有了信用卡就等于进入贷款的门槛了吗？不要被银行的话术蒙蔽了

上个月我在一家商业银行网点做调研时，遇到一位刚毕业两年的小伙子，在大堂里跟客户经理争论得面红耳赤。

小陈在一家互联网公司做运营工作，月收入一万二千元，并且给公积金也缴纳得比较规范。半年前的一个银行工作人员来他们公司的团办时顺手填了一张表并下了一个额度为两万元的信用卡。当时工作人员对他说了一句：有这张卡以后要好好保管，以后贷款会容易一些。”

小陈相信了。这半年来他也没有怎么刷，偶尔买点日用品、按时还贷。上周想申请一笔装修贷款的时候被拒绝了。客户经理给出的理由是"综合评分不够高"。小陈急得要命："你们不是说我是…"有了信用卡吗好了吗？现在我有了信用卡，为什么还拒绝我不予办理呢？

客户经理支支吾吾地说不清楚，最后说了一句"系统自动审批的，我也没办法"。

见过很多次了。

有了信用卡就代表拥有了信用"积分"?

很多人和小陈一样，认为拿到一张卡就等于在银行里"挂号"了，在那里就有了自己的身份、记录，并且贷款也就水到渠成了。其实理解错了好远。

信用卡只是一张入场券，它代表银行愿意给你一个机会，并不意味着你已经被信任了。说到底就是你办下卡的那一刻起你的信用评分才刚刚开始建立起来，而不是已经达标了。

我采访了股份制银行信用卡中心的审批员老周，他告诉我，在新申请客户前六个月的风险评级都是"观察期"。在这个期间刷得少、最低还款或者一笔把账单全部还清的话，风控模型会认为你的信用状况比没有卡片的人还要糟糕。

有了信用卡就可以提高信用分吗？

不一定。

拿到卡之后就放在一边不使用，银行会认为你是"睡眠户"，这样的账户对于信用评分的作用几乎为零。每次把额度刷爆了的话，银行就会觉得你的资金链很紧张，风险很高。这两种极端的做法都会使你在以后申请贷款时受到阻碍。

信用卡审批和贷款审批其实并不一样

这是一个很重要的问题，也是很多人踩过的坑。

信用卡的审批标准比较宽松，近几年来各家银行纷纷跑马圈地，只要有一份正规的工作、社保公积金正常缴纳的话，下卡就不是难事。为了完成发卡任务，有些银行连征信都不怎么严格审核了，系统过一遍之后就能批准通过。

但是贷款不一样。

贷款审批需要考虑你的还款能力、负债比率以及资产情况，另外还需要看是否有过征信查询记录。去年有一个做餐饮的小老板来找我咨询，他手里有五张信用卡，总额度加起来三十多万，觉得自己信用肯定没问题。结果申请经营贷的时候就被拒绝了。

叫他把征信报告打印出来看看，结果发现五张卡都已经刷到了90%以上了。银行看到这样的数据后第一反应就是：这个人缺钱缺疯了吧？万一哪天资金链断裂的话，我的贷款又该找谁要呢？

他当时拍大腿后悔了，说早知道就不会刷这么多。问题是现在知道了已经晚了。

信用卡额度大，并不意味着贷款额度也很大

还有一个比较隐蔽的坑。办了很多张信用卡，总金额达到几十万甚至上百万的人，在银行看来就是优质客户了。这件事我要泼冷水：信用卡额度和贷款额度在很多银行系统中是此消彼长的关系。

信用卡额度越大，所承担的潜在负债就越多。银行在审批贷款的时候会把你的信用卡总额度算作"或有负债"的一部分。就算你现在一分钱都没有欠着，但是银行还是会担心你哪一天全刷出来之后怎么办？因此你的贷款额度会被打折扣。

