银行经理透露：为什么有些人在申请当天就拿到钱，而有的人却被拒绝了呢？

上周三下午两点左右，我正准备吃晚饭的时候，柜台那边喊住了我说有个客户要和我聊一聊贷款的事情。

客户姓张，是做装修生意的，在那天他急得满头大汗地说自己接了一个工装项目，但是甲方的预付款卡住了，但他必须先垫钱买材料，第二天就要付货款了，差15万。问一下有没有什么下款速度快的小口子最好是当天能到帐的。我看了下他的资质：本地有房，征信查询次数多一点但是没有逾期记录流水也还可以。这种情况在我们正常的信贷流程中拿到批文至少需要三个工作日的时间，并且根本来不及。但是我并没有直接拒绝他，而是给他指了一条路子，让他去试试某款消费贷产品，结果下午四点左右他就收到了短信提示放款了。

换个人来做这件事的话，大概率是东奔西跑的，在被高利贷坑或者因为申请次数过多影响征信的情况下结束。

为什么有的人找小口子总是翻车？

我在银行工作了七八年，见过很多像老张这样急需用钱的客户。很多人有一个误区，认为"小口子"就是门槛低、任何人都可以下款的想法太天真了。

所谓的"小口子"，就是指一些额度不大、手续简单、放款快的贷款渠道。其中既有银行系线上快速贷产品，也有持牌消费金融公司的产品以及特定场景下的分期服务。但是不管怎样人家都不是慈善机构，凭什么给你借钱？一定要有好处才行

我见过一个客户，征信已经被用了几次了，在申请网贷的时候还是不放心，觉得总有办法能过的。结果怎么样？三个月里向二十多家银行咨询过贷款的事情都没有成功，被查询的次数很多，并且已经记录在案了，后来想在我行办理正常的个人信贷业务时也被系统直接拒绝了。这是病急乱投医的做法，坑的是自己。

有哪些值得信赖的小额快速放款渠道？

回到正题，哪些渠道下款的速度比较快？按照我自己的经验来给大家梳理一下，但是有一个前提就是不同的地区、不同的时间点政策会有所不同，我就说个大概。

第一类为银行系的线上快贷产品。目前各家银行都在推出此类服务，比如我们行就有"XX快贷"，只要持有该行储蓄卡、代发工资或者房贷就可以自动获取数据，在最短时间内获得贷款额度，并且完成合同签署后资金会立刻到账。这类产品的利率比较低，年化率在4%-8%左右，最高可以达到三十万的借款额。去年有一个客户，在我们银行做代发工资已经五年了，从来没有贷过款，那天点了一下快贷按钮就出了18万元额度，他自己也被吓了一跳。

第二类为持牌消费金融公司所推出的业务。招联、马上、中银等公司的审批比银行稍微宽松一些，速度也较快，但是利率会高一点，年化一般在10%到24%之间。适合征信有小瑕疵但整体还可以的人使用的产品。

第三类为互联网平台下推出的贷款产品。这里就不点明了，在大家常用的支付平台上都有，好处是方便快捷一点就可以借到钱，坏处就是利率高低不一，有的年化可以达到36%左右，借款之前一定要查清楚利息情况。

内部审批标准，有些话我不该说

这块内容，说实话我不应该往外说的，但是既然到了这里了，就透露一点吧。

很多人不知道，银行的线上快贷产品审批逻辑和线下大相径庭。线下的贷款是综合考察客户的情况之后再由客户经理跟借款人进行沟通来判断借款人的还款能力；而在线上的业务则是直接用系统做模型分析，在这过程中只看数据不考虑其他因素。哪些数据最重要？告诉大家一个很多人都忽略的一个点：本行的资产沉淀。

什么意思呢？存款多少、是否有购买理财产品、工资是否来自该行、有没有房贷。这些数据银行内部是可以看到的，系统会给你打分。分数够了就可以拿到额度；不够的话就无法申请到借款。

