月供不够征信怎么办？别急，先弄清楚这三个问题之后再行动吧

上周老客户小林急匆匆地来找我，说看中了一套二手房，首付凑得七七八八，但是中介告诉他"月供可能会有问题，在征信上体现不出来。" 小林当时很懵逼，拿着手机问我：月供不够征信怎么办？这房子还有戏吗？说实话，我在这行理财规划干了七八年了，遇到的事情没有一百也有八十件。听到这句话的人一般会想到自己是不是被拉黑或者有负面的信息，其实不然。

月供不上征信是什么情况

先把概念理清楚。征信报告就是你的"经济身份证"，上面记录了你借过多少钱、怎么还的。一般情况下，每个月都会按时把房贷和车贷的信息上报给银行。但是有时候这个信息没有上传上去。

得分的话要分两边讲。

一种情况就是你的贷款本身就不上征信，比如一些小贷公司、民间借贷或者某些特殊时期政策性的贷款。说到底人家根本就没有接入央行的征信系统，再好你也没法在上面看见。另一种情况是贷款本来就应该被纳入到信用记录当中去，并且银行或者是机构没有及时把数据提交上去的情况比较少见但是也不是不可能出现。我前年遇到一个做餐饮行业的客户，明明每个月都按时还房贷，但是在征信上却缺了半年的记录，后来一查才知道是因为银行系统升级出了问题，折腾了两个月才补上了。

月供记录缺失对买房有怎样的影响

小林最担心的就是首付会不会打水漂，所以一直在攒钱。其实这样的顾虑是有道理的，并不是很严重。

银行审批房贷的时候主要考虑的是什么？看还款能力，再看看你的意愿。征信记录就是证明这两点的主要依据。如果月供没有在征信上体现出来的话，那么银行就少了一个衡量的标准，这样也使得审核难度加大了。但是增加难度并不等于完全没有可能。

长尾词：房贷月供征信记录丢失这种情况在实际操作中，银行会要求你提供其他的证明材料。例如你的银行卡交易流水、每个月的还款凭证以及原贷款机构出具的还款记录等文件都可以作为补充证据来使用。有个做装修生意的老周客户前年换房时遇到过这样的情形，他之前办理房贷是在十年前的一个农商行做的，那时候系统不完善，资料断续没有连续性。后来他就直接找原来的银行打了两年多的还贷流水，并且盖上了公章之后新房贷款银行照样给他批了而且利率上还有优惠折扣。

当然，这事儿也分银行。四大行比较保守，材料要求多；股份制银行、城商行则要灵活一些，只要其他条件好一点就行，比如收入高、负债低、工作稳定等等，缺一个月的月供记录就可以睁一只眼闭一只眼过去。

遇到这种情况，具体要怎么处理

小林的问题我当时的建议分三步走。

第一步，先查一下。到当地的人民银行征信中心要一份详细的信用报告来核实缺失的记录内容。别被中介忽悠了，中介懂什么呀？有些中介连征信报告都不会看，就只知道吓唬人让你交钱办这办那。

第二步，补材料。如果是月供记录丢失的话，马上到原贷款机构查询还款流水。注意，这并不是普通的银行交易明细表单或者存款、取款凭证，而是专门的"还贷记录清单"或者是"借款账户资金变动情况报告书"上面需要有你的贷款账号号、每个月要归还的钱数、具体哪天偿还等等详细信息。打出来之后记得让银行盖上公章，复印件没有用处。

第三步，提前沟通。在正式提交房贷申请之前，先跟中介或者自己联系一下目标银行的客户经理了解一下情况。别等到审批的时候被卡住了再解释了，那时候人家只会觉得你不够诚实。最好要主动说出来，在比较早的时候就提出比较好一些。

如果是贷款本身就不上征信的话呢？

稍微麻烦一点。有些小贷公司、消费金融公司的贷款不上征信，但是它们会接入其他的征信系统，例如百行征信、前海征信等。银行在审批房贷的时候也会去查这些"第二信用报告"。如果你的月供记录在这个系统的里面的话也可以用作证明材料。当然了，前提是你得按时还贷，并且不要觉得上了央行征信就可以随意逾期，到时候受损失的就是你自己。

千万不要踩到这两个坑

说到这儿，我要提醒一下。去年有一个客户差点因为这件事情而翻车。

第一个坑，自己瞎折腾。月供不上征信的人第一反应就是去"洗征信""修复征信"。别傻了，全是骗人的。征信记录只有报送机构可以修改，你自己是不能修改的，花钱请人帮忙修改更是不可能的事儿。我的客户花了八千块钱找人来"修复"征信信息，结果人家就把这个人给拉黑了，征信还是老样子，并且损失了一笔钱。

第二个坑就是不报。有人觉得反正征信里没有，我就不说银行查不到。这个想法太幼稚了。在申请房贷的时候，你必须签署一份授权书给银行，在上面写明你可以让它们去查询你的信用报告、收入流水以及纳税情况等信息。如果每个月的银行卡交易中都有固定支出，并且金额恰好等于某笔贷款的月还款额的话，那么这笔钱就很容易被查出来了。到时候人家问起你这钱去哪儿了怎么解释？说是借给朋友用了吧？谁会相信呢。

所以，月供不够征信怎么办最保险的方法就是准备好材料，大大方方地跟银行说清楚情况。银行不是不讲理的地方，你有证明材料，并且还款能力也够了的话，为什么人家不能批准呢？

一些你不知道的"内幕"

干了这么多年，里面的人才知道的那些东西。

不同的银行对于征信记录缺失的容忍度也各不相同。从我的经验来看，每年一季度放贷额度较多、审批比较宽松；到了四季度时，资金紧张了，所以审批就严格很多。如果月供数据有遗漏的话，在年底申请房贷的成功率就会降低一些；可以选择年初或者年中来申请贷款会好一点。这个数字我已经记不太清楚了，大概在去年第一季度的时候，我给三个类似情况的客户办理过房贷业务，并且都顺利通过了审批；其中两个被拒绝了一个利率上浮15%，另一个没有问题。

另外，如果你之前用的是公积金贷款的话，在一些城市里公积金的还款记录是不会上征信系统的。这样就可以到公积金中心打个还钱证明了，银行也是认可的。但是各个城市的政策不一样，我只了解我们这片儿的情况，其他地方你可以自己去当地公积金管理中心咨询一下。

最后说两句实话

月供不上征信这件事，说大不大，说小也不算太小。处理得好一点的话最多跑腿、打几份材料；如果处理不好了就会真的影响到你买房子的事情了。后来我按你说的做了，在补交资料上花费了一个多星期的时间之后房贷终于批下来了，现在房屋已经装修好了可以住人了。

如果你正好遇到了这种情况，不要先吓自己，也不要听中介乱来。先去查一下征信报告，按照我说的三步走的方法去做，实在拿不准的话就找一个靠谱的理财规划师或者银行客户经理问问吧，千万不要一个人闷头瞎搞。