有车借款的时候可以不查征信吗？银行内部的人跟你说掏心窝子的话

昨天快下班的时候，有个客户气呼呼地冲进我们支行大厅，在桌子上拍了一堆资料问我：有车借款时不需要看征信吗？他在网上询问了好几家，他们都信誓旦旦地告诉他“车抵贷不要求看征信报告”，只要车子就可以贷款了。但是跑了一整天之后发现要么被拒之门外，要么利息过高得让人无法接受。

见过很多次了。

每次听到这样的问题，我都会感到很无奈。我是银行支行的客户经理，在这个位置上做了七八年了，处理过的车抵贷单数少说也有几百个。今天我不隐瞒自己的看法了，咱们把窗户纸捅破一下吧，谈谈这个行业的真实情况怎么样？有些话我们行里的人不能公开讲出来，但是今天的匿名身份让我可以和你聊聊一些实际的问题。

不要被蒙蔽了，银行内部审批要看什么？

先来一个标准话：有车借款时不需要看征信吗？答案为否。可以不看的吗？正规金融机构，银行或者消费金融公司查征信都是监管规定的死命令，谁敢越过这条红线就等着被罚到关门大吉吧。

为什么市场上那么多广告敢这样宣传？

其实也就是玩文字游戏罢了。

他们所说的"不看征信"，一般是指"不做征信查询次数的检查"或者"不对征信上小逾期的情况进行核查。比如你最近三个月申请了八次信用卡，把征信弄花了，正规银行可能觉得你的钱不够用、风险大，直接拒贷。但是有些做车抵的公司，并不在乎这个情况的存在与否，他们只关心的是车子的价值是多少。

里面有一个内部的标准，一般情况下我不会告诉他。我们银行有个"白名单"制度，在车抵贷产品中，如果客户的征信评分达到某个分数线以上——具体的数字我已经记不清楚了，大概是在没有连三累六那种硬伤的情况下——系统就会自动通过。但是如果是宣称可以做到的黑户也能做的话呢？他们靠什么赚钱呢利息以及各种名义下的手续费。

去年有一个做餐饮的小老板叫陈，来找我的时候满脸通红。他征信里有一笔两年前的担保代偿记录，金额不多，只有两万多块钱左右，但是他急需用钱周转。当时我看这种情况，在我们行正常的信贷系统下肯定是过不去的。但是我没有直接拒绝他，而是通过了我们银行与汽车消费金融公司合作的道路来帮助他的。这个通道对于征信的要求稍微宽松一些，虽然利息比基准上浮了一点，但毕竟是正规持牌机构，相比外面那些高利贷要强很多。

网上流传的"不看征信"是否可信？

网上那些标榜"有车借款不需要看征信吗"的广告，十个里面九个都是坑。剩下的那个可能是正规机构渠道推广的产品，但是人家说的"不查"是有条件的。

一个人征信情况非常糟糕，连信用卡都无法申请到的话，金融机构又凭什么会借钱给他呢？仅凭他有一辆车子就可以了吗？

车是资产，这是正确的。

但是车是贬值资产，而且处理起来很麻烦。如果借款人跑了的话，机构就得把车收回来、拍卖掉，在这当中成本很高。因此金融机构放贷时最看重的是你的还款意愿以及还款能力，征信就是反映这两点最重要的指标。

那些标榜"不看征信"的，其实看重的是你的"车"而不是你这个人。这就有了意思了，这难道不是一种变相抵押吗？有些甚至是非法的，并且是为了偷走你的汽车而来的。如果你稍微迟一点交钱的话车子就会被拖走了想要把车子要回来怎么办行啊，缴纳违约金、拖车费、停车费加起来比本金还多

这样的坑，我见过很多。

前两个月有个客户图省事在网上找了个"不押车、不看征信"的公司借了五万。结果怎么样？GPS定位装有三个，每个月还要缴纳多少账户管理费呢。后来因为生意忙的缘故晚还了一天，车子就被开走了，在半夜的时候就已经不见了踪影。那时候他来找我哭诉，我能怎么办？合同上写得很清楚嘛，只能怪自己当初没有看清条款。

征信花了，有车的话真的借不到钱吗？

也不是完全没有希望，但是方法得对。

如果征信只是"花"了，也就是查询次数多、有几笔小额贷款记录等，并没有严重的逾期情况的话，那么很多银行的车抵贷产品还是可以办理的。我们行就有这样的产品，只要你的车辆评估价在五万以上，且车龄不超过七年，通过率还是很高的。

有一个小秘诀，一般人我不告诉。

各个银行的征信准入标准不同，并且会随着市场情况的变化而调整。季末、年末的时候，由于存在放贷指标的压力，审批就会比较宽松一些。我见过很多客户，在月初申请被拒之后，月底再来申请同样的资料却成功了。这不是玄学的问题，而是任务目标对结果的影响造成的。各个行业的尺度不同，并且我对我们这边的规定比较了解，其他地方我不敢乱说。

如果征信有问题，比如当前逾期、连续三次或累计六次以上未还款记录、被列入失信被执行人名单的话，正规银行基本上就没什么希望了。这时候千万不要病急乱投医去碰那些网贷小广告。

那怎么办？

说实话，这种情况我建议你先把征信养一养，把小额贷款还清之后再等半年一年看。实在需要钱的时候可以向亲友借一下或者卖掉车子来换取现金。卖车不丢人，比被高利贷拖累要强得多。

车抵贷申请避坑指南

既然说到这儿了，我就再多说几句。办理车抵贷的时候要注意避开以下坑：

• 要问清总成本。除了看月息之外，还要了解是否有手续费、GPS费、评估费和押金等费用。有些公司的月利率看起来很低，但是各种杂七杂八的附加费用加起来年化可以达到30%以上。
• 看清合同条款中有关违约和拖车的内容。正规机构一般会有三天到五天的宽限期，不会因为你晚还一天就将车辆拉走。
• 确认是否安装了GPS。不押车的产品一般都会装上GPS，费用由谁来承担呢？每年有没有服务费要收？都需要事先定下来。

之前有一个客户被收取了五千块钱的"风险缓释金"，说等还清款之后就退款。结果钱都给了对方，但是人家一直拖延着退一半的钱拖了一年多了才给退回一部分。到现在我还记得这件事呢，那客户气得差点要投诉一下。

银行经理的心里话

说了这么多，你应该已经明白了。有车借款时不需要看征信吗正规的金融机构，没有一家敢完全不看征信。凡是说可以不用查看的人要么是骗子，或者利息太高了不能承受得起高利贷的人。

作为银行的人，我见过很多因为征信问题而无路可走的客户。有些本来就是临时周转不灵，结果被不良中介带偏了方向。其实征信并不是人们想象中的那么可怕也不是那么简单的事情。有问题可以坦诚交流，正规途径去寻求解决方法总会找到办法的。

另外还有一点没有提到。有的银行的车抵贷产品会根据"负债率"来决定是否放款。如果你名下的贷款很多，那么你申请车抵贷的时候额度就会被打折，甚至会被拒绝。不同的城市可能不一样，具体可以询问当地的银行。

不要再问有没有不看征信的贷款了，有啊，你敢借吗？