找到了，可以直接下款一千的路就这几条

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候，在微信上突然收到了一条语音消息。小周是个年轻人的声音听着都快哭了的样子。他说自己刚工作半年时间了，把所有的积蓄都被房租押一付三年掏空了之后还被房东临时要求多交一笔物业费一千块钱不到的钱款，并且要在第二天中午之前给出去。请问您有类似的东西吗直接下一千块钱的口子最好是当天就能到帐。其实我一个月能接到七八个这样的电话。一千块钱对大多数人来说不算什么，但是对于刚毕业的孩子或者正在周转的小生意人而言，则是一根压垮骆驼的最后一根稻草了。

"直接下款一千的口子"到底靠不靠谱

首先说个大实话。网上很多打着"秒下款""无视黑白户"的广告平台，十个里面有九个多半都是坑。去年我帮一个客户做债务梳理的时候，在某个网页弹窗上点了一个快速下款1000元的链接。结果怎么样？钱还没来得及看就先被扣了299块钱会员费，并且还要他下载一款APP来做任务。折腾了两天，不但没有拿到钱，手机里的通讯录也被人家翻了一遍之后还天天接到骚扰电话。这就是典型的"骗资料""骗前期费用"的套路。正规金融机构凭什么给你秒下款？人家难道不用审核风险吗？那些说"不需要审核就能直接拿走款项"的人，要么是想让你支付手续费，要么就是利息高得离谱的钱贷。

见过太多因为急需用钱而四处求医的人。一位做微商的妈妈为了进货差了一千块钱，在一个借贷群里找到了"私人放款"的服务。借了1000元，最后只能拿到700元，但是写的借款金额却是1500元。什么叫作这样的呢？叫砍头息的是法律所禁止的行为。但是很多人根本不知道这个情况到还款的时候才知道自己上当受骗了所以当你急需小钱时一定要保持冷静

正规渠道的小额贷款怎样选择

那么正规的渠道就没有了吗？当然不是。作为持证理财规划师，我只推荐我能了解、合规的方法路径。虽然这些途径不会比广告中说的效果好很多，但是至少可以保证不坑你钱。

第一梯队就是互联网大平台的消费贷。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、度小满（原百度金融）等都有。这些网站的特点是：如果额度足够的话，下款速度很快，一般在十分钟之内可以完成。我的微粒贷款额为五万元，在家里装修时需要钱用了一下，两分钟内就到了账上。利息也是公开的，年化利率大约在7.2%到18%之间。但是问题来了，并不是所有的人都是因为缺少这些额度才上网乱找的。这里有一个很多人不知道的小门道：各个平台的额度是动态调整的。平时多用它们来支付、按时还信用卡的话，哪怕只是买一瓶水也用微信支付宝的话，系统就会认为你是一个"活跃优质用户"，提额的概率就比那些经常不用而一上来就想借钱的人要高很多。具体提额周期各平台不同，有的三个月调一次，有的一个月调一次，因为不同的算法导致不一样，请不要给我下定论。

第二梯队为持牌消费金融公司的产品。招联金融、马上消费金融、中银消费金融等公司也都在列。它们都有正规的金融牌照，并受银保监会监管。申请流程比银行稍微宽松一些，但是要比那些野鸡平台严格很多。利息一般要高于银行水平，年化利率大概在10%到24%，不固定数值。适合征信情况较好但因为各种原因无法从银行获得贷款的人群使用该产品。注意看合同里的"年化利率"那一栏，不能只关注"日息万分之几"的部分，后者很容易造成误解。

被忽略的"冷门"之路

除了上面提到的之外，还有两条路子很多人想不到。信用卡现金分期的方式也存在一种途径没有被大家所了解。如果持有信用卡的话，即使额度只有2000-3000元也可以尝试申请现金分期付款。有个客户他的信用卡额度才三千块，但是通过银行APP预借了现金直接取出来了一千块钱然后分两期还款。虽然有手续费，但比起外面的高利贷要良心得多。而且这个不上征信的贷款审批记录（前提是你的信用卡本身已经有），不会影响你以后房贷车贷的情况。

另一个就是支付宝或者微信里的"备用金"产品。比如支付宝的备用金，额度不大，一般只有500元钱左右，但是它是真的可以免费使用7天。如果能找朋友凑一点出来加上这个五百的话，也许就可以把窟窿补上了。该类产品贷款额度小，并不被很多人所青睐，在紧急时刻它却是救命稻草之一因为它没有利息成本。

