怎样推荐借款口子？12年的老中介掏心窝说出真话

上个月有个小伙子坐在我旁边，开口就问能不能给个"包过"的机会。我看了他一眼后发现征信花得像调色盘一样红艳夺目，负债率高达85%，还要请人帮忙通过？其实一年中来咨询我的客户有几百位左右，都被网上那些"强口子""黑户必下"的广告洗脑了。怎样推荐借款口子这事儿并不是看谁嗓门大、广告凶，而是看你懂不懂里面的门道。今天就把这套东西摊开来说说吧，能听进去多少就看你自己了。

不要被"包过"所蒙蔽

市面上有好多打着"黑户必下""无视征信"的广告，十个里边九个半都是坑。剩下的半个呢？利息之高让人怀疑人生。见过太多人原本还能看，因为信了这些鬼话去乱点一通，查询记录拉来几十条之后彻底废掉了。去年有一个做装修的老张，在网上看到了一个叫做"内部渠道"的帖子，并且相信了它所提到的内容，结果不但没有借到钱，反而被骗走了三千块钱作为"包装费"。这件事说出来都挺丢人的。

靠谱的口子，从不保证能过。银行不是慈善机构，放贷是为了盈利，并非做公益。敢说包过的要么是骗你的前期费用，要么就是给你推高利贷，借一万还三万的那种。你愿意借钱吗？

借款渠道推荐的核心逻辑就是匹配最好

很多人认为找口子是碰运气，这家不行就换那家。大错特错了。我做了12年，在手上做过上万单之后得出的结论就是一句话：什么样的人配什么类型的嘴。“你的征信状况、负债比例、工作性质以及你所处的城市都会影响到审核的结果。”拿上周刚做的一起案子来说，客户是一名公务员，征信上有两次信用卡逾期记录，金额很小几百元。这样的客户你还让他去申请网贷？不是浪费东西吗？给他的贷款是某行的公积金贷，利率为3.85%，批了20万元。

反过来，你是个体户的话流水走私账还有征信上有点瑕疵，那么银行系的产品基本上就没有可能了。这时候就得考虑消费金融或者信托类产品了。说白了就是怎样推荐借款口子就是做匹配题。要了解每个口子的"口味"，再用客户的情况去试一试。

这事儿并没有那么玄乎，但是确实需要经验的积累。我手中常备口子有三十多个左右，每个口子的性格我都比较了解了。有的口子重视查询次数多一些，有的口子对负债宽容些，有的口子喜欢有人社证的人来报考加分房产证加分。这些信息在网上根本找不到，在上面一笔一划地试出来的就是正确的答案了。

不同人群如何选择口子

见过太多资质好的人，因为选错方向被拒而白白浪费了一次查询的机会。很可惜啊。下面按人群来捋一捋干货了，小本本记好了。

有公积金的上班族

这是所有口子最喜欢的人群，没有之一。公积金意味着工作稳定、收入可查、还款能力强。如果你的公积金已经连续缴纳一年以上，并且基数还可以的话，那么就不要犹豫了，直接去银行系的产品那里申请吧。利率低、额度大、还贷方式灵活。某行的公积金贷款年化起始为3.5%，最高可以批到30万元。去年十一月有一位客户是教师编制岗位上的职工，其公积金基数为8000元，最终获得了25万的审批结果，并且利息比房贷还要低一些。这样的客户去借网贷的话就有点傻了。

但是公积金贷款查询次数被严格限制，这一点需要注意。近三个月内超过六次的查询基本就完蛋了。因此申请之前要先查一下自己的征信情况，不要乱点。每次点击都会进行一次检查，多次操作之后神仙也救不了你了

个体工商户、小微企业主

这些人是最头疼的。流水大但是有走私记录，资产很多但没有证件，征信查询次数多、负债高。银行系的产品基本绝缘了只能看消费金融和信托系。利息比银行要高出不少，年化10%-24%都是正常的范围。不要嫌贵可以批准就好。

有个做餐饮的老板，去年疫情期间资金链断裂了来找我求救。征信已经花完了，七八个小贷在用着，每个月还款的压力很大。最后给他推荐了一个信托系的产品，并且以他的车子作为抵押，拿到了15万的资金，年利率为十八点二五分。他当时还觉得利息太高了，我就直接跟他说：你现在的情况有人愿意借给你就已经很不错了。后来他还真的把店救活了，在今年的时候特意请我吃了顿饭。

借款口子对比：除了利息之外

很多人只盯着利息，这种思路有问题。虽然利率很重要，但是它并不是唯一的考虑因素。还款方式、提前还本付息费用、放款速度以及额度大小都要综合考量。以某消费金融产品为例，年化率为15%，采用等额本息的方式进行偿还，在需要提前还款的情况下要收取剩余本金的3%作为违约金。另一个产品的年利率为18％并且可以先收利息后还本的钱放在那里不用急着归还不起费钱而且没有违约罚款。选哪个？

要看你用这笔钱干什么。如果你短期周转，两三个月就能回款的话就选第二个好一些，算下来总成本会低一点。但是如果是长期使用，并且分摊到每个月还款的话，第一个可能会压力小一些。没有统一的答案，要具体情况具体分析。

还有个事情要说明白，很多口子宣传的利息和实际收取的利息是两回事。年化宣传的时候手续费、服务费、保险费用加起来综合成本可以翻倍。最离谱的一个是广告中宣称年利率为8%，但扣除各项费用之后的实际费率达到了36%左右，已经接近法律底线了。坑很多，并且防不胜防。

无法在网上找到的内部信息

说点有价值的东西。每个口子都有内部评分系统，该系统的数据从来都不对外公布。根据我的观察，在某大行的公积金贷款中，公积金基数以及连续缴纳时间是最重要的两个因素，并且征信逾期排在第三位。也就是说如果公积金比较充足的话，偶尔几次小金额的逾期问题不大。这个信息你从任何一个官方渠道都无法获取到，我是做几百单之后总结出来的。

还有一个时间点的问题。每个月的下旬，很多消费金融公司都会出现"冲量"的需求，在这样的情况下审批就会比较宽松一些。我有一个客户月初申请被拒了月底再申同一个产品过了。这件事情不能解释清楚但是真的存在。所以资质一般的人可以卡着月末试试看运气好能蹭过去。不过各个公司的政策不同，无法保证一定有效果。

另外，申请时所填写的资料也有讲究。工作单位、住址以及紧急联系人这些信息都会影响评分。“居住地址”可以写得越久越好，“三年以上”的分数加分效果明显一些。最好的是填入配偶或者父母作为联系方式来提高分值。99%的人都不知道借款人的细节部分，但是这些都是非常重要的内容

最后说两句实话

怎样推荐借款口子说白了就是利用信息差来赚取利润。知道得越多，踩的坑就越少。我做了这么多年的金融工作，在此期间见过太多因为缺乏必要的信息而上当受骗或者浪费金钱的情况发生。有的人资质完全可以申请到银行低息贷款，但是却借了一大笔高利贷，并且利息不断累积无法偿还。征信已经很差了的人还在幻想可以拿到银行的贷款，白白浪费了自己的时间和机会。

认清自己所处的位置，选择适合自己的门路，并不奢求过高也不放弃希望。借钱要量力而为。还不上的话就是催命符了。

如果有资金需求的话，先做一份征信报告再问问靠谱的人比较好一些。