银行经理酒后坦言：大口子到底存不存在

凌晨两点，我把手机放在办公桌上，揉了揉发胀的太阳穴。

就在刚才，一个老客户发微信给我问有没有无视黑白秒下大口子的产品。他语气急切，甚至带有一丝乞求之意，说外面的中介给他承诺过"包稳上岸"，但是他心里没底，想要听听我这个"内部人士"的意见。

其实我一天可以接八个这样的电话。

我是某商业银行支行的客户经理，在这个岗位上干了七年，处理过的贷款有上千笔。每次听到"无视黑白"这个词的时候都会让我觉得好笑又心酸。急着要钱的人最容易被中介忽悠得团团转。

今天我就把话说开了。

先泼盆冷水：真正的秒下大口子长什么样

市面上有宣传"黑户也可以做""不用看征信秒下款"的，十个中有九个半都是坑。剩下的半个要么是利息高得离谱的高利贷，要么就是根本不存在的钓鱼产品，专门骗你几千块钱包装费的那种。

但是银行内部有没有那种尺度特别大的产品呢？

有。

但是和你想象的不一样。

去年十一月，有个做建材生意的小老板找到我。此人征信极差，两年前有过连三累六的逾期记录，在正常情况下，我们行的产品他根本无法进入系统。但是手里有一套位置较好的商铺，产权清楚，并且虽然经营流水有点乱，但金额却是真的。

那时候正好年底冲业绩，分行给了一个"特批通道"的政策。

该政策不对外公开，只有内部人员知晓。就是说对一些资产有但征信有问题的客户采用人工审批的方式。只要抵押物足够好、还款来源讲得清楚的话，“豁免”可以申请到系统里来。

最后那单做了没有？做过了。280万，一年期的先息后本。

但是有一个条件就是要有商铺。没有资产的话，神仙也救不了他。

黑白户贷款的真实门槛在哪里

很多人对于"黑户"这个词的理解存在偏差。

在我们银行系统中，所谓的"黑"有多种情况。有一种是连三累六的硬伤，这样的基本是一票否决，没有商量的空间。还有一类就是当前逾期的情况，也就是你现在还有钱没还清，在这种情况下也是直接拒绝。

但是还有一种"灰户"，很多人并不知道。

比如查询次数过多。你半年内点了二十几次网贷申请，哪怕一次都没借，在我看来就是高风险客户了。系统判定为"极度缺钱"的情况下可以向正规的大口子产品申请秒下吗？没有门儿吧！

担保代偿、法院执行的这些记录比逾期还要严重。

去年有一个客户，征信很好，但是给朋友担保了一笔贷款，结果朋友跑了之后他就背上了。带有"连带责任"的记录，在我们系统中和自己逾期没有区别。

他当时还跟我拍桌子，凭什么不给他贷款。

系统判定的，我也没办法。

中介不会告诉你的秘密

外面那些号称可以做到"无视黑白"的中介，其实他们的套路就那么几招。

第一种方法就是"试错法"。交了钱之后，他把市面上所有的网贷平台都过了一遍，并且给每一款产品做标记。遇到可以过去的就算本事；全部被拒就表示他的情况比较严重，需要加价走特殊渠道。

第二种更坑的是直接给你做假资料。一旦被发现，不仅不能贷款，还可能会惹上官司。

还有一种是真正的"内部渠道"，但是利息高得让人害怕。民间借贷月息两分三开始还不上钱就暴力催收。有胆量尝试一下吗？

正规银行的口子，从一开始就没有真正意义上的"无视黑白"。

所有的审批都有底线，但是这个底线有时候会因为政策的变化而稍微松动一下。季末、年末等考核节点的时候，我们确实有一些"豁免名额"，但这些名额是给有资产和流水的客户准备的，并不是给什么都没有的"纯黑户"。

普通人怎样找到真正可以贷款的渠道

说了这么多，你肯定想知道：如果我的征信不好，还能不能贷款呢？

能。

但是要讲究策略。

第一，先弄清楚自己"黑"的地方。到人民银行打一份详细的征信报告，花几十块钱的事情不要偷懒了。看是哪笔贷款逾期、什么时候逾期的、多少金额欠着不还。有些呆账如果及时清偿的话，在五年之后就可以被消除掉了。很多人不知道这一点，白白地背了一个几年来的大锅饭。

第二，不要随便点网贷申请。每次点击都会在征信上增加一条"贷款审批查询记录"。这些资料保存两年时间。你去的地方越多正规银行就越不敢给你贷款了。

第三，有资产的可以走抵押。信用贷对征信要求高一些，而抵押贷相对宽松很多。只要抵押物的价值能够覆盖贷款本金和利息的话，有些小银行或者村镇银行是可以商量一下的。

第四，找一个靠谱的客户经理比找中介强一百倍。虽然不能违规操作，但是可以告诉你哪些产品通过率高、需要准备什么材料以及怎样避开一些小问题。

都是免费的。

为什么不用钱找中介呢？

被拒之门外的真实案例

说到这儿，我就想起了前年遇到的一个客户。

是做餐饮的小老板，在疫情期间亏了不少钱，征信上挂了七八个网贷全部逾期。他找到我的时候说愿意付20%的服务费，并且能从银行贷出50万。

看了他的资料后就直接劝退了。

不是我不愿意赚这笔业务提成，而是真的做不了。他没有房子、车子什么的，经营场所是租来的，流水也很混乱。在这种情况下除非有担保公司愿意接手否则哪家银行敢放款？

他不相信，转身去外面找中介了。

结果怎么样？交了三万元"包装费"之后，贷款一分钱都没有拿到。中介人已经找不到了，报警也无法立案，因为合同上写得很清楚是咨询服务费，并没有承诺下款。

这件事到现在我都没有忘记，后来客户又来找我说有没有办法把钱要回来。我也只能摇摇头了，这样的事情我自己也帮不上忙。

踩坑的人很多。

有些坑是自己掉进去的，也有些坑别人给挖好的。但是归根结底还是因为你对游戏规则不够了解，并且急着用钱造成的。

见过太多因为征信问题而乱申请的，最后把征信搞花的人。早知如此何必当初呢？

银行这个行业，说难也很难、说简单也不容易。所有的审批标准最后归结为一条：你还钱的能力有多强？以及你跑路的风险有多大。”

那些号称无视黑白秒下大口子的宣传，听听就懂了，并不能当真。

如果真有这么好的事，中介早就把钱贷出去自己做生意了，还要拿你的手续费干嘛？动脑筋想一想就知道。

别傻了。

想要贷款的话，先把征信养好、流水清静一点再去银行找一个靠谱的经理谈谈。这才是正道。

至于"黑科技""内部渠道"，留给别人去踩坑吧。