找钱的时候会不会被坑？十年间经营的很多地方，踩过的坑都在这里

凌晨三点盯着手机屏幕，那种焦灼的感觉到现在我还记得很清楚。2019年的时候，我的小加工厂刚接了一个大单子，原材料的钱要交了，工人工资也要发了，但是客户的尾款还要等两个月才能到账。当时我急得像热锅上的蚂蚁一样，在各个地方找寻着钱向钱贷必下的口子想着只要能下款，利息高点也认了。结果怎么样？钱没借到，征信却被查花了，手机里全是乱七八糟的推销电话。

现在回过头来想，那时候真是病急乱投医。做生意这么多年了，资金周转成了家常便饭的事情，我也从当初的外行变成了老手。说真的，在市场上根本就没有绝对"必下"的口子，那些打着这个旗号的人十个里面有九个都是坑。但是有一些渠道可以做到这一点，只要你摸准了他们的脾气就会大大增加成交的机会。

所谓的"必下口子"到底靠不靠谱？

我在那个圈子里交过的学费加起来有五六万。有一次点了一个广告链接，说是可以"黑户也可以下，秒批两万元"。我填了身份证、银行卡之后就弹出一个提示：缴纳398元会员费可以加快审核速度。我当时真想扇自己一巴掌，这不是明摆着骗钱吗？

后来我才明白，正规的放贷机构都要查征信、看流水，并不会有什么"必下"的好事。那些说向钱贷必下的口子的，或者是在骗你交会员费、解冻费的高利贷。借一万到手七千还的时候要还一万五千谁受得了？

别傻了，世界上没有白吃的午餐。越是想要马上用钱的人就越要小心谨慎。

真正可以下款的渠道是有迹可循的

吃了亏之后，我就开始正规地去研究融资渠道了。这几年下来，我总结出一些比较靠谱的路子分享给同样做买卖的朋友。

第一个是银行的经营贷。很多人一提到银行就觉得门槛高、放款慢。现在政策变了，很多城商行、农商行为了支持小微企业推出线上快贷产品。去年我在这家农村商业银行办理了一笔贷款业务，额度为20万元，年化利率只有5.6%左右。关键是他们看的是你的经营流水以及纳税记录，并不关注征信上的几个数字。

第二个就是大平台的消费金融。借呗、微粒贷虽然额度不大，但是正规透明度较高。我的经验是平时多用支付宝或者微信支付来记录经营流水的话，系统会自动给你提额。我现在使用的是8万的借款上限，在需要的时候可以临时使用一下。

第三个就是信用卡分期。很多人不认可它，但是用起来很好吃。我有一张商业银行的卡，额度为15万，账单分期手续费折算后年化大约在10%左右。虽然比银行贷款高一些，但是要比那些乱七八糟的网贷强很多。而且信用卡分期的一个好处就是：只要你按时还款的话，它的信用额度就会慢慢提高。

申请贷款的时候，这几个方面决定成败

除了渠道之外，如何申请也非常重要。我的一个做餐饮的朋友条件其实很好，但是贷款总是被拒之门外。后来我给他看了眼申请材料，好家伙填得特别随意。工作信息写为自由职业、年收入填写10-20万之间，并且联系人是最近认识的供货商的名字。

银行也不是傻子，这样的资料能通过才怪。

给他支了几个招：第一，把工作信息填写成真实的店铺名称或者个体户都可以；第二，年收入按照实际流水来填，并且不要太保守也不要吹嘘太多；第三，紧急联系人可以是直系亲属中的父母、配偶等。修改之后再次申请，在三天之内就得到了贷款审批结果了，金额为15万元人民币，解了他的燃眉之急。

还有个事情要讲，申请的时间也挺讲究的。我观察过很多次，在工作日早上10点到下午3点之间提交申请的话，审批的速度会比较快一些。问了在银行工作的朋友得知，这个时间段审核人员在线上，系统自动初审之后可以很快转为人工处理。周末或者晚上提交的要等到下个星期一才会有工作人员去进行相应的操作。网上查不到的是我亲自试出来的经验。

征信方面的一些事情你可能不知道

很多人认为征信上有一点逾期就完全没有希望了，其实并不是这样的。我之前有一笔信用卡欠款没有及时还款，在国外的时候忘记还了，后来拖延了一段时间才想起来。之后申请贷款时我就跟客户经理解释了一下情况，并且提供了当时出入境的证明不是恶意拖欠。最后怎么样？照样给批上了。

征信的重要性不能被忽视。偶尔一次非恶意逾期，有合理的解释的话很多机构是可以接受的。但是如果你在信用报告中全部都是网贷申请记录，并且一个月查询次数达到十几次以上，那么神仙也无法挽救你了。因此平时不要随便点那些"测一测你的额度"之类的广告，每点击一下就产生一个征信查询记录，点多了就会把征信弄坏掉。

这些坑，千万不要往里跳

到这里，我想提醒一下。市场上有一些"贷款中介"号称和银行有关系可以帮你包装资料提高通过率收费也不菲动不动就要你先交几千块钱的服务费遇到这样的人就走人吧

正规的银行贷款根本不需要中介。带着身份证、营业执照以及半年内的流水去网点办理，或者直接在手机银行上申请也可以。那些收钱帮你"包装"的人，要么是骗子，要么就是帮你说假话的人。如果被银行发现的话，不但贷款批不了下来，还会被列入黑名单，以后再想办任何事情都会受到影响。

还有一种叫做"AB贷"的情况。对方说你的资质不够，要找一个有良好信用的人做担保或者紧急联系人。那怎么样呢？用朋友的名义去贷款的话，钱就给到你了，但是债务还是由朋友来承担。这件事很恶劣，不要去做。

说到这儿，我就想起了去年认识的一个做服装批发的哥们。他相信了中介的话，在表弟那里设置了"紧急联系人"的位置之后贷款就下来了，但是他自己还不起钱的时候，表弟也受到了影响征信的影响。两家亲戚闹得沸反盈天到现在都没有说话的意思。为什么呢？

最后还是实话交代一下

做生意资金周转不灵，也是再平常不过的事情了。但是越是这样的时候就越要稳住自己。不要被那些向钱贷必下的口子广告迷了眼，老实巴交地走正规渠道，把流水、纳税、征信管好，比什么都强。

我有一个习惯，每年年初都会去银行看看有什么新产品，先把额度批下来备用。等到真的需要用钱的时候，手机点一下就可以把钱打过去。这才是正确的方法。

另外还有一件事情没有提到。如果你已经有网贷的话，先把贷出去的钱先还掉再申请银行贷款。因为你的网贷新增很多笔，所以你们公司认为你资金紧张，在审核的时候就卡到你了。去年就是因为这件事少批了五万元的额度。血亏。

做了一年半的生意后，我最大的体会就是：现金流是生命线，但是借钱要有底线。利息太高、合同条款看不懂、催收手段太凶残的贷款项目就不要碰了。一旦陷入其中想要退出就很困难了。

如果真的急需用钱的话，先把手中的资产清点一遍，可以用来抵押的就去办理一下抵押手续吧；能够变卖的东西也拿出来换一些现金。实在不行的话找亲戚朋友借一点周转资金，并且要算好利息、写好借条，在这些平台之外借贷更划算一些。面子很重要，但是坑了自己反而得不偿失。