有信用卡一定要贷款吗？别被广告所迷惑，真相就在那里

上周三下午两点左右，我正要出门见客户的时候就接到了电话。来电显示的是一个陌生的号码，接起来对面是一个小伙子的声音比较急促："老板，在网上看到广告说"有信用卡就下款口子，我提交了资料之后已经两天了都没有收到审核的结果？"

一天可以接八个这样的电话。

每次听到"必下款"这三个字的时候，我就知道对方大概率是被一些不靠谱的广告给忽悠进去了。小张小伙子在物流公司开车用信用卡三年了，额度两万八，从未逾期过。资质一般般，并且申请的产品号称能拿到贷款的钱到现在系统里还在卡着查不到进度

实际上市面上并不存在绝对可以申请贷款的产品。那些标榜"有卡就一定能下款"的广告，或者是想获取你的个人信息，又或者是在玩文字游戏。

为什么有人认为有信用卡就可以贷款秒批？

银行风控逻辑需要从头说起。

信用卡其实就是银行给你的一笔小额信用贷款，如果你能办到卡的话，就说明银行已经审核过你的基本资质了。因此很多网贷平台会把"持有信用卡"作为准入门槛之一，认为既然银行敢给额度，那么我也就可以借钱给你了。

但是问题来了，有卡并且可以下款的地方还远着呢。

去年十一月，一个做建材生意的客户找到我，姓周，在征信上还有两张信用卡额度都不小，一张五万张八万。他认为自己的情况很好，申请了某平台上的"有卡专享贷"产品，但是被拒掉了。经过查询发现他的近半年来的平均使用额已经超过85%，在风控系统看来就是多头借贷风险高。

一个人信用卡都快刷爆了，再借钱给他的人还会有吗？

有信用卡就可以贷款的平台，到底有什么猫腻？

我在这一行做了十几年了，见过很多踩坑的经历。那些标榜自己为专家的人有信用卡就下款广告大致可以分为三种情况：

第一种就是正规平台的营销话术。有"持卡人专享"的产品，但是该审核还是要进行审核，不该拒的话就不予拒绝。广告上写的是必下，你被拒了去找客服的时候就会听到人家说——"必下是出额度的意思，并不是放款"，这个逻辑简直太离谱了吧？

第二种就是中介公司套路。先把你骗过来，收几百块钱的"资料费"或者"服务费"，然后随便给你推荐几个网贷平台让你自己去试试看。下款了算他们做的好，没有下成的话就说你的资质不行，并且钱一分也不退给对方。

第三种就更坑了，全是骗子公司。打着"必下款"的旗号要你身份证、银行卡以及通讯录等信息，并且马上就会被诈骗团伙买走。去年有一个客户被骗了，在填写完资料两天之后就被骗子打来了电话，直接说贷款申请需要交保证金。

别傻了，世界上哪有免费的午餐呢？

真正决定能不能下款的因素，没有人会告诉你要怎么去问

与其在网上到处寻找"有信用卡必下款的"产品，不如弄清楚银行以及网贷平台究竟在查些什么。

第一是负债率。我建议控制在50%以内，超过70%基本就很难再申请新的信用贷款了。怎样算呢？把所有的信用卡已使用额度加起来之后除以总额度就可以得到你的负债比了。

第二就是查询次数。很多人都不知道，每次申请信用卡或者贷款的时候，在征信上都会留下一条"贷款审批"或者是"信用卡审批"的记录。短期内查得太多的话，风控系统就会认为你"缺钱疯了"，直接拒绝掉。

上个月我遇到一个客户，一个月之内申请了八家网贷公司都被拒。他还不能理解自己为什么会有这样的感受，并且觉得自己的收入比较稳定。说你这是把征信查花了吧，最少养三个月再说也行

第三就是逾期记录了。没有过多解释，目前有违约行为的基本上就没有可能成功了。但是有一个细节很多人忽略了：信用卡最低还款也算作正常的还款方式，并不会产生征信上的逾期情况；但是如果长期只还最低的话，银行内部评分会受到影响而降低。具体的降多少我不太清楚，各个银行的标准不一样，但肯定会有影响。

在申请贷款之前，先做好以下几件事情

如果你真的需要钱的话，不要急着到处去申请。按我说的去做的话，下款的概率至少可以提高三成：

• 把信用卡账单日的前一天先还一部分，降低负债率显示数值
• 近三个月内不要申请新的信用卡或者贷款，减少查询记录
• 手机号码实名认证已经超过六个月的话，很多平台都会进行核查
• 填写资料的时候，单位信息要和征信报告上的一致，不能随便乱填

另外还有一点要提醒大家，现在很多网贷平台都会查看你的通讯录，在其中发现有大量催收电话或者借贷网站的联系方式的话就会被拒绝。这个具体的标准我不敢乱说，但是确实存在。

所谓的"内部渠道"是否可信？

经常有人问到：老板，你们做中介的有没有内部渠道保证下款的那种？"

每次听到这样的问题我都会想笑。

我们做中介的优势就是对各家的产品政策以及审批偏好比较了解，知道什么样的资质适合哪些产品，可以帮你少走弯路、不踩雷。但是"内部渠道"是否能绕过风控直接放款呢？那是胡扯八道。

去年有一个同行，对客户吹嘘自己有某银行的"特殊通道"，收了客户的两万元"打点费"后，贷款还是被拒。客户直接报警去了，现在他还在里面蹲着呢。

银行的风控系统是死的，标准就摆在那上边了，谁也改不了。可以帮你把资料整理好、选对产品、走顺流程就可以了。那些承诺"包过"的要么就是骗子，要么就是在准备跑路的人。

说到这儿我就想到了两天前的一个客户，做餐饮的小老板，在疫情期间损失了很多钱，急需资金周转。他先是在网上申请了五六家银行的信用卡，都被拒绝了，并且征信也被查询过了。后来通过别人的介绍认识我之后他就让我别急着动，乖乖地养两个月征信再把信用卡债务降一下。

上周他再次申请，批了八万，并且利息很低。

这件事不能着急。

如果你真的需要钱的话，先把手里可以变现的东西变现出手来用一下，向亲戚朋友借钱周转一下，别等到急得火烧眉毛的时候才想起要贷款。那时候你着急了，骗子也跟着紧张起来。

最后再补充一点：不要再搜什么"有信用卡一定要下款的"了，不如把征信报告打印出来好好看看自己到底卡在哪里。实在想不通的话就找一个靠谱的中介聊一聊吧，比你自己瞎折腾要好得多。