逾期黑户小额贷款：有些银行经理是不会告诉你的

上周三下午，我正准备出去见客户的时候接到一个电话。老陈是做装修的，在一起合作了三四年后我就不再和他打交道了。声音像被人掐住脖子一样："李哥，请救我吧，两万元明天必须到帐，否则工地里就会有人死掉"

一听就感觉不对劲。老陈我比较了解，平时很稳重的人了，现在急成这样肯定是有大麻烦了。后来才知道他是给业主垫资装修的，结果老板跑路了，材料款拿不出来，供应商堵在门口不让走。

问题就在于老陈去年两次信用卡逾期，被征信系统列入黑名单。跑了三家银行都没有得到一个笑脸。在这种情况下想要通过正规途径获得资金已经不可能了。他来找我的时候我已经没有机会活了。

我给他的批款是一笔逾期黑户小额贷款当天晚上九点左右就到了。这不是因为我特别厉害，而是我知道有一些门路，普通人根本摸不着边儿。今天我就把这块遮羞布扯开，来跟大家说一说里面的真实情况。

黑户贷款中介是怎么样操作的

很多人认为我们这个行业就是"认识人"，也就是走后门。别傻了，在这个时候谁还敢顶风作案？

真正会做的事就是知道哪些机构"认什么".不同的风控模型各不相同。有的机构以逾期次数为标准，三次以上就拒绝；有些机构则依据逾期金额来判断，在五百元以下的可以睁一只眼闭一只眼；还有一部分机构只考虑最近半年内的信息，更早之前的不良记录会被忽略掉。

去年十一月有一个做建材的客户，征信上记录了两次逾期情况，金额都不大，一次300多一点，另一次500出头左右，都是因为忘记还款造成的。他去某银行申请时被直接拒绝了。为什么？那家行设置的是"有逾期就拒贷"没有人工复核环节后来我换了一个消费金融公司看近半年的还款记录批给了五万元利息比银行还低一点点。

这就是信息不对称。我们每天都要跟几十家机构打交道，哪家有哪样的政策、哪个口子可以放宽、什么时间批得快心里都有数。

逾期黑户可以下款的途径有哪些

其实黑户也不是完全没有机会，主要看你到底有多黑。可以分几类来讲一下。

第一类为轻度"灰户"。逾期次数少，金额小，并且没有连续逾期的情况。该类型的人选择空间很大。一些持牌的消费金融公司、信托公司的产品也可以接受。利息比银行高，年化在15%到24%之间，但是可以下款。

第二类为中度"花户"。逾期次数很多，但是都已经结清了，并且没有当前的逾期情况。比较难一些的地方需要寻找小众渠道。比如地方性的小贷公司、做抵押贷款的机构等。只要有东西作担保的话，那么银行就不会太在意你有没有出现过逾期的情况了。

第三类为重度"黑户"。逾期、呆账或者有过代偿的情况都算作是第一种类型。其实我对于这样的客户也感到很头疼。市面上有99%的产品都是拒的，但是也不是完全没有可能——有些民间借贷渠道利息非常高，月息可以达到10%以上。一般不建议使用的情况下才用。

扎心的数据是：根据我的观察，来找我办逾期黑户小额贷款大概只有30%的客户能够成功获得贷款。剩下的70%，或者黑得厉害，或者资料不全，或者是期望值过高——想下款快又想利息低，哪有这么好的事？

黑户贷款最常出现的三个陷阱

这块我得展开来说一说，因为踩坑的人太多了。

第一个坑就是包装费。有些同行收你几千元钱，说帮你"优化"征信。纯属胡扯。征信由央行管理，谁都可以修改吗？他们只拿钱之后随便给你报几个机构碰运气，被拒绝了就拉倒吧。照着给的钱就行，事情不办。

第二个坑是"前置利息"。说好的贷五万元，先扣去五千块钱的利息，实际拿到四万五千元。等你还款的时候还是按照五万元本金来还。直接把名义利率推高了。最让人失望的是年化收益率超过60%，和抢钱没有区别。

