吗'"这个问题本身就有问题。你应当问的是：什么样的贷款对信用的影响最小？怎样才算得上是最佳的还款方式了呢？安全系数最高是什么样的借款最好呀？

不要总想走捷径。现在，捷径往往是最远的路。

我那五十万的"不上征信"贷款最后还是还清了，本金加利息再算上保险费一共多花了接近五万元。从那时候起我就再也没有相信过什么特殊通道了。做生意也好，生活也罢，踏实一点总比什么都好。

你现在的征信有没有什么奇怪的记录呢？可以去查一份报告，也许会有意想不到的结果。