有没有没有上征信的白条？银行经理告诉我真相

上周三下午，一位客户坐在我对面的时候脸色发青。

他最近被另一家银行拒贷了，原因是他的征信报告里有多笔小额贷款记录。一脸委屈地问我："我用的都是白条、花呗之类的，从来没有逾期过，怎么会成为不良客户呢？没有白条不上征信的？"

其实这样的事情我见过很多次了。

很多人认为只要按时还款，这些互联网借贷产品就不会影响到征信。这种认知害了不知道多少人。今天我将银行内部审批时的一些真实标准拿出来给大家看看，有些话其实不应该说出来的，但是不说出来的话还是老百姓容易踩坑的。

白条是否可以进行征信？不要被蒙蔽了

直接回答：大部分都会出现。

京东白条、蚂蚁花呗、美团生活费等主流产品，现在基本上都接入了征信系统。上报的方式有所不同。有的用"消费金融公司贷款"来申报，也有人用了"小额贷款公司"的名义去报批。

也就是说，你每一次点击"同意协议"之后就表示了授权他们去查你的征信、报你的征信。

去年有个做装修的小老板来找我办经营贷。他的征信报告上密密麻麻都是小额贷款查询记录，一年之内查了28次。他自己也纳闷了，说我就平时买买东西用一下白条，怎么会这么多记录？

问题就出在这里。

很多平台的"白条"产品，每次消费都会产生一次征信查询。你以为自己是在借额度借钱的时候银行看到的是你在到处借钱。

无征信白条是否可靠呢

市场上确实有一些号称"不查征信"的白条产品。其实我一般都不推荐这类的产品

为什么？

正规金融机构没有不上征信的理由。监管要求在那里，合规成本也在那里，不接入征信系统本身就是一个问题。

那些真正没有上征信的白条一般由以下两种渠道产生：一是民间借贷平台，年利率可以达到36%以上；二是小贷公司"内部产品"没有金融牌照，并且资金来源不明。

我的一个客户前年为了图方便从某平台借了5000元，后来利滚利变成了2万多元，催收电话打到他单位里去了，工作差点就被影响掉了。这样的坑一旦掉进去就很难爬出来。

因此不要傻了，正规渠道都要上征信的，并且不上征信的风险更大。

银行审批的时候如何查看白条记录

这部分是重点，也是很多同行不愿意直说的地方。

银行审批贷款时，征信主要考察负债率、查询次数以及还款情况。

白条类产品，三方面都会被影响。

负债率方面。你白条额度是5万，用了4万，在银行看来就是负债了4万。这个数字会被算到你的总债务里去，并且会影响对你会不会被批准贷款的评估。

再说查询次数。最坑的是这个。很多平台的白条，即便是不借款的情况下，“开通”或者“提额”，也会触发一次征信查询。银行看到你一个月查了七八次信用报告的时候会有什么想法？这个人应该很缺钱吧

最后是还款记录。即使你从不逾期，白条的"使用频率"也会被记录下来。天天用白条的人与偶尔刷信用卡的人，在银行眼里风险等级相差甚远。

具体的数字我记不太清楚了，但是根据我的观察，在近半年内征信查询次数超过六次的客户中，被拒贷的比例要比普通客户的高出一倍以上。

已经使用了白条，怎么补救

如果你已经使用了白条，不要慌张，还有其他的方法。

第一，可以提前结清的话就早点结清。在银行审批之前的三个月内把所有的小额债务都还掉。结清之后，在征信上会显示为"已结清"的状态，要比"正常使用"好很多。

第二，控制账户数量。不要在同一个平台开一个，在另一个平台上也再申请一个新的账号。征信上显示你有10个不同的小贷账户，并且只有一个信用卡的情况存在很大的差异。

第三，不要经常申请提额。每次点击"申请提额"都会被系统触发一次征信查询。几千块钱的额度加上一个查记录值不值得？

去年还不是这样，今年各家银行对于小额贷款的容忍度明显下降了。政策收紧的大趋势不会改变，越往后白条对贷款审批的影响就越大。

一个常被忽略的细节

很多人不知道，白条的"分期"也会上征信。

分期就是多付一点手续费吗？不对。分期行为会被记录下来，银行发现你经常使用分期付款服务就会认为你的现金流比较紧张。虽然不会写入拒贷理由中来体现影响审批人主观判断的能力。

我只了解我们行以及本地几家人行的标准，其他地方我不敢随便说。但是据我的所知，大部分银行对于频繁使用网贷产品的人，在审批上会更加谨慎。

到底用什么来代替白条比较好

说了这么多白条的坑，平时周转又用什么？

答案其实很简单，就是信用卡。

同样是消费信贷，信用卡在银行眼中比白条的地位要高得多。一张用得好的信用卡可以证明你的信用记录。

信用卡要小心，使用率不超过50%，按时全额还款，并且不要频繁申请新卡。做到这几点的话，信用卡就是加分项而不是减分项。

我的一个做建材的朋友后来花了半年的时间把所有的白条都结清了，注销掉了大部分的小贷账户。上个月再次申请后顺利获批。

这其实就是信息不对称造成的坑。平台不会告诉你要如何影响贷款审批，银行也不会主动宣传这个标准。吃亏的是处于不利地位的一方。

下次再看到"白条不上征信"的广告时，先问自己一个问题：天上掉馅饼的事儿，轮到我了吗？