申请小额借款最容易掉进的陷阱

说到这儿，我得提醒一下一些特别容易出问题的地方。很多人都会遇到申请失败的情况直接下一千块钱的口子时，常常会犯下以下错误：

• 乱点链接：看到短信里有贷款链接就点，结果把手机号泄露了，之后全是骚扰电话。正规机构一般不会发带有网址的营销信息来诱导你去申请贷款。
• 不看综合年化利率：有的平台宣传日息万三，听起来不高吧？年化为10.95%。但是有些平台上还会收取服务费、担保费和咨询费等费用，并把这些加起来的话，实际的年利率就会超过36%了。这就是典型的隐形高利贷。
• 授权通讯录：很多不正规的APP会要求读取你的通讯录。逾期之后，他们就会去骚扰你家人的朋友，并且让你陷入困境。虽然正规平台也会催收，但是至少在法律框架内是不会用这样下三滥的方式进行的。

前年有个做餐饮的小老板来找我咨询，他就是在手机浏览器上搜索"急用钱"，下载了一个不知名的APP。借了2000元，到手1400元，一个星期后要还2500元。还不起账的时候就给他的通讯录里的所有人发短信说他是骗子、欠债不还款的高利贷者。这生意还能怎么做？后来我帮他走上了法律途径，并判定这是属于非法债务收取的部分利息不用偿还。但是名誉受到损害的事实已经造成了，到现在我还替他感到委屈。

怎样才能判断一个口子是不是正规的？

判断一个贷款平台是否正规，其实不需要太高的专业知识来了解三点。

第一，看它是否有放贷资格。正规的贷款机构一般就是银行或者是有牌照的消费金融公司。去"国家企业信用信息公示系统"或者"中国银保监会官网"查询一下可以查到名字和车牌号的就是合法经营的企业了。无法获取的信息一律视为野鸡平台处理。

第二，看放款之前收不收费。正规机构的钱到你卡里之前是不会收取任何费用的。“工本费”、“验证费”、“解冻费”、“会员费”，都是骗子设置的各种名目。遇到让你先转账再给钱的人直接拉黑并报警。

第三，看合同内容。正规的借款协议中会规定好借出的钱数、利率以及还款方式等信息，并且对违约情况也有所说明。如果合同上全是看不懂的专业术语或者关键条款（比如利息）表述模糊不清的话，千万不要签字盖章。我见过一份合同里写的是"按照平台的规定执行"来确定利率，简直就是耍流氓了。你自己都不知道要还多少钱，这钱你敢拿吗？

征信方面的事情

还有人问我不上征信的口子有没有？说实话，市场上有些网贷产品不上央行征信记录，但是会进入"网贷大数据"。现在很多机构之间都有数据共享，你在一个平台逾期了，在其他的平台上也会被查到。认为不经过中国人民银行征信就能逃避法律责任的想法是不对的。而且长期使用这样的小贷公司会导致你的信用报告很糟。以后想在银行办理房贷、车贷的时候，如果看到你在各种小贷款公司的查询记录里都有过借款历史的话，会感觉你缺钱很多，并且还款能力有问题，直接拒绝放款。这就是"因小失大"的道理。因此能走正规渠道的就不要去碰那些乱七八糟的东西了。

给急需用钱的朋友一些建议

如果你现在真的需要一千块钱的话，不用着急。按照我所说的步骤去做：

先看看自己的支付宝、微信、京东、美团里有没有额度可以直接用的。有的话直接使用，这是成本最低并且最快的方式。如果没有信用卡可以提现的话，那么就试试看能不能从亲戚朋友那里借点钱了。实在没办法的话，找亲戚朋友帮忙周转一下，并且打个正规的借款条据好还钱日期以及利息（哪怕按照银行利率算），要比外面的一些平台靠谱一些。到底怎么着才够？那就去正规的大公司申请吧，比如度小满、360借条等大公司的网站就可以选择。虽然也有审核的过程，但是只要征信不是特别差的话一般都能批下来了。大概半天到一天左右可以到账，比到处找要好很多。

不要去点击网页弹窗或者短信里的广告。所谓的"内部渠道""黑户下款"，都是为了你的钱袋子而设下的陷阱。这行里没有那么多的"内定名额"，只有个可以"自作主张上当受骗的机会".

最后，如果你发现自己已经陷入了困境之中，并且高利贷无法偿还的话，请记住：法律只保护合法的利息。年化利率超过24%的部分可以不还；超过36%的部分会被认定为无效，而且根据法律规定是不能生效的。不要被催收人员吓到，保存好证据之后，需要报警就去报警、要起诉就把材料准备好。

钱没了还可以挣回来，但是信用一旦受损就很难恢复了，被人抓住把柄才叫麻烦。