银行经理不敢明说：容易下口子的地方其实藏在这些地方

凌晨两点，我盯着电脑屏幕上的预审结果，揉了揉发酸的眼睛。

说实话，在我们支行干了五年还没有秃顶的人，心态都被磨出来了。每天都要接触各种各样的客户，听到最多的一句话就是：经理，请问有没有比较容易通过的渠道？我这边急用钱，但是征信稍微有点问题。"

每次听到这样的话，我都会不由自主地叹气。你们认为我们银行里面有没有什么秘密通道呢？其实是有这样一种情况的，并且不是像你所说的那种可以公开告知的情况。今天趁着加班的机会把这几年在柜台后面摸爬滚打总结出来的一些经验讲一讲。平时网点里不敢说的话，在这里说出来会被合规部叫去谈话。

一、为什么你找的"容易下款的口子"总是被拒？

上周有一个做餐饮的小老板来找我，姓陈，人比较实在，但是做事太急躁。他查了很多"秒批""免审"的广告网站，在上面点击了一遍又一遍。结果怎么样？征信查询记录那一栏里密密麻麻都是贷款审批的信息，短短一个月就被查询了十四次。

这事挺可笑的。

陈老板走进我的办公室时，手里拿着一叠打印出来的网贷平台宣传单子，请我帮着判断一下哪个比较好。一看全是些没听过的小平台，年化利率写的是"低至XX%"，实际上算下来可以达到36%以上。他认为自己是在货比三家的时候，在征信报告上给自己添了把火。

很多人不知道，银行风控系统中有一个隐含的评分逻辑：近三个月内硬查询次数超过六次的话，就会被判定为"资金饥渴状态"而直接降档处理。越着急找口子就越找不到的原因就是这样的。

二、真正好的批口子，从不叫"贷款"

其实市面上大张旗鼓地打广告说"好批"的产品，一般都很难被批。这是营销套路，先把人骗进来再说。真正容易下款的渠道很低调，并且有些甚至不沾边于贷款二字。

我这边整理了一些我们在行内考核时关注的重点银行内部审批的标准这些内容你绝对在官网上找不到。

公积金贷款的隐藏加分项

有一个真实的案例。去年十一月，一位在事业单位工作的人有两次征信上的逾期记录，金额都不大，一笔是信用卡年费忘记缴纳造成的，另一笔则是几百元的消费贷款晚还了几天。按照正常的流程来说的话，这样的征信情况是要被系统拦截掉的。

但是最后批下来了，年化4.5%，20万额度。

为什么？因为他的公积金已经连续缴纳了8年，基数在当地平均工资的两倍以上。我们行内部有一个不成文的规定：公积金连续缴存超过三年并且底薪稳定的客户，在征信上的一些小瑕疵可以"睁一只眼闭一只眼"。各支行对于这个尺度掌握得不一样，我只熟悉自己这边的操作，并不知道其他地方的情况。

所以你问我容易下口子的地方在哪里，我第一个就推荐公积金贷款。前提是你要有稳定的工作，并且连续缴存了12个月以上的住房公积金，基数不要过低。很多银行都有这个东西，叫作"公积金消费贷""公积金信用贷"或者干脆叫做"精英贷"，其实是一样的。

三、不同渠道的审批通过率比较

我做了一个简单的对比，把平时你能接触到的渠道列出来：

• 国有大行线上快贷审批最严格，但是利率最低。适合征信良好并且有房贷或者代发工资的客户。通过率为15%-20%左右（这个数字是根据身边的数据推算出来的，并不是官方公布）。
• 股份制银行信用卡分期比纯信用贷款要宽松一些，因为有信用卡使用记录可以作为参考。如果你持有的某家银行的信用卡时间已经超过了1年，并且想要申请该行的现金分期服务的话，那么通过率大概在40%以上左右。
• 城商行、农商行本地贷：这要根据地区来定。由于部分地方性银行为了争夺客户，风控较为宽松。去年还不是这样，在今年政策刚刚调整的时候，很多城商行也开始发力零售业务了。
• 网贷平台通过率看起来很高，但是坑最多。额度小、利息高，并且一旦逾期就会用各种方式催收。