这个细节，我敢说90%的借款人都不知道，银行客户经理也不会主动告诉你的。

养卡出了问题的比比皆是

说到这儿，也许有人会问：有了信用卡之后应该怎么用才会有助于以后的贷款呢？

我采访了几十个借款人，发现真正会"养卡"的人很少。大多数人都不怎么使用或者用得不好。最常见的错误做法就是套现。

去年十一月有一个做建材的客户，征信上出现了两次逾期记录，金额不大，一次两百多，另一次一百来块钱。他告诉我平时都是用信用卡套现维持资金周转，在某次忙碌中忘记还款日了几天才还上了欠款。后来想贷款买房的时候利率比别人高0.3%，三十年下来得多出十几万利息。

他当时的样子我至今还记忆犹新，既懊恼又无奈。

银行的风控系统比你想象中要聪明很多。每一次交易的时间、金额以及商户类型，都会被记录下来。长期在同一个POS机上大额刷卡，并且刚还清贷款就马上刷空了，每个月都在固定的日期里进行大量的进进出出的行为也会引起风控预警。

一旦被贴上"套现"的标签，那么别说贷款了，就连信用卡也可能会降额封卡。

网上找不到的几个实用建议

既然信用卡用不好会成为贷款的绊脚石，那么有没有什么方法可以把信用卡变成垫脚石呢？

经过我与银行内部人士的沟通之后发现，有一些信息大众并不了解。

第一，用卡次数比使用金额更重要。每个月刷十几笔左右，并且数量不等、商户种类多一些（超市、加油站、餐饮店都有覆盖），这样的刷卡记录在银行看来就是真实的消费行为，信用评分提升的速度也最快。

第二，账单日当天还款也有讲究。如果您的账单日在每个月的5号，那么您在4号把钱存进去的话，在5号出账单的时候金额就是0了。这样征信报告上显示的"已用额度"就为零了，负债率一下子就好很多了。申请贷款前三个月这样做，审批通过的概率可以提高一些。

第三，不要频繁申请信用卡。我见过有人为了办一张卡而薅羊毛，在一个月内向四家银行提交了申请，最后征信查询次数爆表，半年之内再想办理任何业务都会被拒。银行对于"硬查询"的频率有明确的规定，具体数字我已经记不太清楚了，大概两个月以内不能超过三次，半年以内也不能超过六次，超过了就很难批下来了。

不同的银行有不同的标准，但是大的方向是一致的。

怎样才能知道自己能不能贷款呢？

说了这么多，可能有人还是不明白。那么有了信用卡之后又该如何判断自己是否具备贷款资格呢？

简单粗暴地自查的方法给你提供一个。

负债率情况。把所有的信用卡已用额度加在一起，除以总授信额度，如果超过70%，先还一笔再说。将负债比率降到50%以下之后再申请贷款的话成功率会比较高。

再来看一下查询次数。手机银行APP一般都可以查征信，最近两个月有没有"贷款审批""信用卡审批"的记录？如果超过三次的话，可以再等一两个星期左右让数据降温。

最后看看有没有逾期的。有当前逾期记录的话，基本上就没有可能了，肯定会被拒绝。存在连三累六的情况基本就告别银行贷款的可能性了，只能考虑其他的渠道。偶尔出现的小金额逾期影响不大，但是最好要提前跟银行沟通一下原因。

这件事不要偷懒。

最后说点实在的

信用卡用得好就是工具，用得不好就变成了坑。不要相信营销电话里天花乱坠的承诺，“办了卡就是银行优质客户”、“有了卡贷款好批”，都是扯淡。

银行只看数据，不看人情。每次刷卡、每笔还款都会给银行一个信号。信号对了就容易获得贷款；信号不对就会处处碰壁。

小陈按照我的建议把信用卡负债率降下来之后，又养了三个月的流水，在上周终于申请到了装修贷款。但是为了获得利率优惠而付出的成本就是多出几万块钱利息。

如果你现在手头有信用卡，不知道用得对不对的话，可以去申请一份征信报告来对照一下。不要等到被拒绝之后才后悔。