还有一个大家不知道的事情：线上申请的时间点也会影响审批结果。我们行系统每天凌晨会跑一批数据更新，如果你前一天刚存了一笔钱进去，第二天上午申请的话，通过率就会比刚刚存款后马上申请高一点点。这不是明文规定，而是我在观察了很多案例之后得出的结论，并没有明确的原因可以说明白，可能是由于系统的数据同步造成的。

申请这些贷款最容易踩到的坑是什么？

坑很多，挑一些比较常见的说。

第一个坑就是没有看利率就签字。有些产品的宣传中会提到日息万分之五，听上去不多吧？算一算年化的话，万分之五乘以365天得到的是18.25%，再加上各种手续费就不知道有多少了。有一个客户向我借了5万块钱，并分24期还款，在最后一期的时候还清了7万多块自己都觉得挺划算的利息差不多是本金的一半了吧？他当时问的问题就是：现在这个利率已经接近本金的一半，所以哪里能便宜呢？他就那样站着半天都没有说一句话。

第二个坑：频繁申请会导致征信被污染。每次您办理贷款的时候，不管是否成功都会在您的信用报告中留下一条"贷款审批查询"的信息。短期内查询次数过多的话，银行系统会认为你非常缺钱、风险较大而直接拒绝你的申请。我的一个客户一个月之内向八家网贷平台提出借款请求都被拒了之后又想在我行办理正规的贷款业务但是系统的查询记录显示他之前有过多次借贷行为于是就给他的申请下了一道无情的大门关闭命令。他问我怎么办，我说的是实话：半年后不要再申请新的贷款，并且让那些被查询过的记录慢慢消失掉。

第三个坑：轻信所谓的"内部渠道"。网上有很多人声称可以帮你办理贷款，说有内部关系、特殊途径等，并收取几千元的手续费。别傻了，银行审批都是系统自动处理的，谁敢手动修改数据？那是犯罪行为。我见过很多被欺骗的人，钱交出去之后贷款没下来，而且找不到这个人了。这事儿一想起来就生气，骗子专门针对急着要钱的人下手很不道德。

想要快速下款的话，下面这几件事你要提前做好

如果你感觉近期可能会需要借钱，可以提前做一些准备，通过率就会高很多。

把大部分资金存入一家银行。不要在不同的地方分散存款，选择与你合作最多的一家银行进行定期存款，并且可以保留10到半个月的时间来让系统熟悉你的资产情况。该方法对于申请此行的快贷产品特别有效。

其次，查询一下自己的征信报告。现在可以在网上查到有没有逾期记录、查询次数多不多的问题。如果有错误信息的话要尽早申诉更正；如果查询次数太多就忍一忍不要再去申请了。

第三，不要在申请贷款之前大额消费或者频繁刷卡。银行系统会监测到你的交易情况，在你最近一次刷卡的时候如果金额较大的话，那么系统的风控就会提高警惕，并且认为你是资金链紧张的情况出现的风险上升了。具体阈值我不是很清楚，每个银行都不一样，但是为了保险起见，在申请前一个月尽量低调一点比较好。

老实说

最后再啰嗦一下。下款速度比较快的小口子确实有，但是前提是你得有一定的资质。征信烂成这样、负债那么多的人谁会借给你呢？换你都不敢给他人借钱吧

另外，能从银行借款的就不要去碰高利贷了，如果可以借到低利率的话就不应该选择高利率。同样是借10万块钱，年化5%和20%，三年后利息差好几万元钱，足够用来做很多事情了。

老张后来的贷款也还清了，并且给我介绍了一些客户。他说那天如果不是我给他指了一条路，他可能就去借钱了。以后资金周转要提前做好规划，不要等到最后一刻才动用。他笑着答应道，但是我知道下一次的时候他又会急得不行。

人就是这样，没有事情发生的时候，谁会提前想到这些呢？