有没有比较靠谱的借钱软件？做小生意十年了，我踩过的坑都在这里

去年冬天，我库房里存了三十多万货款，但是下游客户迟迟不付款。

那时候工人工资要发，房租也要交，我急得整夜睡不着觉。

身边的朋友给我推荐了很多借贷平台，我手机里下载了七八个APP，一个个去试。

结果怎么样？有的说利息低，点进去全是陷阱；有的审核慢条斯理的，等它放款我已经黄花菜都快凉了。

折腾了一圈我才明白，市面上那些天花乱坠的平台跟真正可以用的是两回事。

关于借钱软件比较靠谱的是这两年我交了不少学费，也摸索出一些门道。

今天我就以一个小生意人的身份，跟大家掏心窝子聊聊这件事情。

怎样判断一个借钱软件是否可靠

实际上市面上90%的借贷广告都有水分。

有的宣传日息万二，你真的借出来试试吗？各种服务费、手续费加在一起后，实际的成本可能会让你惊讶。

我的一个做餐饮的朋友老周去年装修店面缺钱，在某平台上借了10万。

合同上写的是年化8%，但是放款的时候直接扣了5000块钱的服务费，最后拿到手只有9万五。

还钱的时候还要用到10万元本金，按照这样的计算方式年化利率已经逼近了十五个百分点。

坑不坑？太坑了。

因此我现在判断一个平台是否可靠，就关注三个点：息费是否透明、放款速度怎么样、有没有各种各样的隐形费用。

需要先交会员费、解冻费、工本费的，直接卸载掉就可以了。

正规的平台，怎么可以借钱之前要你先付款？

正规的借钱软件一般有哪些特征

分享一下我亲身使用过的一些经验。

第一，看资金方。

靠谱的借钱软件，背后要么是银行，要么是有牌照的消费金融公司。

在申请页面往下拉一拉，看看是否有"资金由XX银行提供""或者XX消费金融。

受银保监会监管的，一般不敢胡来。

第二，观察利息和费用。

正规平台现在都必须展示年化利率（单利），这是监管强制要求的。

如果某个APP还在用"日息""月供"跟你玩文字游戏，故意不告诉你年化是多少的话，那么基本上心里是有鬼的。

我目前使用的一些平台，年化利率在10%-18%之间。

这个区间对于我们做小生意周转是可以接受的。

超过24%的我不屑一顾，感觉不值得。

第三，催收的方式。

正规平台的催收是有底线的，这一点很多人可能不知道。

有一次忙忘了还款，逾期两天。

对方只是发短信提醒，客服打来电话询问，并没有爆通讯录、威胁恐吓的行为。

逾期一天就给通讯录好友群发短信的，早离远点。

我常用并且觉得比较靠谱的几款借钱软件

不给具体品牌做广告，但是可以跟大家聊一聊类型。

第一类为互联网大厂所拥有。

某呗、某条这些大家都很熟悉。

优点就是方便，点一下钱就到账了，利息费用也是公开透明的。

缺点就是额度一般都不高，我用了一年多，额度也就五万左右。

做生意周转的时候，这点钱有时候连塞牙缝都不够。

第二类为银行系的线上消费贷款。

这是我用得最多的一个。

招行的"某贷"、建行的"快贷"。

利息很低，年化率在4%-6%之间，比一些互联网平台要低很多。

而且额度大，我申请到的是20万左右的资金，在日常周转方面应该够用了。

但是银行系有一个门槛，你需要是他们的存量客户。

如果你在某家银行有房贷、代发工资或者大额存款的话，申请起来就容易被批准。

没有业务的话，直接申请一般都会被拒。

第三类为持牌消费金融公司所推出的信贷产品。

利息比银行高，网贷低一些，在中间水平。

好处就是门槛低一些，征信有小问题也可以申请到贷款。

去年我有急用，找的就是这种平台，年化利率在12%左右，三天之内就可以把钱打到我的账户上。

救急可以，长期用就不划算。

申请的时候最容易踩到的几个坑

这些年我踩过的坑，说多了都是泪。

第一个坑就是申请次数多。

我有一段时间缺钱，一口气在五个以上的地方申请了。

结果怎么样？一个都没批准。

后来问了银行的朋友才知道，每次申请都会在征信上留下记录。

短期内申请次数过多，系统会认为你"极度缺钱"，直接给你打上高风险标签。

这就是典型的"越缺钱就越借不到"。

第二个坑：不看合同中的细节。

很多人借款合同都不看，直接点"同意"。

以前我也这样，后来吃了亏就老实了。

有一次我提前还款了，但是却要支付3%的违约金。

合同上写得很清楚，我没有看懂，怪谁呢？

因此不管情况多么紧急，我都会先把合同条款浏览一遍，并且重点看看提前还款、逾期处理等相关内容。

第三个坑：轻信"内部渠道"。

网上那些说"包过""内部渠道""黑户也能下款"的，一个都不放过。

正规的金融机构都有风控系统，谁敢保证给你？

我的一个同行信了这种鬼话，给了3000元疏通费之后就被拉黑了。

钱没借到，还损失了三千。

借钱软件真的安全吗？我的标准

回到最初的问题。

有，但是不多。

我现在手机里只保留了三款借款软件，都是我用过并且经过验证过的。

筛选的标准很简单：

• 年化利率不超过18%
• 没有预付费
• 放款时间在24小时内
• 可以提前还款并且没有高额违约金

满足这几个条件的，应该不会太坑。

另外还要提醒大家：不要把借款软件当作提款机使用。

借钱是要还的，还要付利息。

见过太多人，开始借的时候感觉很爽快，但是后来利息滚起来还不上本息了，最后把生意都赔进去。

做生意的周转，要达到"快进快出"。

货款到手了，马上把借款还上，不要挪作他用。

这个习惯救过我很多次。

征信和额度的小技巧

最后分享一些实用的东西。

如果你要申请银行系的消费贷款的话，最好提前三个月做准备。

信用卡的使用率要控制在70%以下，不要超过限额。

网贷笔数控制在3笔以内，过多的话银行会认为你的负债压力大。

还有一个小窍门就是工资卡开户银行的申请通过率最高。

因为银行可以看你的流水，所以对于你是否能按时还款心里有数。

去年我申请了某银行的消费贷款，是因为我的工资是代发到那边，而且没有要求提供收入证明书，直接给了15万元额度。

不同的银行政策可能会有所不同，但是大方向是一致的。

另外，每年年初以及季度末的时候，银行放款的压力小一些，审批也比较宽松。

年底资金紧张，审批就严格。

可以利用的时间差就尽量。

我现在周转资金比较紧张，会避开12月、1月申请贷款，在3月至4月之间办理的话利息还可以谈一下。

当然这是我的观察，不一定准确，请大家参考。

说了这么多，其实就一句话：借钱软件好的有，但是要小心谨慎地去选择。

不要被广告所蒙蔽，也不要贪图低利率、盲目求医。

找一个正规的平台，把合同看明白之后按时还款不要逾期。

这就是我这些年用真金白银换来的教训。

最后说一点：可以不用借钱来搞生意的话，就不要去借。

杠杆用得好就是助推器，不好就成催命符。