有没有网贷可以不用上征信？银行经理告诉你审批时最看重的细节

上周三下午，有一个做餐饮的小老板坐在我的对面，拿着手机给我看他的征信报告，并且一脸委屈地问道："我从没有逾期过贷款为什么还不批下来？"看完之后发现有几十条网贷查询记录密密麻麻的像蜘蛛网一样。

这是我第一次遇到这种情况。很多人都不知道如何申请网贷并且能够获取征信报告点的时候自己都没有察觉到，等到需要正式申请贷款的时候才发现自己的征信已经被弄花了。其实有些话我们柜台里不方便说得太直接了当，但是今天我想来掏些真的东西给大家看看。

网贷上征信名单：哪些是银行认为的"红灯区"

大致说一下齐的情况。目前市面上主流的网贷平台，有90%以上接入了央行征信系统。蚂蚁借呗、微信微粒贷、京东金条、百度有钱花这四大公司跑不了。还有那些名字听起来很洋气的"马上金融""招联金融""中银消费"等等都是持牌机构借钱一笔接着一笔。

去年有一个客户，在某团上点了一个借款，以为只是小额贷，结果在查征信的时候显示为"某某消费金融公司贷款"，金额不大，只有三千块。但是在我们行的系统中会把这种记录标记成小额贷款账户，并且审批模型直接扣分。

银行在审批的时候看到这些网贷记录，第一反应会是什么？这人缺钱到要向高利贷借钱的地步了，并且还款能力让人怀疑。

网贷记录对房贷车贷的真实影响

很多人存在一个误区，认为"我没有逾期就是没问题的。" 其实这样想有点幼稚了。逾期不是底线，不逾期也不代表你的征信就好。

我们行里有个不成文的规定，不同城市可能会有所不同，请各位当作参考——网贷账户数超过3个的话房贷利率就要往上浮动；如果达到5个以上就会进入人工审核环节了，能不能批就看运气了。近半年来如果有频繁的网络借贷申请查询记录的话基本就是拒贷了。

网上搜不到的数据是：去年我们支行拒绝的房贷申请中，大约有三成是因为网贷记录太多，并非逾期或者单纯的多。这帮人平时信用很好，就是手贱一点想点一下"测测你的额度"就点了。

每次你点开"查看额度"的时候，征信报告上就会多一条贷款审批的查询记录。银行心里想的是：这个人到处借钱的样子很危险。

那些容易被忽视的"隐形"上征信网贷

有些网贷藏得比较深，名字听起来不像贷款一样，但是照样会上征信。比如某些电商平台的"先买后付""分期购"你以为是支付方式其实它是小额贷款公司放款的方式。

还有"租机平台"，分期付款购买手机属于贷款。去年有一个小伙子来办理信用卡的时候，在征信上看到有几笔"租赁分期"记录，并不知道自己有过这样的情况。那时候他还在跟我解释什么叫出租电话卡呢？怎么就成了贷款了呢

合同条款没有人看，踩坑又该怪谁呢？

另外提醒一下，现在很多现金贷、网贷平台的名字五花八门，你借钱之前根本不知道它是否上征信。简单的判断方法是：凡是让你授权查征信的都是可以的；没有要求你授权的就是不上不了了，在条款里就有可能隐藏着呢。

怎样查询自己名下的网贷记录

最保险的办法就是到央行征信中心去拿一份详细的个人信用报告。不用第三方APP查询，有的查一次就给你记一个档口，越查越多的钱财损失。当地人民银行网点或者授权的商业银行都可以办理，带上身份证即可操作，在一年内有两次免费的机会。

打出来之后重点看以下几个地方："贷款"栏目中账户数量、"查询记录"中的贷款审批查询，以及"其他"栏目的担保信息。有人给过人做保证人的，在对方逾期的时候自己的征信也会受到影响的。

网贷结清之后征信多久可以恢复

这个问题我已经被问了不下八百遍。答案是：结清后五年，记录自动消除。但是银行在审批的时候主要看近两年的资料。

具体的数字我已经记不清楚了，大致上我们行内部的标准是：网贷结清六个月后影响会小很多；一年之后基本就没什么问题了。但是各家银行的政策不同，有的严格一些，有的宽松一些，我对本地区的状况比较了解，其他地方的情况我不便妄言。

有一个做物流的客户，去年借了几次网贷，今年已经全部还清。来申请经营贷的时候看到他的征信上还有记录，但是都是已结清的状态，并且近半年没有新的查询。最后批了他的贷款请求，并给到他利率优惠的好处

所以网贷是可以用的，但是要按时还款，不要拖延时间，更不能通过借贷来维持生活。

银行经理的一番真实的话语

说到这儿，我就要吐槽一下了。为了"养征信"而专门去借网贷并按时还款的人认为这样可以证明自己的信用好。简直拍大腿——你是在告诉银行说"我经常需要借钱"吗？这哪里是展示出你的信用很好呢！

好的征信应该具备什么样的特征呢？信用卡正常使用并且按时还款，没有乱七八糟的网贷查询记录。就这么简单。

还有人问过我，那些没有上征信的网贷能不能借？其实你如果实在周转不开的话就先拿去用吧，但是利息很高啊，并且这样的平台催收的方式也不太光彩。能不去碰就不去碰比较好。

另外补充一下：去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，对于网贷记录的审核更加严格了。以前可以睁一只眼闭一只眼的事情现在系统直接拒绝人工也无法挽回。

最后说个事。那个开餐饮店的小老板，后来老实等了半年时间把能还清的网贷都还完了，查询记录也淡了很多。上个月又去申请了一次，这次批下来了。他当时的样子我到现在还记得——就像中彩票一样开心。”

所以征信这件事情，真的不是开玩笑的。下回再看到"秒批""无抵押""测额度"的广告时，请先考虑自己将来是否要申请房贷、车贷，在做出伸手与否的选择之前好好想想。