银行经理私下里问：网贷500元的口子到底有没有用？

上周三下午，柜台前来了一个小伙子，年龄应该在二十出头左右，穿着还算体面一点的是不是慌呢。他凑到窗口小声问我说："经理，你们这里有没有小额贷款？就借几百块钱的吧。"

一听我就懂了。

这种情况一个月里能遇到好几回。小伙子大概率是征信有问题，正规渠道走不通了才来网点碰运气的吧。他嘴上说的小额贷款其实是想找的人家网贷500块钱不需要太多审核就可以快速下款的路子。

我没有直接回复他，而是让他去查一下征信。近三个月内有二十多条硬查询记录，并且各种小贷公司都被点了一遍了。按照我们行的标准来算的话，系统会马上拒绝他的申请，根本就没有人工介入的机会。

他站在那里，脸涨得通红。

为什么到处找口子的时候总是被拒绝？

其实很多人都和这个小伙子一样，陷入了一个死循环：缺钱→乱申请→被拒→继续找新口子→征信更花→借钱难。我在银行工作了八年时间，在那里见过很多类似的情况。网上搜到的必下口子、黑户也能贷等说法都有很大的风险，并且大部分网站都是坑骗性质，一定要提高警惕。

银行内部的审批标准，外面很少公开说明。今天就破例透露一点：征信除了看有没有逾期之外，还会重点考察"查询次数"以及是否有多头借贷的情况。系统中有一个风控模型，在最近三个月内如果被查询超过六次就会亮起红色警报。那些标榜自己不会查看信用记录的机构或者个人要么利息特别高，要么就是骗子。

为什么要把征信很差的人的钱借给呢？图你还不起钱吗

别傻了。

去年有一个做小生意的客户，因为急用500元周转，在网上找了一个"无门槛秒下款"的平台。结果怎么样？拿到350之后一周之内要还600.这是正规操作吗？这就是赤裸裸地高利贷了，年化利率算下来简直是吓人！

小额贷款500元可以快速到账吗？有没有可靠的渠道呢

有。但是跟您想象中的"随便点一下就能下款"完全不同。

再说一下我们行的情况。今年年初政策调整后，针对小额消费贷推出了一款"闪电贷"子产品，最低起额为1000元。500这个档位正规银行基本不会碰。为什么？成本不能覆盖到的。仅仅风控审核的人力、系统投入做五毛钱贷款就是赔本赚吆喝了。

那真的需要500块钱怎么办？

第一选择为蚂蚁借呗、微信微粒贷等头部平台。利息透明，不会出现阴阳合同的情况。但是你的征信要好一些才行。很多人平时乱点各种网贷广告把大数据搞花了，连借呗都被关了。

第二选择就是京东白条、美团借钱这类消费场景下的产品。风控逻辑与纯现金贷不同，更加重视你所积累的消费行为数据。我的一个同事征信不是很好，但是用了好几年了，在美团上额度有3000块左右，急用的时候可以随借随还，挺方便的。

那么这些到处都是的网上广告小平台呢？

谨慎一些为好。

内部视角：坑已经出现很多了

前两个月有一个大姐来到网点哭诉自己被骗了。她在网网上查找网贷500块钱加了个客服的微信。对方让她先交99元会员费，说交了就可以百分之百下款。她答应了下来。然后又要200块钱"资料费"。再次出现之后，她说自己银行卡号输入错误，并且要求缴纳500元人民币作为解冻费用。

这时她才意识到有点不对劲。

找我的时候，她已经给了快400块钱了，但是没有借给我一分钱。网点一年能接十几起类似案件，受害者大多是急用钱又缺乏金融知识的人。

正规贷款，在下款之前是不会要钱的。凡是要求先付款的就是骗子。没有例外的情况存在。

还有一个坑就是"砍头息"。比如你借了500，合同上写的是700元，实际到手只有500元，剩下的200块钱就被以各种名目扣掉了（服务费、手续费等）。但是你还款的时候要还本金700。很阴险的小平台都是这样做的。

实际年化利率是多少？超过100%。

急需用钱，应该怎么处理？

老实说。

如果你的征信还可以，没有太多逾期记录，只是查询次数有点多的话，我的建议就是：先停三个月不要点任何贷款申请。让信用度"养一养"一下。三个月之后再去试借呗、微粒贷等大平台的时候通过率就会高很多了。

征信已经用光了，有逾期记录的话正规渠道基本上就不可能成功。那怎么办呢？亲友之间可以借用资金来周转的方式最为保险。我知道这话听起来刺耳，但是你想想看啊，就连银行都不愿意借钱给你，那么这些网上的平台凭什么会借给你的呢？它们想要什么？

图高利息，或者贪服务费。

还有一种情况就是一些地方的小贷公司持有正规牌照，会向征信较差的人放款。但是利息一般都在年化24%以上，并且审核流程比较复杂需要提供稳定的就业证明以及收入流水信息。号称"无门槛秒下款"的基本上都是有问题的。

我接触过一些做小额贷款的业务员，他们私下里告诉我说真正能下款的人征信其实也不差。那些征信很差还想借钱的人不敢给钱，给了就是坏账了。

风险控制这件事，谁都不会傻。

网贷口子存在的一些常见的错误认识

很多人认为网贷平台和银行是两个独立的系统，这边借款那边不知。错。现在的征信联网程度比你想象中的要高得多。正规的网络借贷平台一般都会查你的信用记录、把你的信息存入征信当中。你在某个小平台上借了500块钱没有还清，在几个月之后就会出现在你的征信报告里。

到时候想办信用卡、买房的时候，就会被拒绝了吧。

还有人认为，借的钱少的话平台就不会追究。错误的地方就出现了500元的逾期也会上征信，并且会被催收。有些平台会把小额逾期打包给催收公司处理，在这个时候你遇到的人已经不是原来的客服了。

那滋味不好受。

没有万能的解决办法

说实话，写这篇文章的时候我有过犹豫。因为我知道真正看到这篇东西的人大概率已经走投无路了。你们想要的是马上借到钱的办法而不是一堆"不要借钱""要小心谨慎"的建议。

但是我不想骗你。

那些号称可以解决所有问题的"口子"，要么是骗子，要么是高利贷者或者两者兼有。真正能帮助你的就是两条路：一是养好自己的征信记录走正规渠道；二是找亲朋好友帮忙先把眼前的困难渡过去。

网贷500万的口子还有没有？有。但是可靠的，门槛比较高；低的是坑人的。

开头提到的小伙子最后没有从我们行拿到贷款。我给他支招：让他不要再乱申请了，先把手头现有的债务理一理，能还的钱先还上，三个月之后再过来试试看。他离开的时候比来时好了一点。

不知道他后来怎么样了。

希望他能听进去。