有没有人没有看贷款口子的呢？我做生意十年来踩过的坑

去年九月，我仓库里存了一批货，大约四十万左右，本来和买家谈好了价钱的，但是突然之间对方取消了订单，资金链马上就被拉紧了。那几天我心里着急得很，在朋友圈刷到一些广告都在宣传什么也不看的贷款口子说黑户可以下，无视征信、秒批到账。说实话我当时真的有点动心了，差点就相信那些鬼话了。

还好我多留了个心眼，没有急着点进去申请。

后来跟几个做买卖的朋友谈起此事的时候，才知道很多人有过这样的经历。今天我把自己这几年的经验摊开来给大家讲一讲，免得大家再走同样的弯路了。

那些宣称"不用看征信也能贷款"的说法，到底依据的是什么？

实际上市场上并没有所谓的"什么也不看"的贷款。不管是银行还是小贷公司，他们开店做生意的目的就是为了赚钱，并不是为了慈善。一个人征信烂得一塌糊涂，没有任何还款能力的话，谁敢借钱给他？

广告中吹得天花乱坠的"不看征信"，其实也就是不再查看央行征信报告罢了。

那么呢？他们去查大数据、运营商数据、电商消费记录、社保公积金等等，甚至还会查看你的通讯录联系人。比征信报告更详细的这些数据，在你平时点外卖的地方、网购的金额以及手机话费有没有交足上面都写得明明白白。

去年我的一个做餐饮的朋友老周，被广告上说的"不用看征信就能贷款"所迷惑而申请了这样的贷款。结果怎样？钱没借到，手机通讯录也被人家给查得清清楚楚，后来催收电话打遍了他的所有联系人名单之后生意就黄掉了。

这件事到现在我都能记得清清楚楚，老周那时候头发掉了一半。

所谓的"秒批口子"，背后有多少坑？

很多人来找我诉苦，说申请了宣传"秒批"的贷款之后，要么是额度很低，要么就是利息很高。经过调查我发现所谓的快速下款渠道套路大同小异：

第一类为"砍头息"。借一万，实际上只拿到七千块钱，剩下的三千块直接被扣除掉，并且称之为"服务费""手续费"。你还款的时候还要按着本金的一万来还利息算起来吓死人了

第二类为"714高炮"，借款期限仅为七天或者十四天，并且利息按照每天计算。看到每日的利率都不大，但是年化利率可以达到几百甚至上千百分比。典型的套路贷就是这样子，一旦被套住就很难摆脱了。

第三类最坑爹，不是正规贷款机构而是骗人信息的。你填完资料之后身份证、银行卡以及通讯录都会被人用来牟利，一段时间后就会出现大量的骚扰电话和诈骗行为冒充你的身份进行欺诈。

我身边至少有五个人踩过这些坑，血亏。

正规渠道其实并不难申请

说了这么多坑，那么到底应该如何找到可靠的资金融通渠道呢？

正规银行的门槛并没有想象中那么高。做生意的经验告诉我，如果你有营业执照一年以上，并且流水稳定的话，很多银行的产品都可以申请到。利率怎么样？年化4%~8%，比那些乱七八糟的东西便宜多了。

去年年底资金周转困难，我去了城商行咨询了一下。客户经理看了我的营业执照和半年流水之后直接给我批了30万的经营贷，年利率为5.6%，可以随借随还。从申请到放款的过程用时三天左右。

这个速度，并没有比那些吹得天花乱坠的"秒批口子"要慢多少，但是安全啊！

还有个路子很多人不知道——如果你有公积金或者社保，哪怕征信有一点小瑕疵，一些消费金融公司也会接受你的申请。利率比银行高一点，但是比网贷低很多，并且正规持牌不会乱来。

申请贷款之前要做好的准备事项

不要一上来就到处乱申请，每次查询都会在征信报告上增加一条记录，在很多地方查多了会影响审批。正确的做法就是先整理好自己的材料：营业执照、半年流水、身份证、银行卡，如果有房产或者车的话也要准备好证件。

然后选择几家银行或者正规机构进行咨询，不要贪多。

每个月20号之后申请，通过率会高一些。这个是我自己观察到的规律，并不一定准确，但是很多银行的朋友私下里也这么认为——月底的时候银行有放款任务的压力比较大，所以审批就比较宽松了。

各地情况不一，大家可以自行考虑。

资金紧张的时候不要着急

做生意的人，谁没有过资金周转不灵的时候？最重要的是不要着急，在没弄清楚情况之前不能盲目求医。那些打着什么也不看的贷款口子旗号的广告，十个里面有九个都是坑，剩下的一个有可能更大。

真的需要钱的时候，先盘点一下自己的资产：有没有应收账款可以催？有库存的话能不能打个折扣卖掉呢？朋友是否愿意短期借款给你？实在不行就和供应商商量延期付款，比去借高利贷强。

见过太多人因为一时冲动，借了不靠谱的贷款之后，生意越做越大，最后利滚利把公司拖垮了。去年一位从事服装批发的朋友由于一批货款没有及时收回而向网贷借款周转。结果怎样呢？利滚到一百多万后关门大吉、卖房还债。

每次想到这件事的时候，我都会觉得惋惜。

如果当时他能冷静下来，向银行或者朋友求助的话就不会走到今天这个地步了。

怎样分辨出可靠的贷款途径？

教大家一个简单的方法：凡是贷款之前要求你先交钱的，一律不要碰。正规的金融机构所收取的利息以及费用都是从放款金额中扣除，并且还款的时候也一起支付。提前收"保证金""验资费""解冻费"的是骗子百分之百。

正规的贷款产品都会告诉你年化利率是多少。只说日息万分之几、月息多少厘而没有提到年化的，多半是为了掩盖真实的成本。让他把换算成年化利率之后再看他还敢不敢这么说。

另外，查一下该机构是否有合法的营业执照。银行不用说，在银保监会官网可以查询到消费金融公司、小贷公司的备案信息。没有的话就直接忽略掉。

说白了，找贷款就跟找对象差不多，太主动往你身上贴的往往有问题。那些广告打得满天飞什么也不看的贷款口子吹得越厉害，就越要躲开。

可靠的渠道，就不会到处大张旗鼓地宣传。

这些年做小生意的经历中，我既走了一些弯路又找到一条好的途径。目前手上有三四家银行以及消费金融公司提供的授信额度，在需要周转的时候可以随时使用，并且利率也比较合理。这些额度都是靠一点一滴地积累信用获得的，比起那些乱七八糟的方式要好一百倍。

如果你们真的需要资金周转的话，先把征信养好、流水做实了之后再去正规的机构申请。不要想着走捷径，捷径一般都通往陷阱之中。

另外还有一个需要注意的地方就是网上的一些"贷款中介"，它们说可以帮你包装资料、包下款的基本上都不靠谱。他们要么是骗中介费，要么帮人造假材料，后者一旦被银行发现就会直接进黑名单，以后想正规贷款都难了。

老实做人，清白做事，才是正道。