怎样才能不让别人上征信呢？经过了三年的调查，答案很残酷

上周三下午，在福田的一家咖啡馆里，我遇到了老陈——一位在某股份制银行个贷部工作多年的同事。他刚挂断一个电话的时候脸色不太好，跟我抱怨说："又拒绝了一个客户了，资质看起来还好，但是因为之前借网贷太多，征信记录就像调色盘一样多。"

对方在电话中不断询问一个问题：怎样不让一个人有征信记录？老陈当时只能无奈地回答道正规渠道基本上没有希望。这件事情让我想到了去年采访过的借款人小周，为了不被记入征信系统而走了一条弯路，最后差点把房子赔进去。

说实话，干征信行多年的人发现很多人对征信系统存在误解认为有后门可以走。今天我就把这几年调查到的真相摊开来跟大家说一说。

那些标榜"不上征信"的贷款，结果如何

小周是做电商的，在2022年的"双十一"期间因为囤货而资金紧张，大概需要30万周转。他在网上搜到可以不上征信贷款的地方，并且发现有一家声称有内部渠道、银行不会查询的企业中介。对方保证说这笔钱使用的是特殊备用金的方式并且没有被银行记录在案。

结果呢？

钱已经到了，但是年化利率计算下来接近60%。三个月后小周还不上了，想办经营贷置换用银行贷款的时候发现那笔"不上征信"的钱赫然出现在最显眼的位置上。中介只把他的资料包装了一下，并没有跟他说清楚就申请了正规消费金融公司的信用卡产品。

我后来专门去核实了一下，那家公司所谓的"特殊备用金"根本不存在，只是一种话术。说白了就是只要是有牌照的机构放款的话就一定会上征信报告。

征信报告里包含哪些内容？别上当了

很多人问怎样不让一个人有征信记录其实想问的是怎样让某笔贷款不显示在征信上。先弄清楚，征信报告里记录了什么。

我曾经咨询过人行征信中心的朋友（名字就不写了），他说接入央行征信系统的金融机构要按照规定报送数据。这不是一个选择性的问题，而是强制性的要求。什么情况下可以不报？只有一种情况就是该机构本身没有正规资质不能加入。

那么你就会问，不正规的是否就安全了？

别傻了。不正规的机构，一般都会出现暴力催收、利滚利的现象，并且还有套路贷的情况存在。采访过一个受害者，借了5万元"不上征信"的钱，最后还本付息总共28万多元钱，而且还被泼油漆、电话轰炸全家。这样值得吗？

贷款不上征信的几种"偏方"，我一个个来揭穿

这几年见过很多"偏方"，挑几个典型的情况说一下。

第一种，借条模式。民间借贷并不上央行征信系统，但是很多平台都会接入百行征信或者其他商业征信系统。你在这里违约的话，在另一个平台上就可以被看见了。而且现在很多民间借贷纠纷会进入法院审理阶段，并且判决书是公开的，银行在审批的时候一样可以查到。

第二种，"以贷还贷"腾挪法。有中介教借款人先借一笔A贷款来偿还B贷款，在征信上就只显示了B的情况。挺聪明吧？但是银行也不是傻子，审批的时候会看是否有多头借贷以及查询次数多少。来回移动的记录一条条地出现出来之后，审批人员就可以知道你在做什么事情了。叫"硬查询"，多了直接拒。

第三种方法叫做"包装资料法"。最坑的是中介说可以帮你做假流水、假工作证明，申请下来就可以说是合规了。直接告诉你是骗贷的犯罪行为，在刑法中已经写得很清楚了。去年深圳有一个案例被判处过类似的事情，借款人被中介欺骗做了虚假材料之后钱没还上就被抓了起来。

唯一"合法"的方式就是申诉异议

有没有正规的方法可以消除不良记录？有，但是条件非常苛刻。

征信异议申诉。如果是因为银行系统故障、身份被盗用或者不可抗力（如疫情期间特殊政策）导致的逾期，可以向征信中心提出异议。我采访过一个案例：2020年武汉有一位护士因为抗疫一线工作而错过了还款日，后来银行核实情况后帮她删除了那条逾期记录。

但是这种情况必须真实、有证据并且要走正规程序。那些声称可以"花钱洗白征信"的中介，一个接一个地出现，并且都是骗子。征信记录只有报送机构才有权修改，第三方没有这个权限。

征信查询中，有一个经常被忽略的小细节

这算是我们这个行业的一个"业内秘密"了。

每次点击"查看额度"按钮都会产生一条查询记录。就算你没借过钱，这条记录也会有的。银行在审批的时候看到你在一个月之内被查了七八次的话会怎么想？这个人应该很缺钱吧，在外面到处找钱呢

去年我采访过一个做IT工作的小伙子，征信上没有出现逾期的情况，但是半年之内点过了二十多个网贷平台的"测额度"。后来想办理房贷的时候被银行直接拒绝了，并且给出的理由是资金链紧张、风险过大。他当时拍大腿都没有来得及。

因此，不要随便点击"看看你能借多少"的链接。每次点一下都会使你的征信扣分。

已经上了征信怎么办

说到这儿，可能有人要绝望了：我已经有逾期记录了，是不是就完了？

也不一定。

征信记录的保存期限为5年，从你把欠款还清之日起开始计算。也就是说只要你将所欠款项全部归还完毕之后再等待五年的时间就会自动消除掉原来的不良信用信息的影响。期间要保持良好的信用行为、按时还款并且不逾期的话新的记录会逐渐取代旧的负面印象。

银行审批时并不只看征信有没有污点，还会综合考量。有逾期记录不太好，但是如果金额小、时间短、次数少，并且你能合理解释（比如出差忘记还款或者绑定的银行卡余额不足），有些银行还是会批下来的。

采访过一个小微企业主，两年前信用卡有几百元的逾期记录，在申请经营贷款的时候，客户经理要求他写了一份情况说明书，最后还是批准了，并且利率还可以接受。主要是要积极沟通交流而不是躲着不说话。

最后说两句实话

写了这么多，核心意思只有一个：怎样不让一个人有征信记录问题本身，也许就是问错了方向。

与其费尽心思去寻找"不上征信"的漏洞，不如踏踏实实保持好自己的信用。按时还款、量力而行、不要随便点击不明链接，在这方面的效果要比什么偏方都有效得多。

征信这种东西平时感觉不到它的存在，真正需要的时候才后悔当初乱点的几个按钮。别等到买房子、买车被拒绝之后再追悔莫及吧！

那些号称可以帮你"洗白""屏蔽"的中介，你想想：他们要是真的有这个本事，为什么不去自己贷款呢？还要靠别人去帮他支付服务费吗？