在线借款不用看证件吗？做了十年中介的我，得给你泼盆冷水了

上个月有个小伙子冲进我的办公室，坐下来就开始哭。征信报告往桌子上一拍，上面密密麻麻都是逾期记录，并且还有两个案子正在执行中。他开口就问："老板，在网上看到的那些"在线借款不用看证件信息广告到底能不能信？我需要五万元周转，只要能贷到款就可以接受高点的利息。看了他那份比新华字典还要厚的征信报告之后，我心里就叹了口气了。干这个工作很久了，这样的情况已经见得太多了。当人们无路可走的时候看到这样子广告就会觉得是救命稻草一样可是往往旧坑没有填上又挖出了新的坑。

正规的机构怎么会真的不管呢？

说白了，市面上宣传的"不看征信"大部分都是文字游戏。有些平台嘴上说着不要查征信，其实还是在大数据层面进行操作。你的网贷申请记录、手机话费缴费情况等都在他们的监控范围之内。还有一种更离谱的是他们说的"不看证信"，注意其中的"证"字是证件的意思。意思是只要持有身份证就可以借到钱，并且和征信没有半点关系，完全是骗你下载APP的一种手段。这样的套路已经出现过很多次了。

去年年底有一个做餐饮的老张，生意做得很大。当时疫情刚刚放开的时候，店里生意很冷清，他急需一笔钱来支付给供应商的货款。他在网上找到了一个小额贷款公司的小广告，宣传力度非常大，并且宣称"黑户也可以贷款"。老张信了这个小贷公司的承诺，填上了申请表之后呢？没有拿到款项的情况下，手机通讯录被扒得一干二净。第二天，所有的亲戚朋友都收到了催款短信，说他欠钱不还。这件事情闹大后，老张差点把店给关掉了。

所谓的"不看征信借款"到底有什么猫腻？

如果征信真的坏到一定程度，正规银行、持牌消费金融公司的大门基本上就对你关闭了。这时候还在网上到处找"在线借款不用看证件信息"的人最容易被骗子当成目标。利用你急用钱的心理来设套的是诈骗犯们。

第一种套路就是"包装资料"。骗子说，交几百元的钱就可以把征信洗白了或者做假流水。别傻了，银行的风控系统是你随便就能糊弄过去的吗？所谓的包装到最后不仅钱花完了智商也损失了一大截还可能因为涉嫌骗贷而被拉入黑名单。

第二种套路比较狠，叫"AB贷"。骗子说你的征信不好需要找一个信用好的人做担保或者紧急联系人。实际上是借用朋友的身份去贷款的。钱到了你手里的时候，债务就放在了你朋友的名字下。一旦不能偿还的话就会给自己的好朋友造成很大的伤害。这样的坑爹操作害得多少金融小白受骗？

前阵子有个刚毕业的小姑娘来找我，说她在某个APP上借了三千块钱，到手只有两千一，说是扣了一些"服务费""审核费"。七天之后要归还三千元。算下来年化利率是多少？用计算器按了一下就吓了一跳，超过1500%，这不是借款，而是吃人不吐骨头啊！

真的没有办法了吗？也不完全是

征信花了之后仍然可以借到钱，但是肯定不是随便在网上搜一下"不看征信借款"就可以解决的问题。如果你有房、车或者保单、公积金的话，即使你的信用评分低一点也可以跟一些机构进行沟通。主要是看你还款的来源以及你拥有资产的情况怎么样？我们行里叫它作抵押贷款或资产品质类贷款。

我有几个做工程的老客户，征信经常因为各种原因出现问题，有时候是忘记还款了，有时候是有跟银行的纠纷。但是他们手里有挖掘机、房产之类的。在这种情况下一般会建议去典当行或者一些从事抵押业务的民间机构办理贷款手续。利息比银行高一点，但也是合法的，并不会乱来。而且如果能够按时偿还的话对征信修复也有一点帮助。

但是如果你没有资产的话，就靠一张身份证去借钱的话，我建议你还是不要抱有太大的希望。现在不是谁的钱都能随便得来的时代了。放贷的也不是慈善机构，他们向你要钱的时候肯定也会有所要求吧？要么看你有没有好信用度、要不就是看你的财产多不多。两样都没有的情况下为什么可以借钱给我呢？

我在这一行做了十年，处理过的案子不下万例。每年都有人因为点错网贷链接而征信被弄得很糟。本来只是缺少几千块钱的人开始拆东墙补西墙最后变成几十万元的债务窟窿了。这件事说起来都让人掉泪。

不要相信所谓的"内部渠道"

经常有人问到我，老板你们有无内部渠道可以帮我办贷款？所谓的"内线消息"大多是假的。银行审批系统是自动判定的，并没有人为干预的空间。即使是线下申请也要符合大的政策要求。说能认识银行行长、走后门的人十个当中九个都是骗子，剩下的一个也是吹牛而已。

之前有一个客户被中介骗了两万元作为打点费，但是贷款还是没批下来。最后那个中介直接失联了，电话无法接通，微信也被拉黑了。这钱花得值不值得？

如果真的需要钱的话，怎么办？

与其在网上到处找"在线借款不看证信"的偏门，不如踏踏实实想一想办法。第一种办法就是向亲戚朋友借钱周转一下把急事解决掉之后尽快找到途径赚取金钱用来还债。人情债虽然不容易偿还但是比高利贷好一些。

第二，如果有信用卡的话可以试试分期或者取现。虽然利息也不低，但是正规渠道不会有什么乱七八糟的手续费。

第三，如果你有公积金或者社保的话，有些正规的消费金融产品是可以申请的，并且即使征信有一点点问题也不算太严重，还是有一定的沟通空间。之前给一个客户做过一次了，他的信用报告上出现过两次逾期记录，都是出差的时候忘记还款造成的，金额不大。让他去银行弄了一个非恶意逾期证明之后就批下来了。

第四，如果你名下有车的话就可以考虑做车辆抵押了。目前很多平台都做了类似的事情，放款速度快且利息也符合人们的承受能力。当然前提是你得有钱买车。

不要总想走捷径。金融行业越是不看资质、下款越快的渠道，其背后的代价就越大。道理要早点懂才好。

写到这里，想起了开头提到的小伙子。后来我帮他理了下债务情况，并没有像他想象中的那么糟糕。有些逾期可以申请异议申诉，有的债务也可以协商延期还款。听完我的分析之后就擦干眼泪走了出去，说是要先去找工作踏实干活一年把债还清。

因此，下次再看到那些"无视黑白户"、"秒下款"的广告时，先看看自己的口袋里有没有钱，然后再想一想天上会不会掉馅饼。