有哪些容易拿到的钱？采访了三十位借款人的事实，有点扎心

去年冬天我在广东做调研的时候，遇到了一个叫阿强的外卖骑手。为了给母亲筹措手术费，在一周之内他用了十七个网贷平台，并且手机上全是催款短信。问他记者同志直接说你怎么办好有哪些容易突破的地方？我现在只要钱，利息高一点也行。

看着他那双通红的眼睛，我给不了他一个简单答案。这行水很深。过去的三年里采访了三十多位阿强这样的借款人，并且和很多信贷员喝过酒聊过天，今天就把这些真实的故事给大家讲一讲。

好的贷款口子都有哪些特点

很多人认为额度大、利息低的就是好口子，其实完全错了。真正好的下口子的核心特征只有一个就是和你的资质匹配度高。

银行更愿意锦上添花，很少雪中送炭。

有个在股份制银行做审批的朋友私下里告诉我说，他们行有一个不成文的规定：打卡工资达到8000元以上的客户中，信用卡的使用率不超过70%，系统秒批的概率可以达到85%以上。但是这个数据我不能写得太死，因为每个分行的情况都不太一样。

那么普通人可以去哪里借钱呢？我把这两年来调研的情况分成几类来说一下。

消费金融公司：门槛比银行低，但是坑也不少

阿强当时走投无路，最后从一家消费金融公司贷款了两万元。年利率为24%，分两年还清本息。他觉得那救命的钱没必要多想就签下了合同。结果怎么样？他还出了八个月的时候才发现本金只有四千多元钱利息和服务费一共一万左右的费用已经交出去了

这就是典型的"好下但不好还"。

消费金融公司的口子要比银行宽松一些。主要看两点，即手机运营商的数据（是否有频繁换号、联系人中有没有逾期的人）、电商的消费记录。有的公司还会根据你的外卖订单地址来判断你工作和居住是否稳定。这个细节是去年我采访风控总监的时候他随口提到的，在网上应该是搜不到的。

但是问题在于，这类口子的综合成本一般在年化18%到36%之间。借了上万元之后一年之内需要还的钱就要达到一万三千左右甚至更多。你算过这笔账没有？

银行系产品其实并不像你想象的那么难

说白了就是，很多人没有认真研究过银行的产品就觉得不行。

去年我采访过一个做装修的小老板老周，他的生意周转需要20万元。他一开始找中介帮忙包装资料，并且要了8个点的服务费。我当时就拦住了。后来让我去自己打工人卡工资的银行试试看"工薪贷"，三天之内就把额度批下来了，年化利率只有5.6%。

老周后来拍大腿说，差点就被中介坑了一万六。

银行的"好下口子"其实就藏在以下几个地方：一是有代发工资的银行，二是有房贷的银行，三是有过公积金缴纳记录的银行。这些银行对你的数据最熟悉，所以评分自然会高一些。现在很多银行都有线上秒批的产品，在手机银行上点几下就知道结果了

但是有一个事情要提醒你：在同一时间内申请多家银行的话，征信查询次数就会升高，反而会变得比较难批。后面再详细说明。

网贷平台：有人欢喜，有人忧

说到有哪些容易突破的地方很多人第一反应就是借呗、微粒贷这些。门槛低，操作简单是其特点之一。但是能不能下和额度多少就看你在阿里系还是腾讯系的数据积累情况了。

我采访了一个做淘宝客服的女孩，月收入六千，并且用借呗贷了五万元。另一个从事传统行业的中层人员月薪两万，但是借呗额度只有三千元。为什么呢？前者在淘宝上消费大、信用数据多，后者几乎不用支付宝买东西。

平台关注的是你的"数据画像"，而不是你的真实收入。

还有一类是持牌的小贷公司，广告铺天盖地、称能"无视黑白户""秒下款"。说实话我一般不会推荐这样的产品。在所采访的借款人中，走这条路的人有八成后来都后悔了。要么利息超高，要么合同里藏着各种服务费、担保费，再或者催收手段让你怀疑人生。

天上不会掉馅饼，掉下来的可能是铁饼。

申请时机和技巧：影响成败

贷款申请的时间也会影响到审核的结果。

信贷经理给我讲过一个事情：他们公司每个月的额度是有限制的，月初申请通过率一般比月底高5-10个百分点。由于月底资金紧张，系统会自动提高风控标准。这个说法我没有办法去验证所有的银行都这样，但是逻辑上是可以成立的。

另外还有一些小技巧：

• 申请前三个月不要频繁更换手机号码，运营商的数据稳定可以加分
• 信用卡不要刷爆，使用率控制在70%以下
• 不要在申请贷款的时候就同时申请信用卡，征信查询次数太密集会触发风控
• 工作信息填写要真实，现在的大数据核查能力比你想象的强

阿强犯了最后一条错误。为了增加额度，在一个平台上填写虚假的收入信息，结果被系统判定为欺诈行为而被列入黑名单。

那些看不见的门槛

写到这里，我不得不说出一些不太好的话。

市面上所谓的"好下口子"，大多数是针对特定人群的。有公积金的话就选择公积金贷款；有保险单的话就可以用保单来申请贷款了；如果你拥有房产的话那么就可以做抵押贷款了。没有资产的人无法选到好的方案，但是成本却一个比一个高。

采访了一位刚毕业的大学生，征信白户想要借两万元钱来租房子。跑了五六家平台都被拒绝了之后才找到了一个高利贷机构，在三个月之内利息翻倍到本金的一半。这件事我一直记着呢，孩子的眼眶红着问我："为什么他们都不肯给我借钱？"

金融的本质是锦上添花，而不是雪中送炭。

还有一类人特别容易被拒：征信查询次数过多的。有的人缺钱就疯狂申请，一周点十几个平台，结果征信报告上全是查询记录。银行一看到就很头疼了，这个人应该很穷吧？于是就不敢再借了。

正确的方法是：先弄清楚自己所拥有的资质情况，选择其中最符合的产品来申请，并且不要一窝蜂地去投。

怎样判断一个口子是否适合你

不如直接去问有哪些容易突破的地方那么就先问问自己三个问题：

第一，我为什么要有这笔钱？应急周转还是消费挥霍呢？如果是后者的话，则建议你先静养三天。

第二，我的还款能力怎么样？月度偿还金额不得超过月收入的50%，这是底线。超过这条线的话早晚都会出问题。

第三，我有什么资格可以匹配？公积金、社保、打卡工资、保单、房产、车辆中任选一个。然后去寻找对应的产品而不是盲目申请。

其实并没有绝对的好下口子，只有和你相匹配的才是最好的。就像找对象一样，并不是条件再好的人就可以嫁给你了，最重要的是看是否合适对方。

阿强后来怎么样了？他母亲的手术很成功，但是因为欠下的债务接近五万元，用了两年的时间才还清。每个月领到工资的第一件事就是还款，在这种情况下生活得紧巴巴的。前几天发信息说打算换一份工资高一些的工作来早点把债给还掉。

最后说真话：能不借就不借，能少借就不要多借。借钱的时候你是老大，还钱的时候——算了，这话太粗鲁了，但是道理就是这样的。