在背负着房贷压力的时候，我发现按揭房二次贷款口子以及不看负债的网贷软件

深夜盯着银行卡余额，谁没有过找按揭房二次借款口子周转的念头呢？据说市场上有一些不看负债的网贷软件，在这里找到了救命稻草。但是这些漏洞真的像传说中的那样神吗？可以随便贷款而不需要承受高额房贷压力吗？还是说背后有什么更大的阴谋？为了弄清各个平台是否能下款，我做了一份详细的实操指南给大家参考。

很多人认为有了按揭房就等于拥有了取款机，其实并不是这样的。所谓的按揭房二次贷款口子一般是指用房屋剩余价值做抵押来申请贷款，或者针对有房产的人推出的一种信贷产品。前者要求房子要有足够的增值空间并且手续比较复杂；后者主要是利用用户资产证明的特性。关于那些宣传不看负债的网贷软件大部分都是营销噱头。没有审核机制的平台是不存在的，正规机构都会查看征信报告。“不看负债”一般是指对负债率比较宽容或者主要根据用户的房产情况、公积金缴纳等信息来决定是否放贷，并且削弱了其他债务的影响。

对于有房一族而言，市场上几款主流产品实际表现各不相同。首先是某银行推出的“业主贷”，该类产品一般额度为5万至30万元之间，年化利率在8%-15%左右。“正规安全、期限灵活”是它的最大优点之一最长可达三年半期以上。但是条件比较严格，需要按揭还款满一年并且没有逾期记录的消费金融公司的“房信贷”，该类按揭房二次贷款口子下款速度比较快，一般当天就可以到帐，额度为1万至十万。但是它的利息比较高，并且会收取手续费。

用户评价方面，反馈出现两极分化的现象。一部分人认为正规银行渠道申请的二次贷款虽然审批慢一些但是利息低还款压力小可以解决燃眉之急。而另一部分则选择了非正规方式不看负债的网贷软件而被各种套路的用户，则会受到不同的对待。有的要支付很高的“砍头息”，拿到的钱远远小于借款数额；还有一种是因为逾期一天就被爆通讯录，苦不堪言。因此，在选择平台的时候，并不是看广告就可以决定的，还需要对它的费率以及风控手段进行了解。

优缺点分析是做决策之前必须要做的工作。该类产品有明显的优点：额度一般比普通信用贷款高，可以满足较大的资金需求；部分产品对征信的要求不是很高，给负债高的用户留了一丝希望。但是它的缺点也很明显：利息通常高于首套房贷利率，增加了还款成本；如果不能按期还清借款的话就会被记入个人信用报告，并且会受到催收骚扰等不良影响。特别是那些声称“不看负债”的小平台，往往存在很高的隐性风险，用户要特别小心。

在申请的时候要注意以下几点。第一，要核实自己是否有还款的能力，并且不能用贷款来偿还欠款。第二，在阅读合同条款时尤其注意其中有关于利息、违约金以及提前解除合约的规定。第三点就是保护好个人隐私不被侵犯了，不要把房产证的照片或者是身份证照片发给不明身份的中介。第四点建议选择有资质的专业金融机构办理业务以规避高利贷风险。正规贷款都会上征信，那些说“黑户可以下”的话大概率是陷阱。

为了使大家对有关情况有更加明确的认识，我整理了下面一些常见问题：

用户提问：我的房子还在按揭中，可以办理二次抵押吗？
解答：可以，但是房子要有剩余价值。也就是说你现在的房屋市值要大于你的未还清的银行贷款本金。比如房子值200万，还有100万没还完的话，那么理论上你可以使用大约90万元额度（一般抵押率是70%）。

用户提问：有没有完全不看负债的网贷软件？
正规金融机构都会查询征信以及负债情况。所谓“不看”就是指对负债率比较宽容，或者主要以你所拥有的资产来决定是否贷款。“如果负债过高，超过了你的还款能力的话，那么任何平台都不会放款。”

用户提问：申请按揭房信用贷款会否影响到原有的房贷呢？
解答：不会。只要按时还款，这两者就是独立的债务关系。但是如果你因为新增贷款而使负债率过高或者出现逾期的话，那么就会对后续在其他银行申请贷款造成影响，并且可能需要提前结清房贷。