第三个坑是"AB贷"。说你是黑户的话，要找一个担保人才行可以贷款。实际上是以担保人的名义来申请贷款的，钱由你拿走，债务由担保人承担。如果不能按时还款的话，那么担保人的信用就会被抹黑掉。这种事情我见过很多次了，朋友变成敌人、亲戚断绝关系也不稀奇。

黑户怎样贷款才能不被坑

如果你目前处于黑户状态并且急需用钱的话，我可以给你一些实用的建议。

第一，先弄清自己"黑"到何种程度。去央行征信中心拉一份详细的报告，看看逾期次数、金额以及时间等信息。心里有数之后才知道可以匹配什么样的产品。不要一上来就问能否申请贷款给新来的客户做为黑名单的人和旧的客户不一样。

第二，不要乱申请。每次申请都会在征信上留下记录，次数多了的话就会被"花脸了"。有人一个月之内就去二十几家网贷公司办理贷款业务，并且全部都遭到了拒绝，在最后的征信报告中也出现了很多不良信用信息。正确的方法是：请专业人士为你筛选好之后再精准投放，申请一两家就可以了，如果能够成功拿下最好就是收手了吧。

第三，利息再高也得接受。黑户贷款的话，利息是不可能低的。年化20%左右属于正常水平，超过36%就要引起注意了。那些说"黑户也可以获得较低利率的贷款"的说法100%都是骗子所说的。

第四，可以抵押的话就去办理。有房、车、保单的可走抵押通道。相比于信用贷款而言，抵押贷款对征信的要求要宽松一些。而且利息比较低一些。

具体的数字我记不太清楚了，大概是这样的：黑户条件下信用贷款可以批到2万元，年化利率为24%；抵押贷款最多能贷出评估值的50%，年化利率在15%-左右。差距很大。

什么时候应该请中介，什么时候自己办理

征信好时，自己去银行就好，并不需要中介费。但是黑户不同的是要自己跑的话大概率会碰壁并且会影响自己的信用状况。

什么时候需要找中介？

逾期次数达到三次以上的；当前存在未结清的逾期记录的；被多个机构连续拒绝过的；急需用钱，不能等太久来修复自己的信用状况。这种情况可以找一个值得信赖的专业中介帮忙解决一下。

什么时候自己来办？

逾期一两次，金额不大；不急着用钱的话可以慢慢养起来；有稳定的工作和收入，并且能够提供完整的资料。先去正规银行试试看不行再找中介。

还有一点：去年不是这样的，今年政策刚刚调整过。很多银行对于"非恶意逾期"的宽容度提高了。什么叫非故意？就是忘记还款、金额不大且很快补上的情况。如果你属于这种情况的话可以先去跟银行沟通一下看能不能通过。

关于费用方面，说实话

中介费要不要收呢？应该收取。依靠信息上的优势来谋取利益，包括对产品进行筛选、与渠道对接以及准备相关文件等都是需要花费的成本。但是收费要合理才行。

一般贷款金额的1%-5%收取服务费。黑户贷款难度较大，收费会高一些，在3-8之间都属于正常范围之内。超过10%，就要多问两句了。正规中介一般是下款之后再收钱，并且在没有拿到钱之前是不会提前收款的，基本不可信。

我只了解XX地区的状况，其他地方不敢随便说。但是大体上应该差不多：先服务后收费、费用透明、合同写清楚。

老陈给的钱，我收了他3个百分点的服务费，两千多块钱。后来他说那天晚上如果没有钱到账的话，自己真不知道怎么解决。供应商把钱拿走之后工地还稳住了。现在每个月都按期还款了，在半年后征信就可以慢慢恢复过来。

黑户贷款主要是为了应急而不能用来解决贫困问题。如果你有稳定的还款能力，征信稍微有点瑕疵也没有什么大碍。但是如果没有还款来源的话就不要指望能拿到贷款了，越借越多就会陷入困境。

如果有问题的话，可以拿着征信报告来问我一下，我帮你看看能用什么方案。不要自己瞎申请了把征信弄坏了再找我要人情，那时候神仙也救不了你了。