银行有没有放水的缺口？我做客户经理八年的经验告诉大家

上周三下午，一位做服装批发的大姐进到我的办公室里坐下就问："经理最近有没有听说一些什么？"银行有放水的缺口能否告诉我一些细节？"

我当时就笑了。

其实"放水"二字很多人理解错误，认为银行和水管一样拧开就可以流出钱来。我在支行工作了八年时间，在我这里贷款的数额少说也有几个亿，从来没有遇到过什么"随便贷、睁眼批"的事情发生。但是完全没有机会呢？那也不对。

银行也是要完成任务的，每个季度末、年底的时候客户经理的压力都非常大。这个时候政策上会有一些宽松的地方。

今天我冒着被领导责备的风险，跟大伙说一说这里面的门道。

银行放水口子到底有没有？不要被蒙蔽了

先浇一盆冷水。

网上的一些中介天天发朋友圈，说什么"内部渠道、包过包下款"的。十有八九都是假话，他们抓住了借款人急用钱的心理先把你骗过去最后告诉你资质不行要包装一下然后收你的服务费

去年我碰到一个客户叫小张，做餐饮的，在中介那里吃了亏交了八千元"包装费"。结果怎么样？征信越来越糟，最后还是我自己给他办了个正规经营贷批下来。

那真正的银行有放水的缺口长啥样？

不是降低标准，而是放宽解释空间——审批尺度上的放松。同样的征信查询次数，在平时超3次就会被拒之门外了，但是到了季度末的时候就可以超过5次而通过审核了。这个度只有我们自己内部的人才了解得到。

而且各个城市、各支行的尺度都不一样。只对本地的情况有所了解，对于其他地方就不敢乱说。

什么时候最容易被批？这几个时间点要记好

很多人不知道，银行内部也有"节奏"。

每年3月底、6月底、9月底、12月底，这四个季度末节点都是我们最疯狂的时候。支行行长每天都在问："还有多少没有放出去？"再冲一冲可以吗

那时候审批会稍微宽松一些。

还有一个经常被忽视的时间窗口，就是每年一月份。为什么？新一年度的额度刚刚出台的时候，各家银行都在争夺客户，在这个时候利率可以降到最低，并且审批也比较顺畅。

去年1月份有一个做物流的老客户，资质一般般，负债率较高，按照常规应该是很难批准的。但是他在1月中旬申请了我们行正好有个新产品推广期最后给他批到30万年化利率为3.85%

到现在客户还请我吃饭，说我是贵人。其实并没有什么大不了的，就是时间点踩对了而已。

银行放水贷款怎么申请？内行人教三招

说了这么多，怎样做才能提高通过率呢？

第一招，在申请前三个月内把你的征信"养"好。

不要随便点网贷申请，也不要随意查看额度。每次点击都会在征信中增加一条查询记录，并且我们系统会自动扣分。见过很多客户明明收入很稳定，就是因为好奇点了七八个网贷平台的"测额度"而导致自己被玩弄于股掌之中。

你认为冤不冤？

第二招，流水要好看。

这不是让你造假，千万不要误会。如果你是个体户或者小企业主的话，在平时走账的时候最好使用对公账户或者是主要的银行卡进行操作，并且不要今天这张卡进一笔明天那张卡出一笔。审批系统看重的是稳定性和规律性，乱七八糟的流水人工审核都头疼。

第三招就是选择产品比选银行重要。

每个银行都有几十种贷款产品，适合不同的客户群体。公积金贷、社保贷、经营贷、消费贷……一个做企业的人要去申请消费贷，这不是自找麻烦吗？

最离谱的，有个老师公积金交得特别高，完全可以用公积金信用贷，利率低、额度大。结果她找中介了，中介给她推荐了一个网贷产品，年化18%。

我都听不下去了。

这些坑千万不要踏进去，一旦踏进来就会血本无归

说到这儿，我要提醒大家几个特别坑人的事情。

第一个是所谓的"包装流水"。

有些黑中介说，帮您弄假流水可以批下来。千万不要相信！银行的风控系统可不是随便玩的，假流水一眼就可以看出来。而且现在很多行都已经接入了税务数据、工商数据，你在流水上写月入十万，在税务申报的时候写成每月三千元，这不是自打耳光吗？

一旦认定为造假，直接拉黑名单了，以后想贷款？门都没有。

第二，经常申请。

有的人被拒绝了一次之后不服气，换了家银行继续申请。再被拒的话就换一家吧结果怎么样呢征信查询记录密密麻麻的，在我们行话里叫做"花掉了"

正确的方法是在被拒之后先弄清楚原因，等征信过了再养3-6个月。别急现在暂时不能解决这个问题。

第三个，轻信"内部关系"。

其实我们的客户经理是有一定的沟通权限的，但是前提是你资质已经达标了。征信烂到不行的程度的话，就算天王老子也救不了你。所谓的"认识行长、包过"基本都是骗子。

关于放水口子的一些事实

写了这么多，有人可能要问了：那你到底承认有放水的事情吗？

承认。

但是放水不是"随便谁都可以贷"，而是"原本卡在边缘的人可以贷"。

比如我们行上个季度推出的小微企业贷款，政策文件中写的是"正常经营一年以上"。但是实际操作的时候呢？满八个月也可以的，流水要好一些就行。这个标准外人是不知道的，只有内部知道。

还有件事情，去年年底的时候，总行就突然发了一个通知说某几个行业的客户可以降低负债率的要求，从70%提高到80%。该政策只实行了两周左右的时间，在此期间了解的人不多。

那两周我批了十几单，都是平时容易被卡住的客户。这算是不是放水呢？算吧！但是你要问具体的数字的话我就记不太清楚了，大概就是这样的。

最后说点实在的

到此为止，你应该已经明白了。所谓银行有放水的缺口不是地下通道，而是政策周期、时间节点和产品选择这三个因素共同作用下形成的机遇窗口。

想要抓住这个机会，并不是靠找关系、走后门，而是要先把自己的资质准备好，在合适的时间找到合适的合作伙伴办理好正确的业务。

你问我现在有没有这样的机会？

其实最近各银行都在收紧，不像两年前那么宽松了。但是如果你资质还可以的话，建议先去打一份征信报告，找正规银行的客户经理聊一聊，不要上来就问"有没有放水"，那太外行了。请问一下：我的情况适合使用哪种产品？是否有优惠活动呢？

这样问，我们才敢跟你说实话。