有凭证逾期的口子真的存在吗？老哥用血泪钱换来的真相

2018年那一年，我算是彻底栽了。

当时做生意亏了不少钱，为了偿还债务四处借钱。征信早就被用得差不多了，正规的银行根本就没有机会接触到我的情况，于是我就把目光投向了那些所谓的"宽松渠道"上。那时候网上到处都是关于这件事的消息有凭证过期的口子只要有一张借条和身份证就可以贷款，过期后还可以协商。信了之后呢？不但没有借钱，反而被忽悠着交了"包装费""验证费"等费用，在前后共花费三千多元。

那时候我真的想抽自己两巴掌。

踩过坑、翻过车之后，我用了两年的时间把这行里的门道摸了个透。今天我就把这些不为人知的内幕给大家掰开了揉碎了说一说，在这里寻找类似路子的人们可以参考一下。

别做梦了，真正有凭证逾期后还能下款的口子就是这样

很多人在找口子的时候，心态就已经崩了。

大家找的无非就是征信不好、逾期了，但是只要给我钱我就有借条可以贷款。其实也就是痴人说梦而已。正规金融机构不管是银行还是持牌消金都看重的是你的还款能力，并不是你手上那张真假难辨的欠条。

但是，这并不是一条死胡同。

市场上确实存在一种特殊的债权转让或者债务重组渠道，有些民间资方会接这样的单子。他们看重的是抵押品或者是第三方担保凭证，并不是你的信用记录。说白了就是要有硬货才行。

去年我的一个做物流的朋友老周，征信上有一笔60天的逾期记录，在很多大机构都遭到拒绝之后。后来他找到一家从事车辆抵押的小贷公司，该公司并不去查他在征信中出现过的那条逾期信息，并且直接根据货车的价值给他提供了七成额度贷款。这才是有凭证过期的口子凭证要实实在在的资产，不能是白纸。

那些标榜"无视逾期"的广告都是骗人的

在网上搜索相关的信息时，应该可以找到很多"黑户必下""无视征信"的广告词。天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

套路一：前期收费的"会员费""工本费"

这是最下三路人也会中招。对方会说，由于存在逾期风险，所以要先交几百元的会员费或者工本费来"激活额度"、"疏通关系"。这纯粹是瞎扯淡罢了。正规贷款公司放款之前是不会收钱的，这是一个铁律。只要看到需要先付款的情况就直接拉黑掉，并不用考虑太多。

套路二：高利贷以"救急口子"的面目出现

还有一种可以下款，不管你的逾期情况怎样。但是要仔细看利息是多少。最离谱的是借一万到手七千左右，签了借款金额为一万元的欠条，在还款期限内需要归还原贷款额的一万二倍。叫"714高炮"根本不是正经口子就是要把你往死里坑。本来就已经逾期了，再碰这样的东西，那就是饮鸩止渴，最后只会利滚利到家破人亡的地步。

当年我也差一点就上当了。

那时候急得睡不着觉，看到QQ群里有个"放款大哥"说只要提供身份证就可以借到五万元，并且利息可以商量。差点就发了出去，还好当时多留了个心眼去查了一下群号，发现全是骂诈骗的。现在想起来都后怕，要是真被开除了的话，指不定会被用来做网贷诈骗之类的勾当。

有逾期想要下款的话，这才是比较靠谱的操作路径

说了这么多坑，那到底应该怎么办呢？总不能坐以待毙吧。

其实还是有办法的，但是没有那么"捷径"。如果你手上有有效的债权凭证的话，比如说别人欠你的钱、正规法院判决书或者是公证过的借条等特殊典当行或者债权收购公司就会对它感兴趣。但该领域很小众且门槛很高，并非人人都可以接触到。

对于大多数兄弟而言，更现实的道路就是修复、坦白。

• 非恶意逾期证明：如果逾期是由于特殊原因造成的，比如疫情期间没有工作或者银行系统故障等，可以尝试联系原机构开具"非恶意逾期证明"。有了这个之后再去申请一些门槛较低的银行产品成功率就会高很多。细节虽然很多人不知道但是有效果。
• 抵押类产品：老周的朋友就是这样，如果他有车、房子或者保单的话可以直接做抵押贷款。此时逾期记录的影响就会被大大削弱了，因为机构有实物作为保障，风险是可以控制的。
• 亲友担保：不要觉得丢人。找一个征信好的亲友做担保，比在网上找到一百个"黑户口子"要管用得多。银行看重的是风险对冲，在有人兜底的情况下你的逾期瑕疵就可以被覆盖了。

长尾词需要说明一下有逾期记录的贷款口子很多人搜索这个词，但是得到的结果大多是中介的广告。真正可以做的是本地小贷公司、村镇银行等对资产重视一点并且征信稍微宽松一些的地方性金融机构。具体的名单我不方便直接透露，怕被算作打广告的行为，不过你们可以去关注一下当地的线下门店，相比网上而言更加可靠一些。

不要再被"内部渠道"骗了

行里最不缺的就是"内线消息源"。

经常有人跟我说认识某某银行经理，有"特殊渠道"可以洗白征信或者强行放款。这件事我要大实话讲：银行的审批系统都是由程序自动运行的，并没有人工干预的空间，在每个步骤上都有记录留存。哪个经理敢为了你的那点好处而放弃自己的工作呢？

除非你是存款几千万的大客户，否则银行一般不会给咱们这种缺钱的人提供"绿色通道"。所谓的内部渠道基本上都是骗中介费的镰刀。

我之前认识一个做中介的小伙子，吹得天花乱坠。

他说可以搞定某行的"内部备用金"，利息很低。结果怎么样？带客户去申请的话就是把客户的资料填一遍普通的信用卡申请表然后被拒绝了还怪客户资质不行。这就是典型的利用信息差进行诈骗的方式，在没有掌握相关知识的情况下欺骗他人。

逾期记录有两个冷知识

第一，逾期记录不是永久的。很多人认为一次逾期就完蛋了，其实还清欠款之后，该条记录会保存五年左右的时间。五年后系统自动删除的规定是合法有效的。因此如果你现在的逾期还没有解决的话，首先要做的事情就是想办法把钱给补上，而不是去寻找新的借口来解释。

第二，各个机构对逾期的容忍度差异很大。国有大行要求严格一些，但是有些城商行、农商行为了争抢客户，在两年前出现过逾期记录的情况下会睁一只眼闭一只眼，并且金额不大、次数不多的时候就放过他们了。不同城市的情况可能会不一样，请到当地农商银行网点了解一下吧，也许会有意外收获。

最后给兄弟们说一句实话

人在急需用钱的时候，智商就会降到最低点，见到一根稻草就想抓住。但是你要知道，在金融市场上没有慈善家也没有傻子。那些承诺可以无条件提供资金的人总是盯上你的本金或者个人信息。

与其花时间去网上寻找真假难辨的口子，不如把精力用在整理自己的债务结构上。能协商就尽量商议一下吧，不能的话就可以考虑抵押来缓解资金压力了；实在不行可以先找份工作稳定住现金流。我那时候欠着三十多万，就是这样一点一滴地熬过来的。虽然路比较长一些，但是至少不会掉进更深的地方。

如果你现在正要给一个"强开额度"的中介打钱的话，先把手机放下出去散散步，静下心来休息半小时之后再做决定。