银行经理酒后说：晚上贷款必下的口子，并非你想的那样

凌晨一点左右，我正要睡觉的时候，在微信上突然收到了一条信息。

老客户陈发来的，连着三条语音，语气很紧张。说是供货商那边突然催尾款了，明天中午之前一定要到账否则会收取违约金的。问问我有没有什么晚上必下的贷款口子急得都要给我磕头了。

我叹了口气看着屏幕。

老陈的情况我非常了解。白天不去办理，非要等到银行系统已经维护完成、审批经理也下班之后才想起要借钱。很多人和他一样认为网上的广告"秒批""无视征信""夜间专属"是救命稻草，实际上呢？镰刀的形状就是这样

其实我在支行工作了七八年，见过太多夜间急需资金却被人坑得只剩下一条裤子的案例。今天就豁出去了，在有被行里处分的风险的情况下跟大家聊聊这个事情吧。

所谓的"夜间通道"到底是什么？

正规的银行信贷系统晚上也可以接收申请，但是审批逻辑和白天没有区别。

别傻了。

你认为晚上申请就可以避开风控吗？恰恰相反。我们行的系统，晚上10点之后提交的贷款申请大概率会被标记为人工复核标签。为什么呢？正常做生意的人怎么会在深夜时分借钱而不睡觉呢？在风控模型中被定义为"异常行为特征"会直接扣掉分数。

网上那些吹得天花乱坠的"晚上贷款秒批"是什么意思？就是利息高的网贷平台或者专门要你个人信息中介骗人的套路。

去年有一个做餐饮的小张，在某平台填了资料。结果怎么样？钱没有贷到，第二天手机就被打爆了，全是各种贷款推销电话，甚至还有冒充公检法的诈骗电话。这就是典型的泄露事件，到现在我都能记得清清楚楚。

真正的夜间贷款秒批渠道其实藏在白天

这话听起来有些矛盾，不过我可以给你解释一下。

所谓的可以"秒下"的口子，并不是说在半夜去某个神秘网站填表，而是指你已经在手头上有额度了。我指的是银行给的一个虚幻的授信额度让你进去发现并不能借款的操作手法，并非是实际存在的预授信。

比如我们行有个产品叫"快易贷"（化名，懂的自然懂），很多客户经理为了冲业绩会帮存量客户的授信额度提前批出来。该笔贷款的有效期为半年时间，在此期间内如果遇到紧急情况需要取款的话，那么可以马上通过网络渠道完成操作，并且款项会在短时间内到达指定账户中。晚上必下的贷款口子。

那么问题来了，有多少人平时不理会客户经理，在需要的时候才会想起求他们帮忙？

这就如同平时不存钱，需要用钱的时候再去跟银行说"我信用很好"，谁认识你啊？

避开这两个坑就可以少亏十几万

说到这儿，我就要提两个特别坑爹的事情。

第一个坑就是"包装资料"。有些中介会说晚上银行审核比较松，可以帮你改流水、换工作单位。千万不要相信。现在银行接入了哪些数据源你知道吗？社保、公积金、税务以及你家的水电费记录都可以在系统中进行交叉比对，而且是瞬间完成的。一旦发现造假行为就直接被列入黑名单，并且以后想要正规贷款的话呢？没有门儿吧

第二个坑就是"AB贷"陷阱。晚上急需用钱的时候，中介说由于你的资质不够，需要找一个担保人或者共同借款人来帮忙才行。结果怎么样？是用自己的名义去借别人的贷款，你拿到了这笔款之后的债务就会由别人承担。这件事在业内被称为"借名贷款"，一旦被发现就只能让担保人承担责任了，而你们俩都会面临诉讼风险。去年我接手的一个案子中，亲兄弟因为这件事情反目成仇，在法庭上闹出了纠纷，结果吃了大亏。

内部人员的操作方式是什么样子？给你一点线索

既然说到这儿了，我就多说两句。

如果真的需要夜间用钱的话，应该怎么做才对？

第一，现在就去查一下你的工资卡开户行、房贷行、信用卡发卡行是否有"消费贷""现金分期"的入口。很多预授信额度都是系统自动批出来的，在7×24小时之内可以提现。各个城市政策可能会有所不同，但是大体上是差不多的。

第二，平时要和你的客户经理搞好关系。不是走后门的行为才是正经业务吧？我手上有很多老客户的授信额度都是第一时间申请好了备用的。真的遇到半夜急需的时候，一个微信就可以告诉他们怎样操作了，外面那些杂七糟八的操作简直不可靠一万倍。

第三，如果征信有点问题的话正规银行下不来的话也不要碰那些不知名的小平台。利息高是一回事，关键是他们很多都不上征信，不上征信就表示可以使用一些"非常规手段"催收。我不能说太多，你们自己去感受吧。

最后说个扎心的话

前两天老陈又来找我，说上次那个供货商的款最后找亲戚借了高利贷才还上，现在利息滚起来还不上了，问我能不能帮他做抵押贷款置换一下。

我查了他的征信，已经付出了。

系统直接拒绝。

他坐在我的办公室里，一个四十多岁的男人，眼眶有些红。我当时就想到如果平时稍微留意一下自己银行的预授信额度或者提前跟我说一声的话就不会走到这一步了。

说到底，晚上必下的贷款口子有，但是不是给没有准备的人准备的。

你手机里装的那些银行APP，打开看一下有没有"我的额度"之类的入口？不要等到晚上快到12点的时候才想到这件事。