有没有不经过征信就能借钱的地方？十年来我将真相摊开讲

上周三下午，我在整理一份家庭资产配置方案的时候接到了一个电话。来电的是个叫小林的年轻人，说话急促又很担心，一开始直接问我最关心的问题：有没有不查征信就能借钱的方法？说实话，一年之内我碰到过不下几十次。小林的情况比较典型，他打算后年买房，首付的钱差不多攒够了，但是现在想借五万块钱装修婚房，怕这笔借款会被记入征信系统，在以后申请房贷的时候造成麻烦。其实这样的担忧是有一定道理的，可是人们对于征信的认识还停留在"不上征信就是好的"这个阶段上，并不是什么大问题。

没有上征信的借钱渠道存在吗

有，但是没有你想象的好。很多人认为不上征信就是隐形的、银行查不到，并非如此。把市场上所谓的"不上征信"渠道分为两类：一类是正规军的产品，另一类则是野路子。

正规军的情况先讲。有些银行推出的产品中，会标榜"不上人行征信"，但是它们上的是百行征信或者网贷数据库等第三方机构的信用记录系统。说白了，在这个体系里留下的借款信息，如果被查到的话，并不会直接体现在你的信贷报告上；但这也意味着你真的能查询不到这些信息。去年帮一个做餐饮生意的朋友把财务情况理一理的时候，他名下有三笔这样的"不上征信"的网贷记录，在申请房贷时，银行还是通过大数据风控系统发现了他的负债状况，要求结清后才批贷。当时这事让他挺被动的，首付就有点紧张了，突然要拿出一大笔钱来还债，差点违约。

借了钱不上征信会有怎样的结果

很多人认为，只要不上人行征信系统，借钱不还也没什么大不了的。别傻了，这样的想法非常危险。见过太多因为这样而栽跟头的人。没有经过正规金融渠道获得的资金往往催收手段比较严厉，并且利息高得让人难以承受。

前年发生的一个案例我到现在都记得。老张做生意需要资金周转，向某平台借钱，并声称"无征信、即贷、即用"的结果如何？结果怎样呢？按照目前的情况来看，年化利率接近36%，逾期一天就会被拉进通讯录中。老张认为不上征信就可以赖账了，最后对方直接将他告上了法庭，在法院的判决书中并没有显示这笔贷款的信息，但是公开的部分会一直存在，并且会影响到他的未来金融活动。这叫什么事？

而且现在很多小贷公司虽然不上人行征信，但是它们之间都有共享的黑名单系统。你如果有一笔逾期的话，那么其他的同类平台就借不到钱了。不同平台上数据交换的程度，具体的数字我已经记不清楚了，但是我观察到的一般网贷平台中差不多有几十家已经联网了。

哪些借钱渠道不需要查征信

说到这儿，可能有人会问：到底有没有不用查征信就可以借到钱的方法呢？有，但是我觉得你还是三思一下比较好。

第一种是民间借贷，向亲戚朋友借钱或者找私人放贷。但是这种借款不记入征信系统里，并且人情债很难还清，而私人放款的利息和风险也是无法控制住的。第二种为典当行，用东西作抵押换取现金，只看物品而不考虑信用状况。但典当行的折当率很低，你拿十万元的东西去的话，能折五到六万就不错了，并且按月计息逾期就没有东西了。

还有一种情况就是部分银行的"装修贷""车位贷"，以前是独立授信体系，并不完全通过人行征信。但是去年不是这样的，今年政策刚刚调整过，很多银行都已经把这纳入了征信范围之内。因此如果你听说某家银行有不需要查信用报告就可以申请贷款的情况的话，请直接向该银行客服求证，不要相信网上的传闻。

真正应该重视的是什么

与其纠结是否需要征信，不如先考虑借钱的原因以及自己是否有能力还。见过太多人为了"保护信用记录"而使用高利贷借款，并且越陷越深的情况了。征信只是一种记载手段，并不是洪水猛兽合理地负债并且及时还款的话就会有好的信誉度。

反过来讲，如果你借了钱之后利息太高到还不了的话，那么上不上征信已经不重要了——你的财务状况出问题了。去年十一月有一个做建材生意的客户，在征信上有两次逾期记录，金额不大，都是几百元的原因是忘记还款信用卡造成的后来我们替他提出异议申诉，并且把情况解释清楚之后，房贷还是批下来了银行看的是整体而不是一笔两笔的记录

征信记录中的一些冷知识

说一些网上查不到的东西。很多人不知道征信报告上"查询记录"本身就会对贷款审批产生影响。每次申请贷款或者信用卡，银行都会去查看你的信用状况，而这些查询记录会被保存两年时间。短期内频繁查找会导致被银行认为资金紧张、风险大。

所以那些教你"广撒网、多申请"的攻略基本上都是在坑人。我的一个客户一个月之内就向八家网贷机构提出贷款请求，并且认为可以总有一家公司能够批准，最后征信被查询了之后花了很多时间才完成审核过程，在此期间他又去银行办理正规经营性贷款时直接遭到拒绝。银行经理私下里跟他说，系统中显示他最近的查询次数太多，所以自动判定为高风险客户，没有人工复核的机会。

征信报告中“贷后管理”的查询属于银行定期对你的信用状况进行检查，并不属于负面的。但是如果你发现有很多你没有授权过的机构在查你的征信，那么可能就是信息泄露了，要去人行征信中心提出异议。

我的建议

如果你现在真的需要钱的话，不要只盯着"上不上征信"这一点。先想好三件事：借多少钱、利息多少、分期能不能承受得住。能走银行就走银行，因为银行的利率最低，并且监管最严格。号称无门槛、秒到账、不用看个人信用记录等十之八九都是坑。

小林后来按照我的建议没有去借那些乱七八糟的网贷。我把他的资产情况理了一下，用他名下的一套闲置的小公寓做抵押申请了经营贷款，利率只有3.8%，比房贷还要低一些，并且这笔钱是用来周转使用，在不影响到房贷的情况下给他准备好了。当然由于其本身拥有资质的原因不是所有客户都可以采用该方案。

最后说老实话：征信这块，越想绕开它的人反而掉坑更深。与其去寻找"不上征信"的道路，不如把自身的信用打好基础之后再去正规渠道借钱。因为那些选择上征信的借款者都是最规范、利息也最为透明的。