真正的"口子"并不是某一款具体的产品，而是指你自身所具备的资质以及和银行产品相匹配的程度。陈老板听从了我的建议之后，并没有再去那些乱七八糟的网贷了，而是先把征信养了三个月的时间后申请到了我们行公积金贷，虽然额度只有八万左右，但是利率比他之前看过的网贷低了一半以上。

四、申请时机的玄学

这事儿说起来挺玄乎，但是确实有。

每个季度末，特别是3月、6月、9月、12月的最后两周内，银行放款的压力会比较大。这时候审批比较宽松一些，有些平时卡在边缘线上的单子可以被通过了。不是说这个时候申请一定可以通过，但是概率还是稍微高一点。

还有一个时间点就是每个月月初。很多银行的风控系统都是按月来重置额度，月初的时候额度充足，审批的速度也快一些。如果你赶在月底申请的话，客户经理可能想帮你推都推不了了。

在网上搜贷款攻略的时候，能不能找到这些细节？没有门儿。

但是我也要老实交代一下，所谓的"时机"都是建立在资质合格的基础上的。征信烂成一锅粥了，什么时候去申请也是白搭。别傻了，银行不是慈善机构。

五、一些容易被忽略的小细节

说一些我在平时审核材料时经常遇到的小问题，虽然不算大事儿，但是直接决定了是否通过。

第一，手机号实名认证的时间。很多银行的风控系统都会检查你用这个号码多长时间了。实名制两年以上的比刚换号半年以内通过率高一些。之前我并没有太在意这件事情，后来有一次跟风控部的一个同事吃饭时，他随口说了一句我就知道了，在系统的维度中还有这样的东西。

第二，工作单位的填写。为了显得体面一些，在公司名字上做些花里胡哨的处理也是可以接受的。结果怎么样？系统查询工商信息后发现你所填入公司的实际情况并不存在或者经营范围与职位不符直接拒绝

第三，联系人电话。不要把征信不好的人的电话填上，系统会做关联分析的。如果紧急联系人是黑名单客户的话，你的评分也会被拉低。具体的计算方法我不太清楚，但是它还是有影响的。

第四，申请时间。晚上十点之后到凌晨这段时间里，很多银行的风控系统都是人工复核，在速度上存在一定的问题，并且由于资料不全而被退回的可能性较大。最佳申请时间为工作日早上9:00至11:00、下午2:00至4:00。

六、最后掏心窝子地说几句

见过很多客户资质还可以，但是因为着急被征信了。然后病急乱投医越陷越深

真正容易下口的，并不是广告铺天盖地、声势浩大的平台，而是安安稳稳待在银行APP里的那些普通得不能再普通的金融产品。公积金贷款、社保抵押贷款、代发工资贷款、房贷客户的附属额度才是正道。

如果你问我具体选哪个的话，只能是先查一下自己的公积金缴存情况，然后看看你的工资卡开的是哪家银行的。从这两个方面入手要比在网上搜一万篇攻略好用得多。

另外还有件事情我想吐槽一下。有的客户到网点办理业务，穿着很讲究的样子，但是问话三言两语就打住不说，并且没有带资料过来，就想空手套白狼。我们做客户经理的不是神仙，你什么都不准备的话我还能怎么办？

在下次去银行申请贷款的时候，把身份证、工作证明、收入流水、公积金缴存记录这些材料准备好。不管是线上还是线下申请都需要提前准备好的信息要填到相应的位置上不能出错

我这边能说的差不多就这些。更详细的比如怎样和客户经理沟通可以提高通过率，怎么判断自己的征信到底"花"到什么程度等等内容太长了以后有机会再讲。

越是要着急用钱的时候，就越要保持镇定。